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Alle FinanzvergleicheUmschulden bedeutet, dass Sie einen neuen Kredit aufnehmen, um einen oder mehrere laufende Kredite vorzeitig vollständig zu tilgen. Im Idealfall können Sie mit dem Ablösekredit Zinsen sparen und verbessern Ihre finanzielle Ordnung. Phasen sinkender Zinsen können Sie sich durch eine Kreditumschuldung zunutze machen.
Warum sich eine Umschuldung über CHECK24 lohnt, erfahren Sie im Video.
Umschuldungskredite empfehlen sich immer dann, wenn
Wie viel sich durch einen Ablösekredit sparen lässt, ist von vielen Faktoren abhängig, darunter von der Höhe der Restschuld, der Anzahl noch zu zahlender Raten sowie vom Zinssatz des alten und dem des neuen Kredits.
Eine Umschuldung lohnt sich vor allem bei besonders teuren bestehenden Finanzierungen. Dazu gehören unter anderem Dispokredite, Kreditkartenschulden, aber auch sogenannte Buy-now-pay-later-Kredite.
Mit dem Ablösen des Dispokredits können Sie meistens viel Geld sparen. Oft sind die Zinsen für ein Minus auf dem Konto sehr hoch. Ist absehbar, dass Sie das Girokonto nicht zeitnah ausgleichen können, sollte der Dispo durch einen Ratenkredit mit niedrigeren Zinsen abgelöst werden. Ein weiterer Vorteil von Ratenkrediten ist die regelmäßige und verbindliche Rückzahlung.
Wer Kreditkartenschulden per Ratenzahlung oder Teilzahlung zurückzahlt, muss mit sehr hohen Zinsen rechnen. Zudem besteht die Gefahr einer Überschuldung, wenn die Kreditkartenrechnung dauerhaft nicht vollständig beglichen werden kann. Die Ablöse dieser Schulden durch einen Kredit zu besseren Konditionen lohnt sich dann immer.
Eine besondere Art der Umschuldung ist die Ablösung eines Immobilienkredits. Kreditnehmer können diesen nach Ablauf der Sollzinsbindung bei Aufnahme einer Anschlussfinanzierung oder nach einer Laufzeit von zehn Jahren umschulden, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Durch die Höhe der Summen bewirken hier schon geringfügig weniger Zinsen große Ersparnisse.
Indem Sie mehrere oder einen alten Kredit auf einen Schlag zurückzahlen und einen neuen Ratenkredit bedienen, können sich mehrere Vorteile ergeben.
Bezahlen Sie gerade einen Ratenkredit ab, sollten Sie immer wieder Zinsen vergleichen. Sind diese seit der Kreditaufnahme gesunken, lohnt sich eine Umschuldung immer, sofern eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung nicht höher als die Ersparnis ist.
Ob Kleinkredite oder Händlerfinanzierungen: Eine Umschuldung können Sie nutzen, um Kredite in einem Ratenkredit zusammenzufassen. Anstelle vieler Raten überweisen Sie danach nur noch eine Monatsrate an die neue Bank. Sie erhalten auf diese Weise einen besseren Überblick über Ihre Finanzen.
Kredite, die Sie innerhalb von zwölf Monaten aufnehmen, verschlechtern Ihren Schufa-Score, während ein positiv erledigter Kredit ihn wieder verbessert. Indem Sie laufende Kredite ablösen und zu einem einzigen zusammenfassen, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit positiv beeinflussen.
Indem Sie Ihren aktuellen Kredit durch einen neuen ersetzen, können Sie Ihre finanzielle und persönliche Situation berücksichtigen. Sie können im neuen Vertrag die Ratenhöhe nach oben oder unten anpassen oder bei höherem Finanzbedarf im selben Zug die Kreditsumme aufstocken.
Es kann sein, dass die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung von Ihnen verlangt. Durch die vorzeitige Beendigung eines Kredits entgehen dem Geldinstitut Darlehenszinsen, die es damit ausgleicht.
