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0 %-Finanzierung – Lohnt sich das?
Vorteile, Risiken und Alternativen

Q: Kann ich eine 0%-Finanzierung trotz negativem Schufa-Eintrag abschließen?

Ein negativer Schufa-Eintrag signalisiert ein erhöhtes Risiko, dass es zu Zahlungsausfällen kommen kann. Das führt oft dazu, dass der Antrag auf eine 0 %-Finanzierung abgelehnt wird.

Q: Kann ich eine 0 %-Finanzierung vorzeitig ablösen?

Einen Kredit können Sie jederzeit sondertilgen oder vorzeitig gesamt ablösen . Da eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung nur erhoben wird, um entgangene Zinsgewinne zu kompensieren, sollte bei einer 0 %-Finanzierung keine Gebühr für die vorzeitige Ablöse fällig werden. Sie sollten sich über die genauen Modalitäten jedoch vor Abschluss informieren.

Bei einer 0-Prozent-Finanzierung zahlen Sie keine Zinskosten, möglicherweise ist sie aber trotzdem nicht die günstigste Option. Was Händler, die sie oft anbieten, damit bezwecken, wo Risiken und versteckte Kosten liegen können und welche Alternativen sich Ihnen bieten, erfahren Sie in diesem Ratgeber.

Was ist eine 0-Prozent-Finanzierung?

Bei einer 0-Prozent-Finanzierung handelt es sich um einen Ratenkredit, den ein Händler beim Kauf eines Produkts anbietet. Der Händler arbeitet dafür mit einer Bank zusammen. Der Kunde schließt den Kreditvertrag mit dieser ab und zahlt auch die festen Raten über die vereinbarte Laufzeit an die Bank zurück.

Wie funktioniert eine 0 %-Finanzierung?

Der Händler kooperiert mit einer Bank. Er zahlt dieser für die ausbleibenden Zinsen eine Gebühr. Der Kunde schließt einen zinsfreien Kreditvertrag über die Höhe des Kaufpreises mit der Bank ab. Der Kreditbetrag wird dann von der Bank direkt an den Händler ausgezahlt und der Kunde begleicht die monatlichen Raten, bis der Kredit getilgt ist.

Warum bieten Händler Finanzierungen mit 0-Prozent-Zinsen an?

Null-Prozent-Finanzierungen erscheinen besonders attraktiv und kurbeln entsprechend den Absatz der Händler an. Obwohl sie eine Gebühr an die finanzierende Bank entrichten, lohnt sich die Investition meist trotzdem, da sie die Kosten auf den Kaufpreis aufschlagen. Zudem sind Kunden häufig bereit, bei einem vermeintlich besonders guten Angebot mehr zu kaufen als ursprünglich geplant. Händler können mit dem Angebot einer 0-Prozent-Finanzierung

den Umsatz steigern
Verkaufszahlen erhöhen
zusätzliche Produkte verkaufen
die Kundenbindung stärken
Lagerbestände reduzieren

Vor- und Nachteile der 0%-Finanzierung im Überblick

Ein Kredit ohne Zinsen sieht auf den ersten Blick nach einem günstigen Angebot aus. Trotzdem bieten solche Händlerkredite auch Nachteile wie Zusatzkosten und mangelnde Flexibilität.

Vorteile der 0-Prozent-Finanzierung

sofortige Anschaffung möglich
planbar durch feste Monatsraten
kein Eigenkapital nötig
keine Kosten für Zinsen

Nachteile und versteckte Kosten

Häufig entstehen bei Abschluss einer 0 %-Finanzierung Kosten, die den Kauf am Ende teurer machen als vergleichbare Angebote. Versteckte Kosten finden sich häufig

in einem höheren Kaufpreis.
im Abschluss von Zusatzversicherungen wie einer Restschuldversicherung, die Ihnen nachträglich angeboten wird.
in Zusatzprodukten wie einem Rahmenkredit, die mit der Finanzierung weitgehend unbemerkt abgeschlossen werden.

