Gemeinschaftskonto-Vergleich: Top-Konto gemeinsam eröffnen

Viele Girokonten – unterschiedliche Gebühren, Leistungen und Bedingungen. Wir bringen Klarheit für Sie.

Unsere CHECK24 Experten analysieren die unterschiedlichen Modelle anhand eines klaren Bewertungssystems.
Dabei kombinieren sie objektive Leistungsdaten der Banken mit tausenden echten Kundenerfahrungen.

Bewertet werden:

• das Kontoangebot mit Art des Kontozugriffs, der zugehörigen Banking-App, Beratungsangebote und Höhe des Dispos
• Kartenangebote und ihre Kosten wie kostenlose Partnerkarten oder Kreditkarten
• Bargeldverfügbarkeit im In- und Ausland sowie Bargeldeinzahlungen
• Boni oder Habenzinsen für Guthaben auf dem Girokonto
• Nachhaltigkeit
• Nutzerbewertungen & Zufriedenheit

Das Ergebnis: Eine transparente Gesamtnote, die Ihnen die Suche nach dem passenden Konto deutlich erleichtert.

Sie können die Ergebnisse jederzeit so sortieren, wie es für Sie passt: nach Preis-Leistung, Beliebtheit oder der reinen Leistung.

• Die Sortierung nach Preis-Leistung erfolgt nach aufsteigender Kontoführungsgebühr der Angebote abhängig davon, was Sie als regelmäßigen Zahlungseingang angegeben haben.
• Die Anordnung nach Beliebtheit wird sowohl durch die Attraktivität der Produktleistungen als auch durch die Anträge früherer Kunden bestimmt. Besonders beliebte Produkte erscheinen weiter oben. 
• Die Sortierung nach der Leistung erfolgt nach der Gesamtnote, die sich aus der Auswertung der wichtigsten Produktleistungen und den Kundenbewertungen ergibt.

Die Sortierungen werden sorgfältig durch die CHECK24-Experten geprüft und können von den Banken nur durch ein verbessertes Produkt positiv beeinflusst werden. CHECK24 erhält eine Provision von der entsprechenden Bank, wenn ein Angebot nach dem Vergleich abgeschlossen wird. Als Kunde ist der gesamte Service von CHECK24 für Sie kostenlos.

Bei einem Gemeinschaftskonto (hier: Oder-Konto), bei dem die Kontoinhaber dieselben Rechte haben, haben sie auch dieselben Pflichten:

• Alle Kontoinhaber können über das Guthaben verfügen, Daueraufträge einrichten und Überweisungen tätigen.
• Alle Kontoinhaber haften gesamtschuldnerisch für Kontoschulden, etwa aus einer Überziehung.
• Das Guthaben auf dem Konto können alle gleichermaßen verwalten, unabhängig davon, wer wie viel eingezahlt hat.
• Kontoauszüge stehen beiden – per App oder Onlinebanking – zur Verfügung.
• Ist einer der beiden Kontoinhaber von einer Pfändung betroffen, betrifft dies das gesamte Guthaben.

Da das Guthaben in der Regel zu gleichen Teilen allen Kontoinhabern zugeordnet wird, unabhängig davon, wer wie viel eingezahlt hat, kann das Finanzamt dies unter Umständen als Schenkung werten:

• Wenn eine Person deutlich mehr Geld auf das Gemeinschaftskonto einzahlt als die andere und der Steuerfreibetrag für Schenkungen überschritten wird, kann das Finanzamt darauf Steuern erheben.
• Ein regelmäßiger und überwiegend gleich hoher Geldeingang von beiden Kontoinhabern ist normalerweise unproblematisch.
• Mögliche Guthabenzinsen fallen allen Kontoinhabern anteilig zu und müssen ab dem geltenden Freibetrag (1.000€/2.000 € bei Ehepaaren und eingetragenen Lebenspartnern) entsprechend versteuert werden. Auf Erträge fällt eine Kapitalertragsteuer (Abgeltungsteuer) von 25 % zzgl. Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer an.

Für die Auflösung eines Gemeinschaftskontos ist in der Regel die Zustimmung aller Kontoinhaber erforderlich.

