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Sie können die Finanzierung grundsätzlich vorzeitig zurückzahlen und den bestehenden Kredit durch einen neuen ersetzen. Eine solche Kreditumschuldung bietet die Möglichkeit, günstigere Konditionen zu erhalten und die monatliche Kreditrate nach oben oder unten anzupassen.
Entscheidend ist nicht allein, ob ein neuer Kredit niedrigere Zinsen (eff Zins p.a.) bietet. Berücksichtigen Sie den aktuellen Ablösebetrag, die verbleibende Laufzeit, eine mögliche Gebühr und die Gesamtkosten des Kredits, um Kosten zu sparen. Dient das Fahrzeug als Sicherheit, muss zusätzlich geklärt werden, was mit der Zulassungsbescheinigung Teil II geschieht.
Einen Autokredit als Verbraucherdarlehen können Sie grundsätzlich jederzeit vollständig oder teilweise vorzeitig zurückzahlen.
Bei einer Ablösung des Autokredits zahlen Sie die bestehende Finanzierung zurück. Bei einer Umschuldung verwenden Sie dafür einen neuen Ratenkredit.Eine niedrigere Kreditrate bedeutet nicht automatisch, dass Sie Geld sparen. Maßgeblich sind die gesamten noch offenen Zahlungen beider Finanzierungen.
Bei der Ablösung zahlen Sie die bestehende Finanzierung vollständig zurück. Das Geld kann aus Ihren Ersparnissen, aus dem Verkauf des Fahrzeugs oder aus einem neuen Kreditvertrag stammen.
Bei einer Umschuldung ersetzt ein Umschuldungskredit die offene Restschuld. Sie schließen eine neue Finanzierung mit anderen Vertragsbedingungen ab. Dadurch können Sie einen günstigeren Zinssatz erhalten oder die Ratenhöhe und Vertragslaufzeit neu festlegen.
| Unterscheidung | Autokredit ablösen | Autokredit umschulden |
| Was geschieht? | Die bestehende Finanzierung wird vollständig zurückgezahlt | Eine neue Finanzierung löst den bisherigen Kredit vorzeitig ab |
| Woher kommt das Geld? | Zum Beispiel aus Ersparnissen oder einem Fahrzeugverkauf | Aus einem neuen Autokredit |
| Hauptziel | Kredit beenden | Niedrigerer Effektivzins, niedrigere Kreditrate oder bessere Kreditbedingungen erhalten |
| Neuer Kreditabschluss | Nein | Ja |
| Neue Bonitätsprüfung | Nicht bei Zahlung aus eigenen Mitteln | Ja |
Nicht jede Umschuldung ist automatisch sinnvoll. Sie lohnt sich vor allem dann, wenn der neue Effektivzinssatz geringer ausfällt, als bei Ihrem bestehenden Autokredit und Sie somit langfristig Geld sparen.
Folgende Situationen machen eine Umschuldung besonders attraktiv:
Eine Umschuldung des Autokredits lohnt sich in der Regel weniger, wenn die Restlaufzeit nur noch wenige Monate beträgt oder die Zinsdifferenz sehr gering ist. In solchen Fällen übersteigen der Aufwand und eine mögliche Entschädigungszahlung die erzielbare Ersparnis.
Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Autokredit
Bei einem Darlehen mit festem Sollzins darf die Bank unter den Voraussetzungen des § 502 BGB eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Für Allgemein-Verbraucherdarlehen gelten folgende Obergrenzen:
Liegt der vereinbarte Rückzahlungstermin mehr als zwölf Monate in der Zukunft, sind höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags zulässig. Beträgt der verbleibende Zeitraum höchstens zwölf Monate, sind maximal 0,5 Prozent zulässig. Die Entschädigung darf nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zur vereinbarten Rückzahlung noch angefallen wären.