Die Höhe der Entschädigung ist im Bürgerlichen Gesetzbuch geregelt. Sie darf höchstens ein Prozent der Restschuld bei einer verbleibenden Laufzeit von 12 oder mehr Monaten betragen. Beläuft sich die Restlaufzeit auf weniger als ein Jahr, ist der Betrag auf ein halbes Prozent der Restschuld gedeckelt.
Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung sollten Sie bei der Berechnung der Kreditablöse berücksichtigen. Die Entschädigungsgebühr fällt bei Dispo- oder Kreditkartenschulden nicht an.
Sie finden günstige Kreditangebote über einen umfassenden Kreditvergleich. Über CHECK24 prüfen zahlreiche Anbieter Ihren Umschuldungswunsch und bieten Ihnen passende Optionen an. Mithilfe der Expertenberatung können Sie auf Wunsch den Kredit in Höhe und Laufzeit anpassen, so dass Sie mehr Geld zur Verfügung haben, ohne dass die Monatsrate zwingend steigt. Das Angebot Ihrer Wahl können Sie bequem online abschließen.
Prüfen Sie die Konditionen Ihres Ratenkredits. Insbesondere die restliche Laufzeit, die monatliche Darlehensrate und die Zinshöhe sind entscheidend dafür, ob sich eine Umfinanzierung lohnt. Zudem sollten Sie im Kreditvertrag nachschauen, ob eine kostenlose Gesamttilgung des Darlehens möglich ist.
Um einen günstigen Kredit zu finden, sollten Sie die Konditionen verschiedener Anbieter vergleichen. Einfach und bequem geht das mit dem kostenlosen Kreditvergleich von CHECK24. Sie müssen nur Ihre Restschuld als Nettokreditbetrag eintragen und als Verwendungszweck „Umschuldung“ auswählen.
Wählen Sie das passende Angebot aus und schließen Sie es digital ab. Nach der Bewilligung überweist der neue Vertragspartner das Geld direkt an den bisherigen oder alternativ an Sie, damit Sie die bisherigen Verpflichtungen ablösen können. Sie zahlen nun die neue Kreditrate an das neue Kreditinstitut.
Haben Sie einen passenden Umschuldungskredit gefunden, sollten Sie Ihrer alten Bank mitteilen, zu welchem Zeitpunkt Sie den bestehenden Kredit auf einen anderen Kredit umschulden möchten. Nur so kann sie die Höhe der Restschuld exakt berechnen.
Bei dem neuen Kreditinstitut müssen Sie die unterschriebene Ablösevollmacht einreichen, damit es den Ratenkredit bei der alten Bank tilgen kann. Für den Ausgleich eines Dispos oder der Kreditkarte wird der Betrag auf Ihr Girokonto überwiesen.
Der beste Grund für einen Kreditvergleich bei CHECK24 ist die höchste Zufriedenheit unserer Kunden: Auf der unabhängigen Bewertungsplattformen Trustpilot erhält CHECK24 aus mehr als 11.000 Beurteilungen durchschnittlich 5,0 von 5 möglichen Sternen. Mit einer Vielzahl weiterer Auszeichnungen und TÜV-Zertifizierung bestätigen auch renommierte Experten die Qualität des Kreditvergleichs.
Bei Fragen rund um das Thema Kredit beraten Sie unsere Experten gerne unverbindlich und kostenlos per Telefon oder E-Mail.
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Nutzen Sie jetzt unseren kostenlosen Umschuldungsrechner und ermitteln Sie in kürzester Zeit, wie viel Geld Sie sparen können. Für die Berechnung geben Sie Effektivzins, Restlaufzeit und Monatsrate des aktuellen Kredits an. Daraus ergibt sich automatisch der Restkreditbetrag, egal wie hoch die Kreditsumme ursprünglich war. Tragen Sie den voraussichtlich neuen Zinssatz und die Wunschlaufzeit ein. Die neue Rate und die Ersparnis werden daraufhin berechnet.
