Zwei Personen an einem Tisch in einem Autohaus

Autokredit im Autohaus: Was ist eine Händlerfinanzierung?

Eine Finanzierung beim Händler wird Ihnen beim Autokauf direkt mit angeboten, wenn Sie den Kaufpreis nicht aus eigener Tasche zahlen können. Dabei handelt es sich oft nicht um reguläre Ratenkredite, sondern um einen Ballonkredit mit Anzahlung und Schlussrate, eine Drei-Wege-Finanzierung oder teilweise auch um Leasing. Auch, wenn Händlerfinanzierungen praktisch sind, bringen sie einige Nachteile im Vergleich zur unabhängigen Finanzierung über die Bank mit sich, wie zum Beispiel fehlende Flexibilität und höhere Zinskosten.

Zuletzt überarbeitet von:
Anna N. Baumgart, Online Redakteurin Finanzen bei CHECK24

Wie funktioniert eine Händlerfinanzierung?

Wenn Sie ein neues Auto oder einen Gebrauchtwagen über einen Händler kaufen, können Sie zum Wagen in der Regel direkt eine Finanzierung mit abschließen. Diese wickeln Sie beim Autohändler ab, gehen aber neben dem Kaufvertrag einen Kreditvertrag mit einer Bank ein. Diese hat einen Partnervertrag mit dem Händler. Der Autohändler tritt als Vermittler für die Finanzierung auf und erhält von der Partnerbank eine Provision.

Die Konditionen des Kredits sind dabei meist bereits festgelegt und Sie haben wenig Spielraum bei Laufzeit, Rate und Zins. Zudem bieten Händler oft Finanzierungen an, die in Summe teurer sind als ein Ratenkredit bei der Bank. Nicht zwingend wegen des Zinses selbst, sondern weil sie mit einer hohen Schlussrate und geringer monatlicher Tilgung während der Laufzeit arbeiten, was die Zinskosten erhöht:

Auto am Bildrand auf einer Strasse mit Gegenlicht

3-Wege-Finanzierung

Am Ende der Laufzeit entscheiden Sie, ob Sie das Fahrzeug zurückgeben, kaufen und die Schlussrate selbst bezahlen oder mit einer Anschlussfinanzierung weiter finanzieren. Die 3-Wege-Finanzierung oder auch Vario-Finanzierung erfordert oft keine Anzahlung, bietet eine niedrige Ratenhöhe, aber dafür eine hohe Schlussrate, die gestemmt werden muss, wenn Sie das Fahrzeug kaufen möchten. Zudem können weitere vertragliche Einschränkungen möglich sein.

Spielzeugauto auf einem Tisch mit Münzen und Ballon

Ballonfinanzierung

Ballonfinanzierungen ähneln Vario-Finanzierungen. Sie haben aber am Ende kein Rückgaberecht. Auch hier ist die monatliche Rate wie bei der Drei-Wege-Finanzierung unabhängig vom Zins niedrig angesetzt, die hohe Schlussrate müssen Sie aber in jedem Fall mit eigenen Mitteln stemmen oder mit einem neuen Kredit finanzieren. Zudem wird meistens eine Anzahlung fällig.

Auto auf einer Strasse im Sonnenuntergang

Leasing

Beim Leasing werden Sie nicht Eigentümer am Fahrzeug. Sie leihen es für einen bestimmten Zeitraum. Die Monatsraten entsprechen einer Art Miete. Je nach Vertragsart können bei Rückgabe des Wagens weitere Kosten auf Sie zukommen, wenn Sie zum Beispiel die ausgemachte Kilometergrenze überschritten haben oder der Restwert unter dem bei Vertragsabschluss kalkulierten Wert liegt.

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Autofinanzierung über den Händler vs. Autokredit bei der Bank

Wo liegen die wichtigsten Unterschiede zwischen einem unabhängigen Autokredit und Kreditangeboten im Autohaus? Antworten der Kreditexperten von CHECK24 sehen Sie in diesem Video:

Vor- und Nachteile bei Finanzierung im Autohaus und Bankfinanzierung

Bei einem Autokredit über die Bank ist der entscheidende Vorteil, dass Sie Konditionen, wie den Effektivzins, verschiedener Kreditangebote vergleichen können, unabhängig davon, ob Sie sich für einen Neuwagen entscheiden oder ein gebrauchtes Fahrzeug erwerben möchten. Sie können so den für Sie persönlich günstigsten Kredit auswählen. Bei Ratenkrediten von der Bank planen Sie zudem mit gleichbleibender Ratenhöhe und begleichen am Ende keine Restschuld. Dafür müssen Sie mit höheren Monatsraten rechnen als zum Beispiel bei Ballonkrediten.