Wie Sie die Kündigung einreichen, erfahren Sie bei Ihrer Bank. Gehen Sie dabei wie folgt vor:

1. Laufende Zahlungen umstellen: Leiten Sie Geldeingänge, Daueraufträge und Lastschriften auf andere Konten um. Sichern Sie wichtige Kontoauszüge.
2. Guthaben und Schulden klären: Grundsätzlich steht das Guthaben nach § 430 BGB beiden Kontoinhabern je zur Hälfte zu, sofern keine andere Regelung gilt. Klären Sie die Aufteilung, berücksichtigen Sie noch ausstehende Abbuchungen und gleichen Sie eine mögliche Überziehung aus.
3. Gemeinsam kündigen: Holen Sie die erforderlichen Zustimmungen ein und geben Sie der Bank ein Konto für die abschließende Abrechnung an.
4. Auflösung bestätigen lassen: Bitten Sie um eine Bestätigung mit dem Schließungsdatum und prüfen Sie die Abschlussabrechnung.

Beispiel bei einer Trennung: Ein Paar hat bisher Kosten wie Miete und Strom über das Gemeinschaftskonto bezahlt. Beide lassen noch offene Rechnungen abbuchen, teilen das restliche Guthaben nach ihrer Vereinbarung auf und kündigen anschließend gemeinsam.

Ob Sie das Gemeinschaftskonto stattdessen in ein Einzelkonto umwandeln können, hängt von Ihrer Bank ab. Bei manchen Banken ist dafür eine Neueröffnung erforderlich.

Stirbt ein Kontoinhaber, hängt der weitere Kontozugriff von der Kontoart ab. Die Erben treten grundsätzlich an die Stelle des Verstorbenen:

• Oder-Konten: Der verbleibende Kontoinhaber kann grundsätzlich weiterhin allein verfügen. Die Erben (jeder Miterbe für sich) kann die Einzelverfügungsberechtigung jedoch widerrufen.
• Und-Konten: Der verbleibende Kontoinhaber kann grundsätzlich nur gemeinsam mit den Erben verfügen. Eine automatische, dauerhafte Sperrung folgt aus dem Todesfall nicht.

Kontozugriff bedeutet nicht, dass dem verbleibenden Kontoinhaber das gesamte Guthaben gehört. Der Anteil des Verstorbenen fällt nach §1922 BGB in den Nachlass. Wie hoch dieser ist, hängt von den Vereinbarungen und den tatsächlichen Verhältnissen zwischen den Kontoinhabern ab. Unverheiratete Partner erhalten allein durch das Gemeinschaftskonto kein Erbrecht.

Die ersten Schritte:

1. Zunächst sollte die Bank über den Todesfall informiert und die Sterbeurkunde vorgelegt werden.
   
2. Anschließend sind laufende Zahlungen zu prüfen und die erforderlichen Unterlagen mit der Bank abzuklären. Die Erben müssen ihre Berechtigung nachweisen, etwa durch einen Erbschein oder ein eröffnetes Testament.
   
3. Danach lässt sich mit der Bank und den Erben klären, wie das Guthaben aufgeteilt und das Konto weitergeführt oder aufgelöst wird.

Eine Direktbank passt in der Regel zu Haushalten, die Miete, Einkäufe und regelmäßige Rechnungen digital organisieren möchten. Persönliche Beratungstermine in einem Filialnetz gehören üblicherweise nicht zum Angebot. Für das Haushaltsbudget sind Zahlungseingangsvoraussetzungen, zusätzliche Karten und Kosten beim Einzahlen von Bargeld relevant.

ING Girokonto

Das ING Girokonto eignet sich besonders gut für Paare und Haushalte mit regelmäßigem Geldeingang. Bei Erfüllung der Eingangsvoraussetzung bleibt das Konto kostenlos und eine zweite Debit-Partnerkarte für gemeinsame Einkäufe ist ohne Aufpreis enthalten.

Es ist weniger ideal für:

• Häufige Bareinzahlungen (hierfür fallen Einzahlungsgebühren an).
• Gemeinsame Ausgaben in Fremdwährung (bei Kartenzahlungen im Ausland fällt ein Auslandseinsatzentgelt an).

Das PlusKonto der HypoVereinsbank ermöglicht kostenlose Bareinzahlungen am Schalter und Automaten. Für gemeinsame Kartenzahlungen in Fremdwährung ohne Zusatzgebühr ist das Smartkonto der C24 Bank besser geeignet.

comdirect Aktivkonto

Das Aktivkonto der comdirect eignet sich für Haushalte, die gemeinsame Ausgaben digital koordinieren und Bareinnahmen der Haushaltskasse einzahlen möchten. Dank eines jährlichen Freikontingents an Schaltern und Automaten sind Bareinzahlungen gebührenfrei möglich.

Es ist weniger ideal für:

• Eine kostenfreie Partnerkarte (für zusätzliche Karten fallen laufende Gebühren an).
• Kartenzahlungen in Fremdwährung (beim Auslandseinsatz wird ein Auslandseinsatzentgelt berechnet).

