Kredit trotz Schufa: Optionen seriös prüfen

Auch, wenn es häufig die einzige Möglichkeit auf ein Darlehen zu sein scheint, sollten sich Kreditnehmer vor Beantragung über die Nachteile im Klaren sein. Diese Art der Finanzierung ist teurer und weniger flexibel als andere Angebote. Damit müssen Sie rechnen:

• hohe Zinsen: Da der Kreditgeber ohne Schufa-Abfrage weniger Informationen über Sie hat, sind die Zinssätze sehr hoch, meist sogar höher als bei einem Dispokredit.
• geringes Angebot: In der Regel werden nur geringe Kreditbeträge zu festen Laufzeiten angeboten. Auch bei der Rückzahlung haben Sie meist wenig Flexibilität.
• finanzielles Risiko: Die Schufa-Abfrage soll Sie als Kreditnehmer vor Überschuldung schützen. Wenn Ihr Kreditwunsch aufgrund eines Eintrags immer wieder abgelehnt wird, dient dies auch Ihrem eigenen Schutz vor einer zu hohen finanziellen Belastung.
• trotzdem Schufa-Eintrag möglich: Wenn Sie die Raten nicht vertragsgemäß zurückzahlen können, riskieren Sie einen negativen Eintrag – auch wenn die Schufa im Vorfeld nicht abgefragt wurde. Grund dafür können zum Beispiel Einträge in Schuldnerverzeichnissen sein, die die Schufa als Informationsquelle nutzt.

Damit ist ein Darlehen im Ausland gemeint, das in der Regel standardisiert ist. Das heißt, dass der effektive Jahreszins, die Kreditlaufzeit und die Monatsrate fest vorgegeben sind. Die Konditionen für schufafreie Finanzierungen sind in der Regel schlechter als für klassische, da das Risiko für den Darlehensgeber höher ist.

Leider werben auch zahlreiche unseriöse Kreditvermittler mit Begriffen wie „Sofortkredit ohne Schufa“, "Kredit ohne Schufa und Bonitätsnachweis" oder „Schweizer Kredit“. Sie verdienen ihr Geld oft nicht mit der Vergabe oder der Vermittlung, sondern über Gebühren, die sie verlangen.

Besondere Vorsicht ist deshalb immer dann geboten, wenn der Anbieter Ihnen Kosten in Rechnung stellen möchte, bevor Sie überhaupt eine Zusage erhalten haben – oft als Bearbeitungsgebühren oder Vorkosten ausgewiesen. Beachten Sie diese drei Grundregeln:

• Bezahlen Sie weder für den Vergleich noch für die Vermittlung, bevor Sie das Geld erhalten haben.
• Service-Leistungen wie der Versand von Unterlagen oder die Hotline sollten für Sie immer kostenlos sein.
• Werden unnötige Zusatzleistungen wie Mobilfunktarife oder Kreditkarten angeboten, sollten Sie ebenfalls die Finger von dem Angebot lassen.

Grundsätzlich müssen Sie die gleichen Voraussetzungen erfüllen wie bei anderen Verbraucherkrediten. Sie müssen:

• volljährig sein,
• Ihren Wohnsitz in Deutschland haben,
• über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, um die Anforderungen des Kreditgebers zu erfüllen.

Auch bei schufafreien Optionen muss sichergestellt sein, dass Sie sich die Raten leisten können. Umso wichtiger sind die entsprechenden Angaben und Nachweise zu Ihren finanziellen Verhältnissen.

Häufig wird eine Darlehensanfrage nicht bewilligt, wenn die Bonität von der Schufa schlecht bewertet wurde. Ebenso ist es schwierig einen Kredit zu bekommen, wenn Sie bereits mehrere abbezahlen. Hier kann eine Umschuldung oder ein zweiter Kreditnehmer die Lage verbessern.

Banken und Vermittler sind verpflichtet, die Bonität des Kreditnehmers zu überprüfen. Welche Vorgaben sie im Detail machen, kann sich aber je nach Kreditinstitut stark unterscheiden. Deshalb lohnt es sich, möglichst viele persönliche Angebote einzuholen. Bei den zahlreichen Kredit-Angeboten, die Sie über CHECK24 bekommen können, sind Ihre Chancen auf einen Kredit trotz Schufa-Eintrag erheblich besser, als wenn Sie nur bei der Hausbank anfragen.

Oft hilft es, kleine Details bei Ihrem Kreditwunsch auf Ihre persönliche Lage hin anzupassen, um die Chancen auf einen Kredit zu erhöhen. Unter Umständen kann zum Beispiel ein niedrigerer Kreditbetrag oder eine geringere Rate dafür sorgen, dass ein Kreditgeber das Ausfallrisiko als geringer einstuft. Bei solchen Detailfragen hilft Ihnen der Rat eines Kreditexperten. Bei CHECK24 steht Ihnen deswegen auf Wunsch ein ausgebildeter Berater persönlich zur Seite – selbstverständlich kostenlos.

Ein zweiter Kreditnehmer verpflichtet sich genau wie Sie, für die vertragsgemäße Rückzahlung zu sorgen. Hat der zweite Kreditnehmer eine ausreichende Bonität und verfügt über ein regelmäßiges und sicheres Einkommen, schätzt die Bank das Risiko oft geringer ein. Ein zweiter Kreditnehmer hilft in vielen Fällen, die Auswahl an möglichen Kreditangeboten zu erweitern. Oftmals erhalten Sie zu zweit auch bessere Konditionen.

Einmal im Jahr können Sie mit der „Datenkopie (nach Art. 15 DS-GVO)“ kostenlos alle über Sie gespeicherten Daten einsehen. Darin finden Sie unter anderem Informationen über von Ihnen abgeschlossene Verträge und persönliche Daten, wie Ihr Geburtsdatum oder Ihre Adresse. Zusätzlich können Sie mit dem neuen Schufa-Score sozusagen live sehen, was über Sie gespeichert ist. Finden Sie Informationen die falsch oder veraltet sind, sollte Sie eine Löschung oder Änderung beantragen.

Sollte es tatsächlich ein Negativ-Eintrag sein, der Ihnen Probleme bei der Kreditaufnahme bereitet, lohnt es sich unter Umständen, mit der Kreditaufnahme noch etwas zu warten. Es gibt für alle gespeicherten Merkmale feste Fristen, wann diese wieder gelöscht werden müssen. Das gilt zum Beispiel für Informationen aus Schuldnerverzeichnissen, die spätestens drei Jahre nach Eintragung aus dem Verzeichnis entfernt werden.

Folgende Löschfristen sollten Sie im Blick haben:

• Falsche Angaben muss die Schufa sofort nach Meldung entfernen.
• Das Merkmal „Anfrage Kredit“ ist für alle Banken zehn Tage lang sichtbar. Nach 12 Monaten wird das Merkmal gelöscht.
• Negativ-Merkmale werden teilweise nach 18 Monaten gelöscht.

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