CHECK24 Tipp

Achten Sie bei solchen Angeboten immer auf das Kleingedruckte im Vertrag. Eine Restschuldversicherung kann die Finanzierung teurer machen und ist oft nicht nötig. Für Zusatzprodukte wie einen Rahmenkredit gelten wiederum die 0 Prozent Zinsen nicht. Im Gegenteil: Bei Nutzung – oft über eine mitgelieferte Geldkarte – fallen hohe Zinskosten an.

Risiken und Einschränkungen

Nicht nur mögliche Mehrkosten machen ein vermeintlich gutes Angebot zu einer Kostenfalle, auch mangelnde Flexibilität oder die Neigung zu Impulskäufen sind Negativaspekte einer 0-Prozent-Finanzierung:

Wenig Spielraum beim Kredit: Beim Händler haben Sie nur bedingte Anpassungsmöglichkeiten, was die Laufzeit und die Monatsraten angeht.
Kaufdruck: Die Finanzierung ist oft an nur ein bestimmtes Produkt gebunden und gilt nicht für andere Angebote.
Kein Verhandlungsspielraum: Häufig haben Kunden die Möglichkeit, vor allem bei hochpreisigen Käufen, einen Rabatt auszuhandeln. Dies ist in Verbindung mit einer 0-Prozent-Finanzierung meist nicht möglich.
Keine Vergleichsmöglichkeiten: Sie sehen nur ein Angebot für das Produkt und keine möglicherweise günstigeren Alternativen.
Impulskäufe werden gefördert: 0-Prozent-Finanzierungen sind oft mit zeitlich begrenzten Aktionen verbunden, die zu voreiligen Kaufentscheidungen führen können.

Für wen lohnt sich eine Null-Prozent-Finanzierung?

Eine solche Finanzierung lohnt sich nur, wenn dabei sicher keine Zusatzkosten entstehen, der aufgenommene Kredit nicht zu einer finanziellen Überlastung führt und der Kaufpreis der Ware auch nach dem Vergleich mit anderen Angeboten am günstigsten ist.

Rechenbeispiel: 0 % vs. günstiger Ratenkredit

Nicht immer ist eine Null-Prozent-Finanzierung günstiger als der Kauf über einen Ratenkredit, der Ihnen die Möglichkeit gibt, sowohl Produktangebote als auch Kreditangebote zu vergleichen. Die folgende Rechnung vergleicht den Kauf eines Fernsehers per Finanzierung ohne Zinsen mit einem günstigeren Angebot und der Finanzierung durch einen Ratenkredit. Bei der Berechnung wurde der kostenlose Zinsrechner genutzt.

	Händlerfinanzierung	Ratenkredit
Kaufpreis	2.390 Euro	2.000 Euro
Zinssatz	0,00 %	3,49 %
Laufzeit	60 Monate	60 Monate
Monatsrate	39,83 Euro	36,33 Euro
Zinskosten	0,00 Euro	179,54 Euro
Gesamtkosten	2.390 Euro	2.179,54 Euro

Typische Beispiele aus dem Alltag

0 %-Finanzierungen können Ihnen bei vielen Waren begegnen. Der Wert reicht dabei von einigen 100 Euro bis zu fünfstelligen Beträgen für beispielsweise ein Auto. Besonders häufig werben Händler mit 0 Prozent Zinsen für:

Fernsehgeräte, Stereoanlagen und sonstige Elektrogeräte
Laptops oder Tablets
Handys
Küchen und Badausstattungen
Motorisierte Fahrzeuge (Autos, Motorräder)
(Elektro-)Fahrräder
(Garten-)Möbel

→ Lesen Sie hier mehr zu den Einsatzbereichen.

