Kredit
Baufinanzierung
Kreditkarte
Girokonto
Tagesgeld
Festgeld
Bonitätsprüfung
alle FinanzvergleicheEs lohnt sich immer, einen Kredit mit zwei Kreditnehmern anzufragen. So kann neben dem Hauptkreditnehmer noch eine weitere Person als zusätzlicher Kreditnehmer in den Kreditvertrag mit aufgenommen werden und die Chancen für den Kredit steigen. Bei einem gemeinsamen Kredit haben beide dieselben Rechte, aber auch Pflichten. Genau wie der erste Kreditnehmer ist auch der zweite Kreditnehmer für die vertragsgemäße Rückzahlung verantwortlich.
Gemeinsamer Kredit und einer zahlt nicht? Falls die vereinbarte Rate nicht pünktlich bei der Bank eintrifft, kann die Bank die Rückzahlung durch den 2. Kreditnehmer verlangen. Dieser haftet im Falle einer Zahlungsunfähigkeit mit seinem Einkommen und muss den Kredit tilgen.
Alles was Sie über einen Kredit mit 2 Kreditnehmern wissen sollten
Im Experteninterview erfahren Sie, welche Vorteile ein zweiter Kreditnehmer bietet, von welchem Konto die Raten abgebucht werden und warum die Wahl erster oder zweiter Kreditnehmer im Kreditantrag so wichtig ist:
Darum kann ein zweiter Kreditnehmer die Konditionen verbessern
Ein wichtiger Faktor beim Kredit ist die Bonität und wie Banken und Kreditvermittler diese einschätzen. Sie schauen sich an, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kreditnehmer sein Darlehen auch sicher zurückzahlt. Deshalb unterscheiden sich die Zinsen für den gleichen Kredit bei einem bonitätsabhängigen Zinssatz je nach Kreditwürdigkeit. Der wichtigste Faktor dabei ist das geregelte Einkommen und dessen Höhe. Es ist deshalb häufig hilfreich, einen zweiten Kreditnehmer anzugeben, der durch sein zusätzliches Gehalt das gemeinsame Einkommen erhöht. Damit steigt die gemeinsame Bonität und Geldhäuser bieten oft bessere Konditionen für den Kredit an. Zudem kann es sinnvoll sein, dass derjenige mit dem höheren Einkommen den Kredit anfragt und denjenigen mit dem niedrigeren Einkommen als zweiten Kreditnehmer hinzufügt.
Gemeinsamer Kredit bedeutet auch gemeinsame Verantwortung
Nehmen Kreditnehmer ihr Darlehen gemeinsam auf, teilen sie sich auch gleichberechtigt alle Rechte und Pflichten. Sie haften gesamtschuldnerisch. Sollten die Raten nicht regelmäßig und wie vereinbart bei der Bank ankommen, fordert diese die offenen Beträge beim zweiten Vertragspartner ein. Dabei spielt das Verhältnis der beiden Kreditnehmer zueinander keine Rolle. Außerdem erfolgt während der Bonitätsprüfung der Bank eine Abfrage bei der Schufa für beide Kreditnehmer.
Unterschied zwischen 2. Kreditnehmer und Bürge
Zweiter Kreditnehmer: Vor- und Nachteile
Vorteile
- Es zählt die gemeinsame Bonität
- Bessere Konditionen möglich
- Die Bank wertet ihr Ausfallrisiko geringer
- Höhere Kreditsummen möglich (z. B. auch bei der Baufinanzierung)
Nachteile
- Beide Kreditnehmer haften gleichermaßen
- Eintrag bei beiden Kreditnehmern Parteien in der Schufa-Akte
- Kann bei Problemen zu Streit beider Parteien führen
Ehepaare nehmen große Chance auf günstige Zinsen oft nicht wahr
Ehepaare nutzen die Chance auf günstigere Zinsen oft nicht. Nur 15,5 Prozent der verheirateten Kreditnehmer nahmen im Jahr 2024 ein Darlehen gemeinsam auf. Dabei sparten Ehepaare, die ihren Kredit zusammen aufgenommen haben, über 14 Prozent gegenüber alleinigen Kreditnehmern. Sie erhielten einen durchschnittlichen Zinssatz von 6,16 Prozent.