Bei einer vorzeitigen Rückzahlung von 10.000 Euro beträgt die Obergrenze somit 100 Euro. Vereinfacht wird dies häufig als höchstens ein Prozent der Restschuld bezeichnet. Rechtlich bezieht sich die Grenze jedoch auf den vorzeitig zurückgezahlten Betrag. Keine Vorfälligkeitsentschädigung fällt an, wenn die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) eine kostenlose Gesamttilgung vorsehen. Ein gesetzlicher Anspruch besteht zudem unter anderem nicht bei einem variablen Sollzins oder bei unzureichenden Pflichtangaben in den Vertragsunterlagen.
| Vorteile | Nachteile |
| Eine Zinsersparnis ist möglich | Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann anfallen |
| Die monatliche Rate lässt sich neu festlegen | Die Bank führt eine neue Bonitätsprüfung durch |
| Laufzeit und Rückzahlungsoptionen können besser passen | Eine längere Laufzeit kann die Gesamtkosten erhöhen |
| Eine hohe Schlussrate bei einer Ballonfinanzierung lässt sich verteilen | Die Abstimmung zwischen den Kreditgebern kann Aufwand verursachen - die CHECK24 Kreditberatung unterstützt Sie dabei |
| Mehrere Kredite lassen sich gegebenenfalls zusammenfassen | Die Weitergabe des Fahrzeugbriefs kann Zeit beanspruchen |
| Ein Wechsel kann mehr Planungssicherheit schaffen | Das neue Kreditangebot kann ungünstiger ausfallen als erwartet |
Vergleichen Sie nicht nur den Sollzins, den Effektivzins oder die Monatsrate. Entscheidend ist die gesamte finanzielle Belastung ab dem geplanten Umschuldungstermin.
Verbleibende Zahlung des alten Kredits
Summe der noch offenen Monatsraten + mögliche Schlussrate
Belastung durch die Umschuldung
Gesamtbetrag des neuen Kredits + selbst gezahlte Ablösekosten
Mögliche Ersparnis
Verbleibende Zahlung des alten Kredits − Belastung durch die Umschuldung
1. Kredit
+
Eff. Jahreszins
Restlaufzeit
Monatliche Rate
Eff. Jahreszins
Laufzeit
Monatliche Rate
Alter Kredit
CHECK24 Kredit
Der effektive Jahreszins ist der zentrale Vergleichswert für Kreditangebote. Seine Berechnung richtet sich nach den Vorgaben der Preisangabenverordnung, kurz PAngV. Dennoch zeigt erst der Gesamtbetrag, welche Kosten über die gesamte Laufzeit entstehen.
Bei einer Ballonfinanzierung gehört die Schlussrate zwingend in die Berechnung der verbleibenden Zahlungen. Wird nur die regulär fällige Schlussrate neu finanziert, handelt es sich nicht um eine vorzeitige Rückzahlung des alten Darlehens.
Um die mögliche Ersparnis greifbar zu machen, sehen Sie hier eine konkrete Beispielrechnung. Ausgangspunkt ist ein Autokredit über ursprünglich 20.000 Euro, von dem noch 15.000 Euro offen sind.
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Restschuld | 15.000 € | 15.000 € |
| Effektivzinssatz | 7,9 % | 4,5 % |
| Laufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| Monatsrate | 366 € | 343 € |
| Gesamtkosten | 2.568 € | 1.498 € |
| Ersparnis | 1.070 €* |
Unter den 300 Banken im CHECK24 Kreditvergleich finden Sie das für Sie beste Angebot für Ihren Umschuldungskredit. Geben Sie schon zu Beginn den Verwendungszweck „Umschuldung/Kredit ablösen" an, um passende Vorschläge zu erhalten.
Eine Umschuldung trotz schlechter Bonität ist nicht grundsätzlich ausgeschlossen. Die neue Bank führt jedoch eine eigene Kreditwürdigkeitsprüfung durch. Eine schwächere Bonität kann einen höheren Zinssatz oder eine Ablehnung zur Folge haben.
