Kreditarten vergleichen und abschließen

• Wie sich Kreditarten unterscheiden: Kreditarten unterscheiden sich vor allem nach Verwendungszweck, Bereitstellung, Tilgungsform, Kreditgeber und Antragsteller. Eine Zweckbindung, wie für den Autokredit üblich, kann der Bank zusätzliche Sicherheit geben und günstigere Konditionen ermöglichen.
  

• Welche Kreditarten uns häufig begegnen: Zu den gängigsten Kreditarten für Privatpersonen zählen Ratenkredit, Dispositionskredit und Immobilienkredit. Manche Bezeichnungen überschneiden sich oder beschreiben nur eine Eigenschaft des Angebots.

• Worauf es ankommt: Für den passenden Kredit sind neben dem Zinssatz auch effektiver Jahreszins, Gesamtkosten, monatliche Rate, Laufzeit und flexible Rückzahlungsmöglichkeiten wichtig. Die Bank prüft außerdem die Bonität des Kreditnehmers.

Bei einem Kredit überlässt ein Kreditgeber dem Kreditnehmer für eine bestimmte Zeit Geld. Im Vertrag werden unter anderem Darlehensbetrag, Sollzins, effektiver Jahreszins, Laufzeit und Tilgungsplan festgelegt. Der geliehene Betrag wird zu den vereinbarten Konditionen zurückgezahlt. Im allgemeinen Sprachgebrauch werden Kredit und Darlehen weitgehend synonym verwendet; das Bürgerliche Gesetzbuch spricht vom Darlehen.

Die Bezeichnungen in dieser Gruppe sind nicht einheitlich definiert. Banken legen selbst fest, ab welchem Finanzierungsbetrag sie von einem Klein- oder Großkredit sprechen und welche Laufzeiten sie anbieten.

Ein Kleinkredit ist meist ein Ratendarlehen über eine vergleichsweise niedrige Summe. Er kann für eine überschaubare Anschaffung geeignet sein, sofern der Rückzahlungsbetrag dauerhaft ins Budget passt. Auch günstige Kredite erkennen Sie nicht allein an einer kurzen Laufzeit: Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag.

Eine längere Laufzeit senkt bei gleichem Finanzierungsbetrag meist die monatliche Belastung, erhöht aber in der Regel die gesamten Zinskosten. Das ist besonders bei einer hohen Finanzierung relevant. Wählen Sie die Laufzeit deshalb so kurz wie finanziell tragbar und prüfen Sie, ob kostenlose Sondertilgungen oder eine vorzeitige Tilgung möglich sind.

Prüfen Sie zunächst, ob Sie das Geld frei verwenden möchten oder ein zweckgebundenes Angebot für eine bestimmte Anschaffung infrage kommt. Ob Sie von günstigen Zinsen profitieren, zeigt sich erst anhand Ihrer persönlichen Kondition. Vergleichen Sie deshalb vor allem den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und die vertragliche Flexibilität. Die Konditionen sind bonitätsabhängig.

• Zweck: Passt die Zweckbindung zu Ihrem Vorhaben und können Sie die geforderten Nachweise erbringen?
• Belastung: Bleibt neben der Ratenhöhe ausreichend finanzieller Spielraum?
• Kosten: Wie hoch sind effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag über die gesamte Laufzeit?
• Flexibilität: Sind Sondertilgungen, Ratenpausen oder eine vorzeitige Ablösung möglich und welche Kosten können entstehen?
• Voraussetzungen: Erfüllen Sie die Anforderungen der Bank an Einkommen, Wohnsitz, Alter und Kreditwürdigkeit?

Bei dieser Tilgungsform bleibt die vereinbarte Kreditrate während der Zinsbindung gleich. Innerhalb dieser Zahlung verändert sich das Verhältnis von Zins und Tilgung: Mit sinkender Restschuld nimmt der Zinsanteil ab, während der Tilgungsanteil steigt. Dieses Rückzahlungsmodell ist bei Raten- und Immobilienkrediten üblich. Mehr dazu erfahren Sie auf der Seite zum Annuitätendarlehen.

Bei einem Tilgungsdarlehen bleibt der regelmäßige Tilgungsbetrag konstant. Weil der offene Betrag sinkt, wird der Zinsanteil kleiner und damit auch die zu zahlende Rate. Die anfängliche Belastung ist deshalb höher als später. Diese Form kommt häufiger bei gewerblichen Finanzierungen vor und ist für Privatkunden seltener als ein Darlehen mit gleichbleibender Rate.