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Umschuldung
Das bringt der Tausch von altem gegen neuen Kredit

Wer vor Jahren einen Kredit aufgenommen hat, der könnte beim Blick auf die aktuellen Kreditzinsen fast neidisch werden: Selten zuvor waren Kredite zu so günstigen Konditionen zu haben wie heute.

Doch neidisch auf die derzeitigen Zinsen blicken müssen Kreditnehmer gar nicht. Durch eine Umschuldung – also die Ablöse des alten, teuren Kredites mithilfe eines neuen, günstigeren – können sich auch all jene das Zinstief zunutze machen, die längst einen Kredit zurückzahlen.

Wie genau Kreditnehmer ihren alten Kredit gegen einen neuen tauschen und welche Zinsersparnis sie sich davon versprechen dürfen, zeigen wir in unserer Infografik am Beispiel eines typischen CHECK24 Umschuldungskredites.

CHECK24 erklärt

Daher kommen die günstigen Kreditzinsen

Um ein gutes Viertel sind die Kreditzinsen seit 2011 deutschlandweit gesunken – dem Jahr, in dem die Europäische Zentralbank (EZB) das letzte Mal ihren wichtigsten Leitzins, den Hauptrefinanzierungssatz, angehoben hat. Seither hat sie selbigen achtmal nach unten korrigiert. Seit März 2016 verharrt der Zinssatz, zu dem sich Banken mit Zentralbankgeld versorgen können, bei null Prozent. Banken leihen sich also so günstig wie nie Geld bei der Notenbank – und können ihrerseits Kredite zu besonders günstigen Konditionen an ihre Kunden vergeben.

Umschuldung: Warum Sie sich von Ihrem Altkredit trennen sollten

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CC-BY-ND
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So haben wir gerechnet

Für die vorliegende Studie haben wir alle Kredite mit dem Verwendungszweck „Umschuldung/Kredit ablösen“ ausgewertet, die im Jahr 2018 über den CHECK24 Kreditvergleich abgeschlossen wurden. Darauf basierend haben wir je einen Durchschnittswert für die Darlehenshöhe, die Laufzeit und den effektiven Jahreszinssatz errechnet. Zusätzlich haben wir den prozentualen Anteil aller 2018 abgeschlossenen Umschuldungskredite ermittelt, bei denen mehr als ein bestehendes Darlehen abgelöst wurde.

Die dargestellte Zinsentwicklung seit 2011 beruht auf den monatlich von der Deutschen Bundesbank aktualisierten Zinsstatistiken für neu vergebene Konsumentenkredite mit ein- bis fünf- sowie mit über fünfjähriger Laufzeit. Für die Berechnung der jährlichen Mittelwerte haben wir die monatlichen Zinssätze nach dem ebenfalls von der Bundesbank veröffentlichten Kreditvolumen gewichtet.

Der Beispielrechnung zur Umschuldungsersparnis liegen folgende Annahmen zugrunde:

  • Es wurde nur ein Kredit umgeschuldet.
  • Der Altkredit wurde im Jahr 2017 abgeschlossen.
  • Die Umschuldung erfolgte exakt zwölf Monate nach Kreditabschluss.
  • Der Zinssatz des Altkredites entspricht dem volumengewichteten Durchschnittszins aller im Jahr 2017 neu vergebenen Konsumentenkredite mit über fünfjähriger Laufzeit gemäß Bundesbank-Zinsstatistik.
  • Der Zinssatz des Umschuldungskredites entspricht dem Durchschnittszins aller im Jahr 2018 über CHECK24 abgeschlossenen Ratenkredite mit dem Verwendungszweck „Umschuldung/Kredit ablösen“.
  • Der Kreditbetrag und die Laufzeit des neuen Darlehens entsprechen der Restschuld und der Restlaufzeit des alten Kredites. Diese orientieren sich an den CHECK24 Durchschnittswerten für 2018 und basieren zugleich auf der Annahme eines ursprünglichen Kreditbetrags von 26.500 Euro und einer ursprünglichen Laufzeit von 84 Monaten.
  • Die alte Bank verlangt für die vorzeitige Gesamttilgung des laufenden Kredites keine Vorfälligkeitsentschädigung.

Quelle: CHECK24 Vergleichsportal Finanzen GmbH, Deutsche Bundesbank – Stand: 22.01.2019 – Alle Angaben ohne Gewähr – Autor: fra

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