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Prüfen Sie Laufzeit, Monatsrate, Restschuld und effektiven Jahreszins Ihres Kredits. Erfragen Sie den Ablösebetrag zum gewünschten Stichtag. Klären Sie auch, ob die Gesamttilgung kostenlos ist oder eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Vergleichen Sie über CHECK24 verschiedene Angebote, um einen passenden Umschuldungskredit zu finden. Geben Sie dafür die Restschuld und für möglichst günstige Zinsen den Verwendungszweck „Umschuldung“ an.
Haben Sie ein passendes Angebot gefunden, schließen Sie den Kreditvertrag mit der jeweiligen Bank ab. Die Abwicklung erfolgt über das CHECK24 Kreditcenter. Mit der Ablösevollmacht übernimmt die neue Bank alle Formalitäten und löst den Altkredit zum gewünschten Datum ab.
In diesem Video erfahren Sie, wann sich die Kreditablösung trotz Vorfälligkeitsgebühr für Sie lohnt und wo Sie alle wichtigen Nummern für die Ablösung Ihres alten Kredits finden:
Eine Ablösung spart keine Kosten, wenn die Vorfälligkeitsentschädigung die Zinsersparnis aufzehrt. Gegen eine Rückzahlung aus eigenen Mitteln kann sprechen, dass anschließend Geld für laufende oder unerwartete Ausgaben fehlt.
Wichtig: Eine vorzeitige Ablösung eines Kredits behebt kein dauerhaftes Ungleichgewicht zwischen Einnahmen und Ausgaben. Bleiben bereits Raten aus, benötigen Sie wiederholt Kredite für laufende Ausgaben oder fehlt absehbar der Rückzahlungsspielraum, wenden Sie sich zunächst an eine anerkannte Schuldnerberatung, bevor Sie eine weitere Finanzierung abschließen.
Wie viel Einsparpotenzial ein Umschuldungskredit für Sie bedeuten kann, zeigt das folgende Rechenbeispiel. Der abzulösende Restkreditbetrag beläuft sich auf 12.137 Euro.
| Bestehender Kredit | Ablösekredit | |
| Zinssatz | 9 % | 6,5 % |
| (Rest)-Laufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| monatliche Rate | 300 € | 286,78 € |
| Kredit gesamt | 14.400 € | 13.765,40 € |
| Ersparnis | 634,60 €* |
1. Kredit
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Laufzeit
Monatliche Rate
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Wichtig: Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht automatisch geringere Gesamtkosten. Sie kann allein durch eine längere Laufzeit entstehen und den Kredit insgesamt verteuern. Vergleichen Sie deshalb die gesamte verbleibende Rückzahlung des alten Kredits mit der Gesamtrückzahlung des neuen Kredits. Fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung seitens der alten Bank an, verringert sich die ausgewiesene Ersparnis.
Wählen Sie bei der Kreditanfrage den Verwendungszweck „Umschuldung“. Damit zeigen Sie der Bank, dass der neue Kredit bestehende Verbindlichkeiten ersetzen soll. Bei der Bonitätsprüfung kann sie berücksichtigen, dass die bisherigen Raten nach der Ablösung entfallen und künftig die neue Rate zu zahlen ist. Das kann die Kreditentscheidung und die angebotenen Konditionen beeinflussen. Günstigere Zinsen sind dadurch jedoch nicht garantiert.
Eine vorzeitige Ablösung des Kredits kann dazu führen, dass die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt. Diese gleicht entgangene Zinsen aus und fällt unabhängig davon an, ob Sie den Kredit aus eigenen Mitteln oder durch einen neuen Kredit tilgen.
Zusätzlich darf die Entschädigung die Sollzinsen nicht übersteigen, die bis zur vereinbarten Rückzahlung noch angefallen wären. Diese Prozentgrenzen gelten nicht für Immobilienkredite. Lösen Sie Ihren Kredit vorzeitig ab, sind Gebühren darüber hinaus nicht erlaubt.
| Beispiel 1 | Beispiel 2 | |
| Abgelöster Betrag | 10.000 € | 15.000 € |
| Ausstehende Monatsraten | 11 | 24 |
| Vorfälligkeitsentschädigung höchstens | 50 € (0,5 %) | 150 € (1,0 %) |
Achten Sie im Kreditvertrag darauf, dass die Bank bei einer Kreditablöse keine Kosten und Gebühren für eine vorzeitige Gesamttilgung verlangt. So halten Sie sich für die Zukunft die Möglichkeit offen, einen zu teuer gewordenen Ratenkredit durch einen zinsgünstigeren abzulösen. Und zwar kostenlos.
Um einen Kredit umschulden zu können, sind gesetzliche Vorgaben, die Annahmekriterien der jeweiligen Bank und die benötigten Unterlagen zu unterscheiden:
Neben Identitäts- und Einkommensnachweisen benötigt die neue Bank in der Regel Angaben zum bestehenden Kredit, etwa die Vertragsnummer, die bisherige Bank und den aktuellen Ablösebetrag. Welche Nachweise konkret einzureichen sind, unterscheidet sich je nach Anbieter.
