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Bonitätsprüfung
alle FinanzvergleicheWarum unterscheiden sich die Zinssätze bei verschiedenen Kreditanbietern?
Jede Bank, also jeder Kreditanbieter, setzt eigene Kriterien für die Errechnung eines Zinssatzes an. Dabei spielen viele Faktoren eine Rolle. Ausgehend von der marktabhängigen Zinssituation wird der Zinssatz anhand der Bonität des Kreditnehmers, weiteren Sicherheiten, aber auch der Höhe des gewünschten Kreditbetrags und der angestrebten Laufzeit berechnet. Wie streng eine Bank die Kriterien für die Ermittlung eines Zinssatzes ansetzt, gibt Rückschlüsse auf deren Risikobereitschaft. Der Zinssatz steigt meist mit dem Risiko, dass es zu Zahlungsausfällen kommt.
Was beeinflusst meinen Kredit-Zinssatz?
Die Faktoren, die einen Einfluss auf Ihren Zinssatz nehmen, lassen sich in persönliche und anbieterseitige Aspekte unterteilen:
Persönliche Aspekte
- Bonität: Die Bonität ist einer der wichtigsten Bausteine für die Höhe des Zinssatzes. Je besser Ihre Bonität ist, desto wahrscheinlicher können Sie die Raten fristgerecht zurückzahlen. Dies beeinflusst den Zinssatz positiv.
- Sicherheit: Neben Ihrem Einkommen können Sie, je nach Verwendungszweck, weitere Sicherheiten einbringen, die sich positiv auf den Zinssatz niederschlagen. Bei der Finanzierung eines Autos oder einer Modernisierung zählen die finanzierten Vorhaben selbst als zusätzliche Sicherheit, aber auch ein zweiter Kreditnehmer kann mit einem weiteren Gehalt das Risiko der Bank senken.
- Beruf: Ob Sie angestellt, freiberuflich oder Rentner sind oder noch studieren, nimmt Einfluss auf den Zinssatz. Auch hier spielt das Risiko eines Zahlungsausfalls für die Bank eine Rolle. Dieses erhöht sich, wenn keine feste und unbefristete Anstellung vorliegt. Entsprechend erhöht sich auch der Zinssatz für das Angebot.
- Eigenkapital: Dieser Aspekt spielt vorrangig bei einer Baufinanzierung eine Rolle. Ein hoher Anteil an Eigenkapital senkt den Kreditbedarf und damit das Risiko der Bank, was für niedrigere Zinssätze sorgt.
Anbieterseitige Aspekte
- Zinsentwicklung: Ausgangslage für jeden Zinssatz ist zunächst der Marktzins, der durch den Leitzins der EZB (Europäischen Zentralbank) bestimmt wird. Mit ihm steigen oder sinken auch Kreditzinsen. Banken sind jedoch nicht verpflichtet, jede Zinsentwicklung eins zu eins weiterzugeben.
- Risikobereitschaft: Setzt eine Bank ihre Kriterien für die Vergabe eines Kredits strenger an, müssen Sicherheiten und Bonität besonders gut sein, um einen besseren Zinssatz zu erhalten.
- Zusatzoptionen: Enthält das Bankenangebot zusätzliche Kreditoptionen wie kostenlose Sondertilgungen oder Ratenpausen, kann die Bank dies durch einen höheren Zinssatz kompensieren.
- Bonitätsunabhängiger Zinssatz: Einige wenige Banken bieten bonitätsunabhängige Angebote an. Diese sind an bestimmte Kredithöhen und feste Laufzeiten gebunden. Sofern ein solcher Kredit bewilligt wird, können zwei Personen mit unterschiedlich guter Bonität denselben Zinssatz erhalten.
- Arbeitsweise des Anbieters: Auch die Struktur der Bank, wie die Anzahl an Mitarbeitern oder Filialen, beeinflusst die Kosten eines Kredits, da höhere Betriebsausgaben eventuell umgelegt werden.
Welchen Einfluss haben Kreditbetrag und Laufzeit auf den Zinssatz?
Hier lässt sich keine pauschale Aussage treffen. Während einige Banken für niedrigere Beträge günstigere Zinsen anbieten, erhalten Sie bei anderen einen besseren Zinssatz, wenn Sie eine bestimmte Kredithöhe überschreiten. Auch bezüglich der Laufzeit lohnt es sich, verschiedene Angaben mithilfe eines Vergleichs durchzuspielen, um das beste Angebot zu finden.
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Anfragen, die Partnerbanken für einen Vergleich stellen, werden als „Anfrage Kreditkonditionen“ bei der Schufa vermerkt. Diese Information ist nur für Sie selbst für 12 Monate einsehbar und wird bei der Berechnung Ihres Schufa-Scores nicht berücksichtigt. Sie können also unverbindlich mehrere Kreditangebote einholen und vergleichen, ohne dass sich Ihr Schufa-Score dadurch ändert oder jemand anderes von der Schufa davon erfährt.
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Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.