CHECK24 Hinweis

Risiken für die Schufa und Bonität

Auch bei einer 0-Prozent-Finanzierung muss die Bank sicherstellen, dass Sie sich die monatlichen Raten leisten können. Ihre Schufa wird also abgefragt. Da es sich hier nicht mehr um eine Konditionenanfrage, sondern direkt um eine Kreditanfrage handelt, wirkt sich diese auch auf Ihren Schufa-Score aus. Fragen Sie dagegen die Konditionen eines unabhängigen Ratenkredits über einen Vergleich ab, bleibt diese Anfrage Schufa-neutral.

Sie möchten wissen, wie ein Kredit für Ihren Wunschkauf aussehen könnte? Dann lassen Sie sich mögliche Angebote anzeigen. Jetzt unverbindlich & Schufa-neutral vergleichen:

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Alternativen zur 0%-Finanzierung

Es gibt mehrere Alternativen zur 0-Prozent-Finanzierung, die je nach individueller Situation und Bedarf sinnvoll sein können:

Direktkauf mit Ersparnissen

Am günstigsten ist der Kauf, wenn Sie ihn sich mit vorhandenem Geld leisten können, ohne dabei in eine finanzielle Schieflage zu geraten. Die Vorteile:

Sie können Preise vergleichen.
Sie können schnell reagieren.
Sie zahlen nichts als den Kaufpreis.
Sie begeben sich in keine vertragliche Abhängigkeit.
Der Kauf hat keinen Einfluss auf die Schufa.

Ratenkredit

Sollte das Ersparte nicht ausreichen, ist ein unabhängiger Ratenkredit meist besser als die 0-Prozent-Finanzierung. Die Vorteile:

Der Kredit ist auf Ihre Bedürfnisse abgestimmt.
Sie können Preise vergleichen.
Sie können die Kreditkonditionen anpassen (kostenlose Sondertilgungen oder Gesamttilgung, Ratenpausen).
Sie können sich beraten lassen.

Dispokredit

Ein Dispokredit sollte wegen der oft hohen Zinsen immer nur eine kurzfristige Lösung sein und eignet sich nur für Käufe bis zu einer bestimmten Summe, abhängig von der Höhe des Dispos. Die Vorteile:

Der Dispokredit ist schnell verfügbar.
Es erfolgt keine extra Beantragung oder Schufa-Prüfung.
Sie können den genutzten Betrag nach Ihren Möglichkeiten zurückzahlen.

Kauf auf Rechnung

Eventuell können Sie einen Kauf auf Rechnung vereinbaren, der Ihnen einen Zeitpuffer von meist mindestens zwei Wochen bis zur Begleichung verschafft. Wenn Sie wissen, dass Sie dann wieder über den passenden Geldbetrag verfügen, kann das eine Alternative zur 0-Prozent-Finanzierung sein. Die Vorteile:

Sie haben mehr Zeit zur Begleichung.
Sie zahlen nicht mehr als den Kaufpreis.
Einige Händler lassen die Splittung in Anzahlung und finale Zahlung bei Lieferung/Fertigstellung zu.

Privatkredite oder Darlehen von Familie und Freunden

Ein Privatkredit beziehungsweise Kredit von privat von nahestehenden Personen kann oft zinsfrei oder zu sehr günstigen Konditionen vergeben werden. Allerdings sollte dies klar und vertraglich geregelt sein, um Konflikte zu vermeiden. Die Vorteile:

Sie zahlen geringe oder keine Zinsen.
Es entsteht kein Schufa-Eintrag.
Sie können die Rückzahlungsmodalitäten individuell aushandeln.

Sonderfall Leasing

Insbesondere bei teureren Anschaffungen wie Autos kann Leasing eine interessante Alternative sein. Dabei können Sie das Produkt für eine bestimmte Zeit nutzen und anschließend zurückgeben oder zu einem Restwert kaufen. Das Ziel ist jedoch nicht vorrangig, das Eigentum an etwas zu erwerben. Leasing wird deshalb nicht für alle Waren angeboten.