Selbst wenn kein Trauschein vorliegt, lohnt sich die Kreditaufnahme zu zweit: Im Jahr 2024 erhielten ledige Kreditnehmer bei alleinigem Abschluss eines Kredits zur freien Verwendung einen durchschnittlichen Effektivzins von 7,18 Prozent. Bei Aufnahme eines Kredits mit einer zweiten Person lag der Zinssatz im Schnitt bei 6,79 Prozent.
Beispielrechnung Kredit zur freien Verwendung:
Sparen mit zweitem Kreditnehmer
Ergebnisse gerundet; Angaben ohne Gewähr
Vergleichen Sie unverbindlich Kredite:
Der CHECK24 Kreditvergleich ist durch den TÜV SÜD zertifiziert. Die Zertifizierung gilt für die Bereiche Benutzerfreundlichkeit (Ergonomie) und Softwarequalität des Vergleichs und wird anhand besonders strenger Kriterien vorgenommen.
Weitere Informationen erhalten Sie hier.
Sollten Sie bei einer Bank oder einem Kreditvermittler (einschließlich anderer Vergleichsportale) ein Kreditangebot erhalten, das günstiger ist als das günstigste, vergleichbare Kreditangebot bei CHECK24, dann erstatten wir Ihnen die Differenz, falls Sie den Kredit bei CHECK24 abschließen.
Anfragen, die Partnerbanken für einen Vergleich stellen, werden als „Anfrage Kreditkonditionen“ bei der Schufa vermerkt. Diese Information ist nur für Sie selbst für 12 Monate einsehbar und wird bei der Berechnung Ihres Schufa-Scores nicht berücksichtigt. Sie können also unverbindlich mehrere Kreditangebote einholen und vergleichen, ohne dass sich Ihr Schufa-Score dadurch ändert oder jemand anderes von der Schufa davon erfährt.
Anfragen, die Partnerbanken für einen Vergleich stellen, werden als „Anfrage Kreditkonditionen“ bei der Schufa vermerkt. Diese Information ist nur für Sie selbst für 12 Monate einsehbar und wird bei der Berechnung Ihres Schufa-Scores nicht berücksichtigt. Sie können also unverbindlich mehrere Kreditangebote einholen und vergleichen, ohne dass sich Ihr Schufa-Score dadurch ändert oder jemand anderes von der Schufa davon erfährt.
Kredit zu Zweit – drei Fallbeispiele aus der Praxis
Der Auszubildende Max will sich gemeinsam mit seiner Freundin Miriam − sie ist Studentin und jobbt gelegentlich als Kellnerin − ein Auto kaufen. Beide sind volljährig und beantragen zusammen einen Kredit. In diesem Fall wird die Bank den Antrag vermutlich ablehnen, da sie zwar zusammen über ein höheres Einkommen, aber keiner von beiden in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis steht.
Um das Auto dennoch finanzieren zu können, müssten sie einen zweiten Kreditnehmer mitbringen, der in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis steht und so die Annahmekriterien der Bank erfüllt.
Die Freundinnen Nina und Antonia wollen gemeinsam eine längere Reise unternehmen. Beide haben eine unbefristete Vollzeitstelle. Antonia verdient zwar mehr als Nina, musste aber unerwartet ihre Ersparnisse für eine Autoreparatur ausgeben. Da ihr nun das Geld für die Reise fehlt, möchte sie einen günstigen Kredit abschließen und bittet ihre Freundin, den Kredit gemeinsam mit ihr aufzunehmen. In diesem Fall wird die Bank das Darlehen sehr wahrscheinlich gewähren und zu günstigeren Zinsen vergeben, da Nina das Gesamteinkommen erhöht, dass sie weniger verdient als Antonia, spielt dabei keine Rolle.
Das Ehepaar Fischer möchte die Zimmer ihrer beiden Kinder neu einrichten. Herr Fischer ist Angestellter, befindet sich in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis und verdient durchschnittlich gut.
