Wann lehnt die Bank eine Umschuldung ab?

Q: Wann lehnt die Bank eine Umschuldung ab?

Eine Bank lehnt eine Umschuldung meist ab, wenn ihr das Ausfallrisiko zu hoch erscheint. Eine solche Ablehnung kann für Verbraucher überraschend kommen, insbesondere dann, wenn eine Umschuldung geplant war, um monatliche Kosten zu senken. Doch Banken folgen bei ihrer Entscheidung Regeln und Kriterien. Wer diese kennt, kann seine Chancen bei einem neuen Antrag deutlich verbessern.

Eine Bank lehnt eine Umschuldung meist ab, wenn ihr das Ausfallrisiko zu hoch erscheint. Eine solche Ablehnung kann für Verbraucher überraschend kommen, insbesondere dann, wenn eine Umschuldung geplant war, um monatliche Kosten zu senken. Doch Banken folgen bei ihrer Entscheidung Regeln und Kriterien. Wer diese kennt, kann seine Chancen bei einem neuen Antrag deutlich verbessern.

Welche Gründe gibt es bei Ablehnung einer Umschuldung?

Banken sind gesetzlich verpflichtet, vor der Kreditvergabe zu prüfen, ob ein Kreditnehmer voraussichtlich in der Lage ist, den Kredit vollständig zurückzuzahlen. Grundlage dafür ist eine umfassende Bonitäts und Risikoprüfung.

Schlechter Schufa-Score oder negative Einträge

Der häufigste Grund für eine Kreditablehnung ist eine unzureichende Bonität. Dabei spielen unter anderem folgende Faktoren eine Rolle:

negative Schufa Einträge (Mahnverfahren, Inkasso, Zahlungsausfälle)
häufige Kontoüberziehungen oder ein dauerhaft genutzter Dispokredit
viele Kreditkarten mit Verfügungsrahmen
negative Zahlungshistorie

Je schlechter der Score, desto höher schätzt die Bank das Ausfallrisiko ein und lehnt den Antrag im Zweifel ab.

Zu geringes oder unsicheres Einkommen

Auch ein regelmäßiges Einkommen allein reicht nicht immer aus. Kritisch bewerten Banken zum Beispiel:

befristete Arbeitsverträge oder Probezeit
Selbstständigkeit mit kurzer Unternehmenshistorie
geringes Nettoeinkommen im Verhältnis zur Kredithöhe
stark schwankende Einnahmen

Hohe bestehende finanzielle Belastungen

Wer bereits viele laufende Verpflichtungen hat, gilt als stärker belastet. Dazu zählen:

Ratenkredite
Leasingverträge
Unterhaltszahlungen
hohe Miet oder Wohnkosten

Selbst wenn alle Zahlungen pünktlich erfolgen, kann eine hohe Gesamtschuldenlast zur Ablehnung führen.

Unvollständige oder fehlerhafte Angaben

Unvollständige Unterlagen oder widersprüchliche Angaben im Kreditantrag wirken sich negativ aus. Typische Fehler sind:

fehlende Gehalts oder Kontoauszüge
ungenaue Angaben zu bestehenden Krediten
Abweichungen zwischen Antrag und Unterlagen

Alters oder bankinterne Kriterien

Viele Banken haben interne Richtlinien, etwa zu:

Mindest- und Höchstalter
Mindestdauer des Arbeitsverhältnisses

Diese Kriterien sind nicht immer transparent, können aber ebenfalls eine Ablehnung erklären.

Was kann ich tun, wenn mein Umschuldungskredit abgelehnt wurde?

Eine Ablehnung bedeutet nicht, dass grundsätzlich keine Finanzierung möglich ist. Oft helfen bereits kleine Anpassungen. Bevor Sie aktiv werden, kann eine Anfrage bei der Bank, warum diese die Umschuldung abgelehnt hat, schon Gewissheit bringen. Darüber hinaus können diese Tipps helfen:

Schufa-Score prüfen

Kontrollieren Sie, ob SCHUFA-Einträge korrekt und aktuell sind. Veraltete oder fehlerhafte Einträge sollten berichtigt bzw. gelöscht werden.

Haushaltsrechnung verbessern

Machen Sie einen Finanzcheck und prüfen Sie, wo Einsparpotenziale liegen. Wenn Sie Ihre persönliche Haushaltsrechnung verbessern, steigern Sie die Chance auf einen Umschuldungskredit.

Schuldnerberatung nutzen

Wenn Ihre finanzielle Lage sehr angespannt ist, kann eine Schuldnerberatung helfen. Gemeinnützige Beratungsstellen sind teils kostenlos.

Anderen Zeitpunkt wählen

Sie sind aktuell nicht in einem festen Angestelltenverhältnis, haben aber eines in Sicht? Warten Sie mit der Umschuldung bis zum Ende der Probezeit. Eine feste und langfristige Anstellung erhöht die Chance auf einen Umschuldungskredit.

Parameter anpassen

Wenn die Rate zu hoch ist, können Sie die Laufzeit verlängern, um die Monatsrate zu senken oder die Kreditsumme reduzieren, um die Belastung zu verringern.

Alternativen prüfen

Um die Wahrscheinlichkeit für Ihren Umschuldungskredit zu erhöhen, können Sie einen zweiten Kreditnehmer oder einen Bürgen hinzuziehen.

Mit Unterstützung zur Umschuldung – Unsere Kreditberater helfen weiter

Lassen Sie sich kostenlos beraten. Unsere Kreditberater helfen Ihnen jederzeit weiter. Starten Sie einen Chat oder fordern Sie einen Rückruf an.

Wie lang sollte ich nach einer Ablehnung warten?

Idealerweise starten Sie eine erneute Kreditanfrage erst dann, wenn sich die Ausgangslage verbessert hat, etwa durch weniger Schulden oder ein höheres Einkommen.

Kann ein Umschuldungskredit auch nach einer Zusage abgelehnt werden?

Bis zur endgültigen Vertragsunterzeichnung durch das Kreditinstitut kann ein Kredit bankenseitig zurückgezogen werden. Ein Grund dafür können zum Beispiel fehlerhafte Angaben sein. Ein klassisches Widerrufsrecht in Form einer 14-tägigen Frist hat sie jedoch nach finaler Bewilligung und Auszahlung nicht. Dieses steht nur dem Kreditnehmer zu.

Fazit: Bei abgelehnter Umschuldung nicht aufgeben

Eine Kreditablehnung oder abgelehnte Umschuldung ist kein endgültiges Aus. Wer die Gründe kennt und gezielt gegensteuert, kann seine Chancen bei einer erneuten Anfrage deutlich verbessern. Da Banken unterschiedliche Bewilligungskriterien anwenden, lohnt es sich, mehrere Angebote transparent zu vergleichen und den Umschuldungskredit gezielt zu optimieren – etwa durch die Reduzierung laufender Ausgaben, vollständige und korrekte Unterlagen oder angepasste Konditionen. So lassen sich oft dennoch passende Angebote finden, teilweise sogar zu besseren Konditionen.

Anna N. Baumgart ()

Online Redakteurin Finanzen

Anna ist Journalistin für Hörfunk und seit vielen Jahren den interessantesten Inhalten und deren hörer- und leserfreundlichen Umsetzung auf der Spur. Seit 2023 schreibt sie bei CHECK24 verbrauchernah über die wichtigsten Produkte und Neuigkeiten aus der Finanzwelt.

Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.