Übernimmt die neue Bank die Ablösung für Sie, erteilen Sie ihr üblicherweise eine Ablösevollmacht. Damit bevollmächtigen Sie als Kreditnehmer die neue Bank, den bisherigen Kredit in Ihrem Namen abzulösen. Das entsprechende Formular stellt meist die neue Bank bereit.
Sie können jeden gewöhnlichen Verbraucherkredit vorzeitig kündigen und ablösen. Das gilt sowohl für Darlehen zur freien Verwendung als auch mit Zweckbindung, wie etwa Auto- oder Modernisierungskredite. Auch Ratenzahlungen, die Sie im Elektronikgeschäft oder Möbelhaus abgeschlossen haben, fallen unter diese Regelung und können abgelöst werden. Wenn Sie eine Baufinanzierung vorzeitig ablösen wollen, gelten gesonderte Regeln.
Wenn die Zinsersparnis höher ist als die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung, lohnt es sich, die restliche Kreditsumme umzuschulden. Abseits von Ersparnissen kann eine Umschuldung auch dann sinnvoll sein, wenn Sie Ordnung in Ihre Finanzen bringen wollen.
Ein gewöhnliches Verbraucherdarlehen können Sie jederzeit vorzeitig umschulden. Nach § 500 BGB dürfen Sie den Kredit vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit vollständig zurückzahlen, ohne eine Kündigungsfrist einhalten zu müssen.
Eine Restschuldversicherung dient dazu, die Rückzahlung Ihres Kredits bei bestimmten Risiken abzusichern. Mit der vollständigen Kreditablöse entfällt der Absicherungsbedarf für diesen Kredit. Je nach Versicherungsbedingungen endet damit auch der Versicherungsschutz oder Sie können den Vertrag kündigen. Die Versicherung endet jedoch nicht in jedem Fall automatisch; ein pauschales Sonderkündigungsrecht besteht nicht.
Lassen Sie deshalb anhand Ihrer Vertragsunterlagen prüfen, welche Kündigungsbedingungen und Fristen gelten und ob eine anteilige Erstattung der Versicherungsprämie möglich ist. Wenden Sie sich dafür an Ihren Versicherer oder die bisherige Bank und lassen Sie sich den Beendigungstermin sowie eine mögliche Erstattung schriftlich bestätigen.
Für den neuen Kredit ist eine Restschuldversicherung nicht grundsätzlich erforderlich. Prüfen Sie vor einem Abschluss die zusätzlichen Kosten, Leistungsausschlüsse und Wartezeiten sowie mögliche Alternativen – etwa, ob bestehende Versicherungen die betreffenden Risiken bereits abdecken.
Eine Umschuldung lohnt sich, vor allem dann, wenn Sie Ihr Girokonto regelmäßig oder dauerhaft überziehen. Die Zinsen von Ratenkrediten sind in der Regel deutlich günstiger als der Dispozins. Durch die Umschuldung können Sie oft Geld sparen. Ein weiterer Vorteil besteht in der planmäßigen Rückzahlung. Anders als beim Dispokredit wissen Sie beim Ratenkredit immer genau, wie hoch die Raten sind und wann der Betrag komplett beglichen ist.
Die Zinsen, die Sie für Ihren Kredit bereits bezahlt haben, bekommen Sie bei der Ablöse nicht zurück. Sie sparen sich nur die Zinsen, die in der Zukunft anfallen würden.
Wenn Sie einen Kredit ablösen, wird der Kredit im Gesamten zurückgezahlt und endet damit vorzeitig. Manche Banken bieten auch die Möglichkeit, nur einen Teilbetrag der Restschuld kostenlos zu tilgen. Dafür kann der Kreditnehmer freies Geld nutzen. Diese zusätzliche Zahlung wird als Sondertilgung bezeichnet – dadurch lässt sich sowohl die Laufzeit verkürzen als auch die Restschuld senken.
Beides lohnt sich, wenn Sie dadurch mehr Kreditzinsen sparen, als Sie für eine Geldanlage erzielen können. Für Sonder- und Gesamttilgungen kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Damit gleicht die Bank ihren Zinsschaden aus.
Eine Ablösebescheinigung ist ein Schreiben Ihrer bisherigen Bank, das den genauen Betrag ausweist, den Sie zur vollständigen Rückzahlung Ihres Kredits zu einem bestimmten Stichtag benötigen. Je nach Anbieter heißt das Dokument auch „Ablöseschreiben“ oder „Mitteilung über den Ablösebetrag“. Die Bescheinigung enthält üblicherweise:
Bei einer Umschuldung benötigt die neue Bank diese Angaben, um den bestehenden Kredit zum vereinbarten Termin vollständig abzulösen.Sie können die Bescheinigung bei Ihrer bisherigen Bank anfordern – je nach Anbieter beispielsweise über das Onlinebanking, ein Serviceformular oder den Kundenservice. Geben Sie dabei Ihre Kreditnummer und den gewünschten Ablösetermin an. Verschiebt sich der Termin, kann eine Neuberechnung erforderlich sein. Nicht zu verwechseln ist die Ablösebescheinigung mit der Ablösevollmacht: Mit der Vollmacht erlauben Sie der neuen Bank, die Kreditablösung im vereinbarten Umfang für Sie abzuwickeln.
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