Wenn beide Partner eine gebührenfreie Debitkarte für Haushaltsausgaben wünschen, bietet das ING Girokonto eine kostenlose Partnerkarte. Für gemeinsame Ausgaben in Fremdwährung ist das Smartkonto der C24 Bank die passende Alternative.

Eine Neobank richtet sich typischerweise an Menschen, die Haushaltsausgaben digital überblicken möchten. Je nach Angebot helfen Ausgabenanalysen oder Unterkonten beim Planen getrennter Budgets, Fragen lassen sich etwa per Chat oder Telefon klären. Persönliche Beratung vor Ort gehört in der Regel nicht dazu. Auch ohne Kontoführungsgebühr können zusätzliche Karten und Bargeldvorgänge die Haushaltskosten erhöhen.

Smartkonto (C24 Bank)

Das Smartkonto der C24 Bank passt zu Haushalten, die Haushaltsfinanzen flexibel über geteilte Konten organisieren und getrennte Budgets über Unterkonten führen möchten. Die Kontoführung ist ohne Mindesteingang kostenlos, und Kartenzahlungen in Fremdwährung sind gebührenfrei.

Es ist weniger ideal für:

• Haushalte mit Bedarf an einer klassischen Partnerkarte (Partnerkarten werden nicht angeboten).
• Häufige Bareinzahlungen in die Haushaltskasse (Einzahlungen sind stets kostenpflichtig).

Das ING Girokonto gleicht den Kartenbedarf mit einer enthaltenen Debit-Partnerkarte aus. Wer gemeinsame Bareinnahmen kostenlos einzahlen möchte, sollte sich das PlusKonto der HypoVereinsbank ansehen.

N26 Standard (N26 Bank)

Das Standardkonto der N26 Bank eignet sich für Haushalte, die gemeinsame Finanzen digital planen und Ausgaben per App transparent nachvollziehen möchten. Das Konto ist ohne Mindestgeldeingang kostenlos und ermöglicht gebührenfreie Debitkartenzahlungen in Fremdwährung.

Es ist weniger ideal für:

• Eine Partnerkarte (Diese sind nicht verfügbar).
• Bareinzahlungen (Sie verursachen prozentuale Gebühren).

Eine Debit-Partnerkarte ohne Aufpreis erhalten Sie beim ING Girokonto. Kostenlose Bargeldeinzahlungen am Schalter und Automaten bietet das PlusKonto der HypoVereinsbank.

Eine Filialbank passt typischerweise zu Haushalten, die digitale Zahlungen und persönliche Beratung verbinden möchten. Bargeldangebote können die Organisation einer Haushaltskasse erleichtern, ihr Umfang hängt vom Angebot ab. Laufende Kontokosten und Voraussetzungen für eine Befreiung gehören dabei ebenso zur Budgetplanung wie zusätzliche Karten.

HVB PlusKonto (HypoVereinsbank)

Das PlusKonto der HypoVereinsbank eignet sich für Haushalte, die gemeinsame Finanzen mit Vor-Ort-Beratung verwalten und eine Debit-Partnerkarte für den Alltag nutzen möchten. Bareinzahlungen für die Haushaltskasse sind am Schalter und Automaten kostenfrei.

Es ist weniger ideal für:

• Schwankende Einnahmen (bei Nichterfüllung der Bedingungen und Programmteilnahme fallen Kontoführungsgebühren an).
• Gemeinsame Ausgaben in Fremdwährung (für Kartenzahlungen im Ausland wird ein Auslandseinsatzentgelt berechnet).

Das Smartkonto der C24 Bank bietet dauerhaft gebührenfreie Kontoführung ohne Geldeingangsbedingungen und gleicht Fremdwährungsgebühren bei Kartenzahlungen aus.

AktivKonto (Deutsche Bank)

Das Aktivkonto der Deutschen Bank passt zu Haushalten, die Wert auf persönliche Filialberatung legen und eine Debit-Partnerkarte für gemeinsame Einkäufe nutzen möchten. Bareinzahlungen für die Haushaltskasse sind ebenfalls kostenfrei möglich.

Es ist weniger ideal für:

• Haushalte, die monatliche Grundkosten vermeiden möchten (es fällt eine feste Kontoführungsgebühr an).
• Kartenzahlungen in Fremdwährung (hierbei fällt ein Auslandseinsatzentgelt an).

Wenn Sie ein Gemeinschaftskonto ohne monatliche Kontogebühr und ohne Fremdwährungsentgelt suchen, ist das Smartkonto der C24 Bank oder das ING Girokonto die passendere Wahl.