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Die Beispiele zeigen, wie hoch das Sparpotential bei den jeweiligen Kreditformen sein kann, aber auch, wo weitere Vorteile liegen. Sowohl bei Kreditkarte als auch beim Dispokredit gibt es meist keinen geregelten Rückzahlungsplan. Die Beispiele gehen davon aus, dass monatlich 200 Euro dafür aufgebracht werden können. Beim Verbraucherkredit sind sowohl die Ratenhöhe als auch die Dauer bis zur Abbezahlung planbar.
Das Beispiel zum Autokredit zeigt, dass sich ein Umschuldungskredit selbst bei gleichbleibendem Zinssatz lohnen kann, wenn sich die eigenen finanziellen Verhältnisse verändert haben. In diesem Fall kann die Monatsrate gesteigert und sowohl Zeit als auch Geld gespart werden. Das Beispiel geht von einer kostenfreien Gesamttilgung aus.
| Uberschrift | Kreditkarte | Anschlussfinanzierung Immobilienkredit | Dispo | Autokredit |
| Konditionen alter Kredit | Betrag: 2.500 € Zinssatz eff: 21,5 % Rückzahlung voraussichtlich: 200 €/Monat Zeit bis zur Tilgung: 14 Monate Gesamtkosten: 2.820 € | Betrag: 150.000 € Sollzinssatz Angebot bisheriger Bank: 4,1 % Monatsrate: 1.500 € Zinsbindung 10 Jahre Restbetrag nach Ablauf: 3.820 € Zinskosten nach Ablauf: 33.820 € | Betrag: 3.500 € Zinssatz eff: 15,8 % Rückzahlung voraussichtlich: 200 €/Monat Zeit bis zur Tilgung: 20 Monate Gesamtkosten: 3.965 € | Betrag: 15.000 € Zinssatz eff: 5,7 % Monatsrate: 500 € Gesamtlaufzeit: 32 Monate Gesamtkosten: 16.187 € |
| Umschuldungsart | Kredit zur freien Verwendung | Anschlussfinanzierung bei anderer Bank | Kredit zur freien Verwendung | neuer Autokredit bei anderer Bank |
| Umschuldungskonditionen | Betrag: 2.500 € Zinssatz eff: 6,1 % Monatsrate: 200 € Gesamtlaufzeit: 13 Monate Gesamtkosten: 2.590 € | Betrag: 150.000 € Sollzinssatz Angebot bisheriger Bank: 3,8 % Monatsrate: 1.500 € Zinsbindung 10 Jahre Restbetrag nach Ablauf: 650 € Zinskosten nach Ablauf: 30.650 € | Betrag: 3.500 € Zinssatz eff: 6,1 % Monatsrate: 200 € Laufzeit: 18 Monate Gesamtkosten: 3.670 € | Betrag: 15.000 € Zinssatz eff: 5,7 % Monatsrate: 800 € Gesamtlaufzeit: 20 Monate Gesamtkosten: 15.730 € |
| Vorteile | feste Laufzeit und Rate, 230 € Ersparnis, ein Monat schneller fertig | 3.170 € Ersparnis, deutlich geringere Restschuld | feste Laufzeit und Rate, 295 € Ersparnis, 2 Monate schneller fertig | Rate an finanzielle Situation angepasst, ein Jahr schneller fertig, 457 € Ersparnis |
Benötigen Sie monatlich einen größeren finanziellen Spielraum und möchten deshalb die monatlichen Raten senken, wählen Sie für den Ablösekredit bei ähnlicher Verzinsung eine längere Kreditlaufzeit.
Das Beispiel zeigt: Auch, wenn sich die Zinslage nicht verbessert hat, kann eine Umschuldung sinnvoll sein. In diesem Fall ist die Anpassung an Ihre individuelle Lebenssituation die Motivation, um den alten Kredit bei der Bank abzulösen – selbst wenn die Gesamt-Zinskosten im Vergleich höher ausfallen.
