Ratenkredit-Vergleich 09/2026

Sie können einen Kredit online beantragen, wenn Sie

• volljährig sind,
• Ihren Wohnsitz in Deutschland haben,
• über eine deutsche Bankverbindung verfügen,
• und eine positive Bonitätsbewertung durch die Schufa bekommen.

Zusätzlich setzen Banken voraus, dass Sie über ein regelmäßiges Einkommen in angemessener Höhe verfügen und sich nicht mehr in der Probezeit befinden. Auch mit einem befristetem Vertrag können Sie einen Kredit beantragen.

Für den CHECK24 Kreditvergleich ist kein Papierkram nötig, da er komplett online durchgeführt wird.Sie müssen sich lediglich mit Ihrem Personalausweis oder Reisepass in einem digitalen Identifikations-Verfahren legitimieren und sich einmalig mit Ihrem Onlinebanking verbinden, um so Ihren Gehaltsnachweis zu erbringen. Die eventuell darüber hinaus benötigten Unterlagen können Sie einfach online hochladen.

Ein Ratenkredit ist ein gewöhnliches Darlehen. Das bedeutet: Sie leihen sich Geld, das Sie über eine bestimmte Laufzeit und von der ersten Rate bis zur letzten zu einem festgelegten Zinssatz zurückzahlen. Am Ende dieser Zeit bleibt normalerweise keine Restschuld übrig. Wenn Sie einen konkreten Verwendungszweck angeben, ist vertraglich festgelegt, wofür Sie das Geld verwenden dürfen, zum Beispiel als Autokredit, für eine Umschuldung oder als Modernisierungskredit.

Ein Kredit hilft durch die gut planbare Rückzahlung dabei, den persönlichen finanziellen Spielraum zu unterstützen. Er ist sinnvoll, wenn notwendige Anschaffungen anstehen, die durch das Ersparte nicht gedeckt werden können, wie eine dringende Reparatur oder die fällige Tierarztrechnung.

Um auf schnellstem Wege die Optionen zu erhalten, die Ihren Vorstellungen entsprechen, achten Sie auf die Kreditkonditionen. Wenn Sie bereits wissen, dass Ihnen in absehbarer Zeit ein gewisser Geldbetrag zur Verfügung steht, kann die Option „kostenlose Sondertilgung“ oder auch „kostenlose Gesamttilgung“ sinnvoll sein. So zahlen Sie keine Gebühren für eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie die Restschuld ganz oder teilweise außerplanmäßig zurückzahlen. Wenn Sie einen Kredit mit Sofortauszahlung bevorzugen, achten Sie auf eine entsprechende Kennzeichnung.

Wollen Sie ein Auto kaufen, Ihre Immobilie modernisieren oder einen alten Kredit online umschulden? Dann sollten Sie dies auch unbedingt als Verwendungszweck angeben. Denn Banken gewähren Ihnen in diesem Fall oft günstigere Zinsen. Das liegt daran, dass eine Bank bei einem Modernisierungskredit Ihre Immobilie und bei einem Autokredit das gekaufte Fahrzeug als zusätzliche Sicherheit wertet. Im Falle einer Umschuldung zeigen Sie der Bank direkt, dass Sie keinen neuen Kredit aufnehmen möchten, sondern einen alten Kredit umschulden wollen. Die Angabe des Verwendungszwecks beeinflusst daher nicht nur die Zinshöhe, sondern auch die Wahrscheinlichkeit einen Kredit zu erhalten.

Angenommen, Sie möchten einen Kredit über 25.000 Euro aufnehmen, um einen Neuwagen zu finanzieren: Der durchschnittliche Zinssatz, den CHECK24-Kunden im Jahr 2024 für einen Kredit zur freien Verwendung bekommen haben, lag bei 7,38 Prozent. Allein durch die Angabe des konkreten Verwendungszwecks „Neuwagen“ erhielten die Kunden durchschnittlich 5,66 Prozent. Auf eine Kreditlaufzeit von 72 Monaten macht dies eine Ersparnis von fast 1.400 Euro aus.

Die Bonität spielt eine wichtige Rolle beim Kredit. Auch, wenn der Sollzinssatz für einen Kredit sich zunächst an der Marktsituation orientiert, passen Banken die Zinssätze individuell an die finanzielle Situation des jeweiligen Kreditnehmers an. Personen mit guter Bonität erhalten in der Regel bessere Zinssätze. Bei sehr schlechter Bonität ist es sogar möglich, dass das Kreditinstitut den Kreditwunsch ablehnt.