Der Schufa-Score ist dabei nur ein Bestandteil der Prüfung. Kreditinstitute berücksichtigen zusätzlich das Einkommen, bestehende Verbindlichkeiten, regelmäßige Ausgaben und ihre eigenen Annahmerichtlinien.
Holen Sie persönliche Kreditangebote zunächst mit der schufaneutrale Konditionsanfrage über den CHECK24 Kreditvergleich ein. Geben Sie den Verwendungszweck „Umschuldung/Kredit ablösen“ korrekt an. Dadurch erkennt die Bank, dass der neue Ratenkredit eine bestehende Finanzierung ersetzt.
Vollständige Unterlagen und ein regelmäßiges Einkommen erleichtern die Prüfung. Ein zweiter Kreditnehmer kann die Ausgangslage verbessern, wenn diese Person über eine ausreichende Bonität verfügt und die gemeinsame Haftung bewusst übernimmt.
Verlängern Sie die Laufzeit nicht allein wegen einer niedrigeren monatlichen Belastung. Prüfen Sie weiterhin den Gesamtbetrag. Wenn Sie die laufende Rate bereits nicht mehr zuverlässig bezahlen können, nehmen Sie vor einem Zahlungsverzug Kontakt mit dem bisherigen Kreditgeber auf.
Eine Umschuldung ist grundsätzlich möglich. Sie müssen jedoch den vollständigen Ablösebetrag finanzieren. Verlangt die neue Bank das Fahrzeug als Sicherheit, kann dessen aktueller Wert die Kreditentscheidung beeinflussen. Bei einem Kredit ohne Fahrzeugbesicherung stehen Ihre Bonität und die finanzielle Tragbarkeit der Rate stärker im Vordergrund.
Solange der Fahrzeughalter und die Zulassungsdaten unverändert bleiben, ist wegen des Wechsels der finanzierenden Bank keine Ummeldung erforderlich. Die Zulassungsbescheinigung Teil II kann dennoch an den neuen Kreditgeber weitergegeben werden, wenn das Fahrzeug auch für den neuen Kredit als Sicherheit dient.
Der Wechsel des Kreditgebers ändert den bestehenden Kfz-Versicherungsvertrag normalerweise nicht. Prüfen Sie jedoch, ob Versicherungsansprüche zugunsten der bisherigen Bank abgetreten wurden oder die neue Bank bestimmte Versicherungsleistungen verlangt. In diesem Fall müssen die Angaben zur finanzierenden Bank angepasst werden.
Wenn Sie Ihren alten Kredit durch einen neuen ablösen, erlischt eine daran gebundene Restschuldversicherung in der Regel automatisch. Da die Versicherung an den ursprünglichen Kredit geknüpft ist, endet ihr Versicherungsschutz mit der Tilgung dieses Darlehens.
Manche Versicherungsverträge sehen in diesem Fall eine anteilige Beitragsrückerstattung vor. Prüfen Sie Ihren Versicherungsvertrag oder fragen Sie direkt beim Versicherungsanbieter nach, ob und in welcher Höhe ein Rückerstattungsanspruch besteht.
Der Ablösebetrag wird für einen bestimmten Stichtag berechnet. Erfolgt die Zahlung später, fallen weitere Zinsen an und der angegebene Betrag reicht möglicherweise nicht mehr zur vollständigen Tilgung. Fordern Sie bei einer Verzögerung eine aktualisierte Ablösebescheinigung an. Bis zur bestätigten Ablösung müssen Sie die vereinbarten Raten weiterzahlen.
Sofern Ihre bisherige Bank einen neuen Ratenkredit oder eine Anpassung der Finanzierung anbietet, ja. Einen Anspruch auf bessere Kreditbedingungen haben Sie nicht. Vergleichen Sie das Angebot der bisherigen Bank mit persönlichen Angeboten anderer Kreditanbieter. Entscheidend sind die Gesamtbeträge und nicht nur die neuen Monatsraten. Mehr dazu lesen Sie hier.
Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.
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