Gemeinschaftskonto 
Ein Konto für zwei Personen eröffnen - einfach, schnell & sicher

Wer als Paar einen gemeinsamen Haushalt führt, teilt sich häufig Ausgaben wie Miete, Strom oder Kosten für das gemeinsame Auto.

Mit einem gemeinschaftlichen Konto lassen sich diese nicht nur einfacher verwalten, sondern auch gerechter aufteilen. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie das Konto als Ehepaar oder unverheiratet führen.

Ähnlich wie Paare teilen sich auch Wohngemeinschaften bestimmte Ausgaben. Neben Miete und Nebenkosten können Mitbewohner über das gemeinsame Konto auch Ausgaben für die WG bezahlen, wie zum Beispiel Möbel für einen Gemeinschaftsraum oder ein gemeinsames Abendessen.

Auch im geschäftlichen Bereich oder in Vereinen kann es sinnvoll sein, ein Gemeinschaftskonto einzurichten – zum Beispiel zusammen mit einem anderen Firmengründer.

Für Erbengemeinschaften kann das Gemeinschaftskonto die Verwaltung der gemeinsamen Einkünfte erleichtern – zum Beispiel der Mieteinnahmen aus einer geerbten Immobilie.

Bitte beachten Sie, dass im CHECK24 Girokontovergleich derzeit keine Geschäftskonten zur Verfügung stehen.

Bei einem Partnerkonto müssen Sie sich über Steuern normalerweise keine Gedanken machen. Das wird für das Finanzamt in Deutschland steuerlich erst dann relevant, wenn sehr hohe Beträge über das Konto fließen und ein Kontoinhaber deutlich mehr einbezahlt als der andere. Der Grund dafür ist, dass das Guthaben beiden Kontoinhabern zugerechnet wird – zahlen Sie zum Beispiel mehr ein als Ihr Mitkontoinhaber, kann die Hälfte des mehr eingezahlten Betrags als Schenkung angesehen werden.

Damit eine Schenkung steuerfrei bleibt, darf der jeweilige Freibetrag nicht überschritten werden. Für unverheiratete Paaren liegt dieser bei 20.000 Euro in einem Zeitraum von zehn Jahren, für Eheleute bei 500.000 Euro.

Stirbt einer der Kontoinhaber, hängt es von der Kontoart ab, wie das Gemeinschaftskonto weitergeführt wird.

• Ein Und-Konto wird in der Regel sofort gesperrt, da ohne die Zustimmung beider Inhaber keine Verfügungen möglich sind. 
  
• Ein Oder-Konto hingegen kann in der Regel weiter genutzt werden.

Der Kontoinhaber kann das Gemeinschaftskonto nach Vorlage der erforderlichen Unterlagen – meist Sterbeurkunde, Erbnachweis und Ausweisdokument – auf sich umschreiben lassen oder in ein Einzelkonto umwandeln.

Wichtig ist, dass das Guthaben nicht automatisch dem überlebenden Partner allein gehört: Die Anteile am Konto müssen mit den Erben des Verstorbenen geklärt werden und richten sich nach dem Testament oder Erbschein.

Ein Gemeinschaftskonto muss meist von beiden Kontoinhabern aufgelöst werden. Bei einigen wenigen Gemeinschaftskonten ist die Kündigung durch einen der Kontoinhaber ausreichend.

Die genauen Regelungen zu Ihrem Konto finden Sie in den Geschäftsbedingungen Ihrer Bank. Möglich ist in vielen Fällen jedoch eine Umwandlung in ein Einzelkonto. Das vorhandene Guthaben steht in der Regel beiden Parteien je zur Hälfte zu.

Genauso wie Sie als Mitkontoinhaber über das gesamte Guthaben verfügen können, haften Sie bei einer Überziehung für den gesamten in Anspruch genommenen Dispokredit – unabhängig davon, welcher Kontoinhaber das Gemeinschaftskonto überzogen hat. 