	Vorteile	Nachteile
Finanzierung über Händler	Sie können die Finanzierung direkt über den Autohändler beantragen. Angebotene Finanzierungsarten sind oft mit niedrigen Monatsraten verbunden.	Sie müssen die Ballonrate bei Finanzierungsende stemmen können oder erneut finanzieren, um das Fahrzeug zu erwerben. Ihnen wird ein effektiver Jahreszins angeboten, Sie haben keine Vergleichsmöglichkeiten. Die weiteren Konditionen, wie Kosten für Sondertilgungen, sind in der Regel nicht verhandelbar.
Vergleich von Autofinanzierung über Bank	Sie können durch die gleichbleibenden Raten bis zum Ende gut planen. Ihnen gehört der Wagen nach Finanzierungsende. Sie können vergleichen und ein günstiges Bankangebot wählen bzw. eines, das am besten zu Ihnen passt. Sie können weitere Kreditoptionen wie kostenlose Sondertilgungen einbeziehen. Sie treten beim Händler als Barzahler auf, was Ihnen einen Rabatt beim Kaufpreis bringen kann.	Die Raten sind höher. Der Aufwand ist etwas größer, da Sie sich selbst um den Bankkredit kümmern müssen.

CHECK24 Hinweis

Rate per Laufzeit senken

Die Monatsrate eines unabhängigen Verbraucherkredits lässt sich bis zu einem gewissen Grad senken, indem Sie die Kreditlaufzeit erhöhen. Das gilt auch, wenn er ohne Zweckbindung wie einen konkreten Autokauf aufgenommen wird. Beachten Sie allerdings, dass damit auch die Zinskosten steigen. Wählen Sie deshalb die Monatsrate immer passend zu Ihrem Budget, dass Ihnen monatlich zur freien Verfügung steht. Dieses können Sie mithilfe einer Haushaltsrechnung ermitteln. Bei einem Autokreditvergleich haben Sie mehr Möglichkeiten, die passende Rate in Kombination mit der Laufzeit zu finden, als beim Händlerangebot.

Beim Vergleich von Autokrediten Vergleichsportal nutzen

Der Pluspunkt "Vergleich", den Sie bei einer Autofinanzierung bei einem unabhängigen Kreditinstitut gegenüber dem Händler genießen, ergibt sich nur, wenn Sie möglichst viele Angebote erhalten. Holen Sie sich nur ein Kreditangebot bei der Hausbank ein, fällt die Möglichkeit eines umfassenden Vergleichs von Zinsen und anderen Konditionen weg.

Welcher Kredit ist günstiger: Autokredite bei Bank oder Händler?

Es ist möglich, dass Ihnen für dieselbe Kreditsumme bei beiden Optionen derselbe Sollzins bei gleicher Laufzeit angeboten wird. Stellen Sie aber zum Beispiel Ballonkredite regulären Ratenkrediten gegenüber, ist bei selben Rahmenbedingungen der Ratenkredit deutlich günstiger, weil zum einen mit einer höheren Monatsrate schneller getilgt wird und zum anderen am Ende kein Zahlung mehr offen ist.

Kaufpreis des Neuwagens: 25.000 €, Sollzinssatz: 6,068 % / Effektivzins: 6,24 %, Laufzeit 48 Monate
	Ratenkredit	Händlerkredit mit Schlussrate
Monatsrate	588 €	364 €
Schlussrate	0 €	12.136 €
Zinsaufwand	3.219 €	4.603 €
Gesamtkosten	28.219 €	41.739 €

Bietet Ihnen auch der Händler einen regulären Ratenkredit ohne Schlussrate an, sollten Sie diesen mit Finanzierungen unabhängiger Banken vergleichen, um herauszufinden, welche die günstigste Option ist. Bei Sonderkonditionen wie einer 0-Prozent-Finanzierung lohnt es sich, genau hinzuschauen, da die Zinsdifferenz möglicherweise auf den Preis aufgeschlagen wurde.

CHECK24 Tipp

Unabhängige Autofinanzierung macht auch Händlervergleich möglich

Wenn Sie Ihre Finanzierung nicht an einen bestimmten Autohändler binden, haben Sie auch bei der Händlerwahl mehr Spielraum. Eventuell können Sie bei einem anderen Anbieter mit einem Barzahlerrabatt einen besseren Preis für dasselbe Fahrzeugmodell erwirken.