Frau Fischer arbeitet in Teilzeit, für 20 Stunden pro Woche. Ihr Einkommen dient der Bank als zusätzliche Sicherheit, daher lohnt es sich für das Ehepaar, das Darlehen gemeinsam abzuschließen. Wäre Frau Fischer jedoch nicht berufstätig, würde es keinen Sinn machen, sie als zweiten Kreditnehmer einzusetzen.
Schließt nur eine Person den Kredit ab, haftet der Ehepartner nicht.
Häufige Fragen zum zweiten Kreditnehmer
Wer eignet sich als zweiter Kreditnehmer?
Als Mitschuldner eignet sich zum Beispiel der Ehe- oder Lebenspartner. Da das Verhältnis beider Antragssteller für die Bank aber keine Rolle spielt, können auch andere Personen als Mitschuldner in den Kreditantrag eingetragen werden, wie Verwandte oder Freunde. Prinzipiell kommt jede Person als Mitdarlehensnehmer infrage, der die Kredit-Voraussetzungen der Bank erfüllen kann.
Welche Voraussetzungen muss ein zweiter Kreditnehmer erfüllen?
Für einen Mitdarlehensnehmer gelten grundsätzlich dieselben allgemeinen Voraussetzungen bei der Kreditvergabe wie für den ersten Kreditnehmer. Der zweite Kreditnehmer muss:
- volljährig sein,
- seinen Wohnsitz in Deutschland haben,
- ein regelmäßiges Einkommen beziehen,
- sich in einem sicheren Arbeitsverhältnis befinden und
- über eine ausreichende Bonität verfügen.
Wie funktioniert die Aus- und Rückzahlung bei einem Kredit mit zwei Kreditnehmern?
Die Bank überweist den Kreditbetrag auf das Girokonto des ersten Kreditnehmers und bucht von diesem Konto auch die monatlichen Raten ab. Die beiden Kreditnehmer können untereinander vereinbaren, welchen Anteil jeder übernimmt. Damit es nach Abschluss des Darlehens nicht zu Konflikten kommt, sollten sich die beiden Antragsteller über die Details schon vor der Kreditaufnahme einig sein.
Wie komme ich am besten aus einem gemeinsamen Kredit raus?
Will ein Kreditnehmer aus dem laufenden Kreditvertrag austreten, ist grundsätzlich die Zustimmung der Bank nötig. Diese stimmt dem Schuldnerwechsel nur zu, wenn der verbleibenden Kreditnehmer die Restschuld alleine weiter tilgen kann. Der Kreditvertrag kann unter Umständen auch auf einen neuen Kreditnehmer umgeschrieben werden.
Tipp: Erlaubt die Bank weder den Ausstieg aus dem Vertrag noch die Umschreibung, kann eine Umschuldung auf einen neuen Kredit die Lösung sein. Dadurch kann die alte Verbindlichkeit abgelöst und ein neuer Kredit getilgt werden. Dann wird allerdings auch ein neuer Kreditvertrag aufgesetzt und die Konditionen erneut verhandelt.
CHECK24 Fazit: Ein zweiter Kreditnehmer ist immer sinnvoll
Für die Bank: Das zusätzliche Einkommen eines zweiten Kreditnehmers erhöht für die Bank insgesamt die Sicherheit, dass der Kredit zurückbezahlt wird. Das Kreditausfallrisiko ist dadurch geringer, was die Onlinebank häufig mit günstigeren Kreditangeboten belohnt.
Für den Kreditnehmer: Ein zweiter Kreditnehmer kann zum einen die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass die Bank das Darlehen bewilligt. Zum anderen vergeben Banken bei bonitätsabhängigen Zinsen aufgrund der höheren Sicherheit meist günstigere Konditionen.
Insbesondere wenn ein Kreditnehmer nur geringe Einnahmen hat, ist es sinnvoll, den Kredit mit einer zweiten Person zu beantragen.
Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.
Welche Art von Kredit suchen Sie?
Diese Themen könnten Sie auch interessieren
Steuerliche Absetzbarkeit von Krediten – was gilt?
Konditionsanfrage vs. Kreditanfrage
Ratenkäufe und SCHUFA: Das sollten Sie wissen
Auto finanzieren ohne Anzahlung: Ihre Optionen