Ist einer der beiden Kontoinhaber von einer Pfändung betroffen, kann dies ebenfalls das gesamte Guthaben betreffen. Informieren Sie sich über finanzielle Probleme Ihres Partners, bevor Sie ein gemeinsames Konto eröffnen, um böse Überraschungen vermeiden zu können.

Ein Gemeinschaftskonto kann nicht in ein Pfändungsschutzkonto umgewandelt werden.

Sofern beide Parteien damit einverstanden sind, ist die Umwandlung eines bestehenden Gemeinschaftskontos in ein Einzelkonto in der Regel problemlos möglich.

Wenn sich zum Beispiel ein Paar trennt und nur eine Person das Konto weiterführen möchte, müssen beide Kontoinhaber unterschreiben und der Umwandlung zustimmen. Für viele Paare ist es bei einer Trennung einfacher, das Oder-Konto aufzulösen und zwei getrennte Girokonten zu eröffnen.

Wenn die Eröffnung eines Gemeinschaftskontos nicht möglich ist, liegt das daran, dass die Bedingungen der Bank (zum Beispiel ausreichende Bonität, Wohnsitz in Deutschland) nicht erfüllt werden. Oder es liegt an der Tatsache, dass nur bestimmte Kontomodelle als Gemeinschaftskonto zugelassen sind (Basiskonten oder P-Konten lassen sich nicht gemeinschaftlich führen).

Es lohnt sich, vorab die Kriterien der Bank zu prüfen und verschiedene Anbieter über CHECK24 zu vergleichen. So erhöhen Sie die Chance, ein passendes Konto zu finden.

Wenn die Eröffnung weiterhin scheitert, kann ein gemeinsames Einzelkonto (eine Person als Inhaber, die andere mit Vollmacht) eine Übergangslösung sein – auch wenn dies nicht den gleichen rechtlichen Status wie ein echtes Gemeinschaftskonto hat.

Ein Gemeinschaftskonto kann problemlos mit Apple Pay und Google Pay genutzt werden, sofern beide Kontoinhaber eigene Karten haben und die Bank mobiles Bezahlen unterstützt.

In der Praxis bedeutet das: Die zwei Kontoinhaber können Zahlungen direkt über ihr Smartphone oder ihre Smartwatch vornehmen. Die Abbuchungen laufen dann als gemeinsame Ausgaben über das Konto.

Ein Gemeinschaftskonto ist technisch und rechtlich genauso gegen Angriffe von außen geschützt wie ein Einzelkonto. Banken setzen dieselben Sicherheitsmechanismen ein, unabhängig davon, wie viele Kontoinhaber es gibt.

Der Zugang zum Online-Banking ist nur mit individuellen Zugangsdaten, PIN und zusätzlicher TAN-Freigabe möglich. Alle Online-Banking-Prozesse laufen über gesicherte Verbindungen, sodass Daten während der Übertragung in der Regel nicht abgefangen werden können.

Jeder Kontoinhaber ist grundsätzlich allein verfügungsberechtigt und kann über die gemeinsame Kundenbeziehung sowie Gemeinschaftskonten selbstständig verfügen, diese auflösen oder Vollmachten erteilen.

Allerdings kann ein Kontoinhaber ein Gemeinschaftskonto nicht einseitig sperren lassen, um den Zugriff der anderen Person zu verhindern.

Stattdessen kann bei der Bank beantragt werden, die Verfügungsberechtigung auf eine gemeinsame Verfügung umzustellen, sodass keine Partei mehr allein handeln kann.

Für die Eröffnung eines Gemeinschaftskontos mit Dispokredit erfolgt in der Regel eine Schufa-Abfrage sowie eine entsprechende Meldung an die Schufa. Dadurch kann die Anzahl der bestehenden Konten als mögliche finanzielle Belastung bewertet werden.

Steigt das Risiko, dass Verpflichtungen nicht vollständig zurückgezahlt werden, kann sich dies negativ auf den eigenen Schufa-Score auswirken. Es gibt Girokonten, für deren Eröffnung die Banken keine Schufa-Prüfung durchführen.

Hinweis: Im CHECK24 Girokontovergleich stehen aktuell keine Gemeinschaftskonten ohne Schufa zur Verfügung.

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