Schritt für Schritt: So prüfen Sie, ob sich die 0 %-Finanzierung lohnt

Um herauszufinden, ob sich eine 0 %-Finanzierung für einen Kauf lohnt, sollten Sie Folgendes beachten:

✓ Vergleichen Sie die Preise bei verschiedenen Händlern für Ihr Wunschobjekt.

✓ Wenn Sie sicher sind, den günstigsten Kaufpreis gefunden zu haben, stellen Sie ihn dem Angebot mit Finanzierung ohne Zinsen gegenüber.

✓ Prüfen Sie, ob Sie mit einem unabhängigen Ratenkredit für einen günstigeren Kaufpreis insgesamt weniger oder mehr zahlen würden.

✓ Stellen Sie sicher, dass Ihnen keine Zusatzprodukte mit der Finanzierung angeboten werden.

✓ Berechnen Sie, ob die monatlichen Raten gut in Ihr Budget passen.

Einsatzbereiche der 0%-Finanzierung

Null-Prozent-Finanzierung beim Autokauf

Um die Verkaufszahlen anzukurbeln, ist es bei manchen Autohändlern möglich, bestimmte Modelle zu null Prozent zu finanzieren. Solche Angebote sollten Sie stets auf versteckte Kosten prüfen. Außerdem ist es wichtig, den Kaufpreis mit denen anderer Händler zu vergleichen. Damit sich das Angebot auch für den Händler lohnt ist der Preis oft sehr hoch angesetzt. Eine Alternative für Sie als Kunde bietet ein zweckgebundener Autokredit, den Sie auch in Form eines Sofortkredits beantragen können.

PC oder Tablet per 0%-Finanzierung

Beim Kauf eines PCs oder Tablets bei einem Elektrohändler erhalten Käufer oft das Angebot, zu null Prozent Zinsen zu finanzieren. Dieses Angebot muss sich für den Händler refinanzieren. Dies läuft in den meisten Fällen über den Kaufpreis. Ein hoher Kaufpreis und die Beschränkung auf ein einziges Kreditangebot – nämlich der Null-Prozent-Finanzierung – bringt in vielen Fällen für Verbraucher keinen Kostenvorteil. Ein Vergleich von Ratenkrediten zeigt günstige Angebote auf. Bei Krediten mit Sofortzusage erhalten Sie das Geld umgehend und müssen den PC-Kauf nicht aufschieben.

Handy finanzieren

Für die meisten Menschen ist das Smartphone nicht mehr aus dem Alltag wegzudenken. Egal, ob Apple, Samsung oder Co.: Wenn ein Gerät kaputt ist, muss schnellstmöglich ein neues her. Da bleibt häufig der Preisvergleich auf der Strecke. Wollen Sie das neue Handy finanzieren, so bietet ein klassischer Ratenkredit verglichen mit der Händlerfinanzierung oft bessere Konditionen.

Elektrogeräte anschaffen mit Null-Prozent-Finanzierung

Bei Elektrogeräten sollten Sie sich nicht vorschnell von einem zinsfreien Darlehen überzeugen lassen und sorgsam sowohl die Händlerpreise als auch sämtliche Finanzierungsarten vergleichen. Nur so lässt sich sicherstellen, dass sich hinter der 0-Prozent-Finanzierung kein zu hoch angesetzter Kaufpreis verbirgt. Ein unabhängig gewählter Ratenkredit kann alternativ auch kurzfristig helfen.

Fahrrad finanzieren

Auch beim Fahrradkauf gilt: Vergleichen spart Geld – sowohl beim Kaufpreis als auch bei der Finanzierungsfrage. Fahrräder lassen sich bei einigen Händlern zu null Prozent finanzieren. Achten Sie bei diesen Verträgen stets auf das Kleingedruckte, um sich vor versteckten Kosten zu schützen und vermeiden Sie Spontankäufe. Zur Fahrradfinanzierung eignet sich auch ein Kleinkredit. Hier zahlen Sie Raten, die zu Ihren finanziellen Rahmenbedingungen passen.