Die Zinshöhe ist anhängig von der Anzahl der umzuschuldenden Kredite, der Kredithöhe und der Bonität des Kreditnehmers. Im ersten Halbjahr 2026 lag der durchschnittliche, nach Kreditsumme gewichtete Effektivzinssatz aller über CHECK24 abgeschlossenen Kredite mit den Verwendungszwecken "Umschuldung" und "Dispo ablösen" bei 6,63 %.
Auch einen Umschuldungskredit können Sie jederzeit in Teilen oder vollständig zurückzahlen. Ob dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird, sehen Sie im Kreditvertrag.
Jeder vollständig getilgte Kredit lässt den Schufa-Score steigen. Je mehr finanzielle Verpflichtungen Sie durch nur eine ersetzen, desto höher kann die Schufa-Punktzahl sein.
Den Restschuldbetrag finden Sie theoretisch im Tilgungsplan. Dieser berücksichtigt jedoch keine möglicherweise geleisteten Sondertilgungen. Damit Sie mit einer korrekten Summe kalkulieren können, sollten Sie den Restschuldbetrag zum Zeitpunkt der geplanten Ablöse in Form einer Ablösebescheinigung beim Kreditinstitut anfragen. So vermeiden Sie Rückfragen und Verzögerungen bei der Kreditablösung.
Sie können die Bescheinigung formlos per Post, E-Mail oder telefonisch beantragen und erhalten neben dem Betrag auch die Kredit-IBAN, die zur Überweisung des Geldes an den bisherigen Kreditgeber nötig ist.
Eine Umschuldung zählt als vorzeitige Gesamttilgung. Diese ist bei Verbraucherkrediten laut § 500 BGB jederzeit möglich. Eine gesetzlich festgelegte Kündigungsfrist gibt es nicht.
Bei Immobilienfinanzierungen ist das anders: Hier gibt es ein eingeschränktes Kündigungsrecht, das in § 489 BGB geregelt ist. Demnach kann ein Darlehen nach Ablauf von zehn Jahren seit der vollständigen Auszahlung ganz oder teilweise gekündigt werden. Hierbei gilt eine Kündigungsfrist von sechs Monaten.
Die einzige Besonderheit ist, dass die Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief) des Fahrzeugs vom bisherigen Kreditgeber auf den neuen überschrieben werden muss, sofern beide auf diese Art Sicherheit bestehen. Ansonsten verhält sich die Umschuldung eines Autokredits wie die eines Ratenkredit zur freien Verwendung.
Eine gute Bonität erhöht die Bewilligungschancen. Kreditinstitute bewerten die Kreditwürdigkeit des Antragstellers jedoch nicht nur anhand des Schufa-Scores, sondern legen auch eigene Kriterien zugrunde – ein Umschuldungskredit kann trotz Schufa-Eintrag möglich sein. Zudem setzen Kreditgeber die Kriterien möglicherweise anders an, wenn der Verwendungszweck bekannt ist und sich dadurch die Kreditwürdigkeit verbessern kann.
Unsere CHECK24-Kreditexperten stehen Ihnen bei Fragen zur Verfügung und unterstützen Sie, damit Ihre Umschuldung nicht abgelehnt wird.
Ja, Sie haben bei einem Ablösekredit freie Bankenwahl und können beliebig viele Angebote vergleichen, um das passende zu finden.
Es ist möglich, einen laufenden Kredit auf eine andere Person zu übertragen, zum Beispiel bei Zahlungsunfähigkeit oder nach einer Trennung, wenn der Kredit zu zweit aufgenommen wurde. Dies nennt man Schuldnerwechsel. Dieser Prozess ist nicht zu vergleichen mit einer klassischen Umschuldung, bei der ein alter Kredit zu einer neuen Bank zu neuen Konditionen übertragen wird.
Wenn Sie noch mehr über eine Umschuldung wissen möchten, finden Sie weitere Informationen in unserem Häufige-Fragen-Bereich oder unserem Ratgeber zum Thema Umschuldung.
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