Ein Ratenkredit ist zu 100 Prozent planbar und speziell auf den Kreditnehmer zugeschnitten, während der Dispositionskredit zwar flexibler genutzt werden, aber nicht individuell angepasst werden kann. Zudem ist er teurer. Sie unterscheiden sich in folgenden Aspekten:

• Abschluss: Ein Ratenkredit wird nach Bedarf individuell angefragt und auf das Vorhaben zugeschnitten, ein Dispokredit wird mit dem Girokonto eingeräumt und kann jederzeit ganz oder in Teilen genutzt werden.
• Zinssatz: Der Zinssatz beim Ratenkredit ist mit wenigen Ausnahmen bonitätsabhängig und niedriger als der eines Dispos. Beim Dispo legt die Bank einen allgemeingültigen Zinssatz fest, der sich oft im zweistelligen Bereich bewegt.
• Kreditbetrag: Der Betrag, den Sie mithilfe eines regulären Kredits aufnehmen, kann sich im höheren fünfstelligen Bereich bewegen, abhängig von Ihrer Bonität und Ihrem Vorhaben. Die Höhe des eingeräumten Dispos hängt ebenfalls von Ihrer Bonität ab, fällt aber für gewöhnlich geringer aus, meist bewegt er sich im vierstelligen Bereich.
• Rückzahlung: Mit einem Kredit zu festen Raten zahlen Sie monatlich einen gleichbleibenden Betrag, können aber jederzeit zusätzliche Tilgungen leisten. Für den Dispo gibt es keinen festen Rückzahlungsplan und Sie können ihn – teilweise über den eingeräumten Kreditrahmen hinaus – ausreizen, was die Verschuldungsgefahr erhöht.
• Und wie verhält es sich bezüglich der Flexibilität? Der Dispo kann durch den fehlenden Beantragungsprozess flexibler genutzt werden, solange der Betrag innerhalb des Kreditrahmens liegt.

Die Angebote aus dem Kreditvergleich sind normalerweise für einen Zeitraum von fünf bis 30 Tagen gültig. Die exakte Laufzeit Ihres persönlichen Angebots entnehmen Sie bitte den Angebotsdetails der Bank.

Für den CHECK24 Kreditvergleich ist kein Papierkram nötig, da er komplett online durchgeführt wird. Sie müssen sich lediglich mit Ihrem Personalausweis oder Reisepass in einem digitalen Identifikations-Verfahren legitimieren und sich einmalig mit Ihrem Onlinebanking verbinden, um so Ihren Gehaltsnachweis zu erbringen. Die eventuell darüber hinaus benötigten Unterlagen können Sie einfach online hochladen.

Die gesamte Laufzeit sollte so kurz wie möglich ausfallen. Denn je kürzer diese ist, desto weniger Zinskosten fallen an. Gleichzeitig steigt bei kürzerer Kreditlaufzeit die monatliche Rate. Deshalb ist es wichtig, gut zu planen und Laufzeit und Rate nach den finanziellen Möglichkeiten auszurichten.

Sollten während der Rückzahlungsphase unerwartete finanzielle Schwierigkeiten auftreten, können Sie eine Senkung der monatlichen Raten in Betracht ziehen. Auf diese Weise lässt sich die ordnungsgemäße Tilgung des Kredits sicherstellen und Zahlungsrückstände können verhindert werden. Wenn Sie Ihre Kreditrate während der Laufzeit anpassen wollen, dann ist dies beispielsweise mit einem Umschuldungskredit möglich. Beachten Sie jedoch, dass hier eventuell eine Vorfälligkeitsentschädigung auf Sie zukommen kann. Unsere CHECK24 Kreditexperten beraten Sie gerne und finden mit Ihnen eine geeignete Lösung. 

Für Selbstständige und Freiberufler gibt es ein deutlich kleineres Angebot. Hintergrund sind die Vergaberichtlinien der kreditgebenden Banken. Sie schätzen das Ausfallrisiko in diesen Berufsgruppen höher ein. Außerdem ist die Kreditwürdigkeit schwieriger festzustellen. Trotzdem finden sich einige Institute, die Kredite für Selbstständige vergeben. Genaue Informationen, wie Sie unseriöse Anbieter erkennen können, finden Sie im Ratgeber.

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