Küche finanzieren ohne Zinsen

Kaufen Sie Ihre neue Küche in einem Möbelhaus oder einem Küchenstudio, so ist Planung, Kauf und Finanzierung vor Ort möglich. Auch eine Null-Prozent-Finanzierung wird im Rahmen dieses Service-Pakets oft angeboten. Das zinslose Darlehen erhöht jedoch meist den Küchenpreis. Mit einem Ratenkredit zur freien Verwendung sind Kunden meist besser beraten. Bei Küchen für das Eigenheim ist auch ein günstiger Modernisierungskredit denkbar.

Häufige Fragen zur Null-Prozent-Finanzierung

Ist eine 0 %-Finanzierung wirklich kostenlos?

Bei einer 0 %-Finanzierung zahlen Sie zwar wirklich keine Zinsen, Sie ist deshalb aber nicht zwingend frei von Kosten. Es gibt versteckte Kosten und Bedingungen, die die Finanzierung verteuern können. Händler kompensieren den günstigen Bankkredit oft über einen höheren Produktpreis. Manche Angebote enthalten zudem versteckte Gebühren oder zusätzliche Angebote, die die Finanzierung verteuern.

Wird die Schufa abgefragt?

Ja, auch für einen zinsfreien Kredit wird Ihre Schufa abgefragt und Ihre Bonität geprüft. Die Bank muss sicherstellen, dass Sie sich die monatlichen Raten leisten können.

Kann ich eine 0%-Finanzierung trotz negativem Schufa-Eintrag abschließen?

Ein negativer Schufa-Eintrag signalisiert ein erhöhtes Risiko, dass es zu Zahlungsausfällen kommen kann. Das führt oft dazu, dass der Antrag auf eine 0 %-Finanzierung abgelehnt wird.

Wie verdienen Händler und Bank an einer 0-Prozent-Finanzierung?

Bei der Null-Prozent-Finanzierung arbeiten ein Kreditinstitut und der Händler zusammen. Schließt ein Kunde diese Form der Finanzierung ab, erhält die Bank ein Entgelt vom Händler, um den Zinsausfall zu kompensieren. Der Händler versucht diese zusätzlichen Kosten über einen hoch angesetzten Warenpreis auf den Kunden zu übertragen. In einigen Fällen schließt der Kunde zusätzlich zum kostenfreien Kredit einen Rahmenkredit bei derselben Bank ab, der bei Nutzung mit hohen Zinskosten verbunden ist.

Mit der Null-Prozent-Finanzierung wird primär das Ziel verfolgt, den Kaufkonsum anzuregen. Gelingt dies, können sowohl Bank als auch Händler einen finanziellen Vorteil daraus ziehen.

Kann ich eine 0 %-Finanzierung vorzeitig ablösen?

Einen Kredit können Sie jederzeit sondertilgen oder vorzeitig gesamt ablösen. Da eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung nur erhoben wird, um entgangene Zinsgewinne zu kompensieren, sollte bei einer 0 %-Finanzierung keine Gebühr für die vorzeitige Ablöse fällig werden. Sie sollten sich über die genauen Modalitäten jedoch vor Abschluss informieren.

Fazit: 0 %-Finanzierung kritisch bewerten und Alternativen vergleichen

Ob sich eine 0 %-Finanzierung lohnt, kommt vor allem auf die Rahmenbedingungen an. Deshalb ist es wichtig, dass Kunden Preise aber auch Kreditangebote vergleichen, um herauszufinden, welche Option die günstigste ist. Neben den Gesamtpreisen sollten auch immer die Notwendigkeit des Kaufs und mögliche Folgekäufe betrachtet werden.

Anna N. Baumgart ()

Online Redakteurin Finanzen

Anna ist Journalistin für Hörfunk und seit vielen Jahren den interessantesten Inhalten und deren hörer- und leserfreundlichen Umsetzung auf der Spur. Seit 2023 schreibt sie bei CHECK24 verbrauchernah über die wichtigsten Produkte und Neuigkeiten aus der Finanzwelt.

Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.

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