Kredit mit einem zweiten Kreditnehmer

Q: Wie funktioniert die Aus- und Rückzahlung bei einem Kredit mit zwei Kreditnehmern?

Die Bank überweist den Kreditbetrag auf das Girokonto des ersten Kreditnehmers und bucht von diesem Konto auch die monatlichen Raten ab. Die beiden Kreditnehmer können untereinander vereinbaren, welchen Anteil jeder übernimmt. Damit es nach Abschluss des Darlehens nicht zu Konflikten kommt, sollten sich die beiden Antragsteller über die Details schon vor der Kreditaufnahme einig sein.

Es lohnt sich immer, einen Kredit mit zwei Kreditnehmern anzufragen. So kann neben dem Hauptkreditnehmer noch eine weitere Person als zusätzlicher Kreditnehmer in den Kreditvertrag mit aufgenommen werden und die Chancen für den Kredit steigen. Bei einem gemeinsamen Kredit haben beide dieselben Rechte, aber auch Pflichten. Genau wie der erste Kreditnehmer ist auch der zweite Kreditnehmer für die vertragsgemäße Rückzahlung verantwortlich.

Gemeinsamer Kredit und einer zahlt nicht: Falls die vereinbarte Rate nicht pünktlich bei der Bank eintrifft, kann die Bank die Rückzahlung durch den 2. Kreditnehmer verlangen. Dieser haftet im Falle einer Zahlungsunfähigkeit mit seinem Einkommen und muss den Kredit tilgen.

Darum kann ein zweiter Kreditnehmer die Konditionen verbessern

Ein wichtiger Faktor beim Kredit ist die Bonität und wie Banken und Kreditvermittler diese einschätzen. Sie schauen sich an, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kreditnehmer sein Darlehen auch sicher zurückzahlt. Deshalb unterscheiden sich die Zinsen für den gleichen Kredit bei einem bonitätsabhängigen Zinssatz je nach Kreditwürdigkeit. Der wichtigste Faktor dabei ist das geregelte Einkommen und dessen Höhe. Es ist deshalb häufig hilfreich, einen zweiten Kreditnehmer anzugeben, der durch sein zusätzliches Gehalt das gemeinsame Einkommen erhöht. Damit steigt die gemeinsame Bonität und Geldhäuser bieten oft bessere Konditionen für den Kredit an. Zudem kann es sinnvoll sein, dass derjenige mit dem höheren Einkommen den Kredit anfragt und denjenigen mit dem niedrigeren Einkommen als zweiten Kreditnehmer hinzufügt.

Gemeinsamer Kredit bedeutet auch gemeinsame Verantwortung

Nehmen Kreditnehmer ihr Darlehen gemeinsam auf, teilen sie sich auch gleichberechtigt alle Rechte und Pflichten. Sie haften gesamtschuldnerisch. Sollten die Raten nicht regelmäßig und wie vereinbart bei der Bank ankommen, fordert diese die offenen Beträge beim zweiten Vertragspartner ein. Dabei spielt das Verhältnis der beiden Kreditnehmer zueinander keine Rolle. Außerdem erfolgt während der Bonitätsprüfung der Bank eine Abfrage bei der Schufa für beide Kreditnehmer.

Unterschied zwischen 2. Kreditnehmer und Bürge

Bei einem Kredit mit Bürgschaft kommt der Bürge nur dann ins Spiel, wenn der Kreditnehmer seine Darlehensraten nicht mehr bezahlen kann. Im Gegensatz dazu sorgt ein zweiter Kreditnehmer nicht nur für die Sicherheit bei Zahlungsausfällen, sondern ist ein gleichberechtigter Partner und erhöht die Chancen auf einen Kredit. Anders als ein Bürge hat der 2. Kreditnehmer also mehr Rechte, er darf zum Beispiel den Kreditvertrag frühzeitig kündigen, den Kredit ablösen oder Sondertilgungen vornehmen. Bei Direktbanken können Kredite meist nur mit der Option des zweiten Kreditnehmers, nicht aber mit der Option Bürge, aufgenommen werden.

Zweiter Kreditnehmer: Vor- und Nachteile

Vorteile

Es zählt die gemeinsame Bonität
Bessere Konditionen möglich
Die Bank wertet ihr Ausfallrisiko geringer
Höhere Kreditsummen möglich (z. B. auch bei der Baufinanzierung)

Nachteile

Beide Kreditnehmer haften gleichermaßen
Eintrag bei beiden Kreditnehmern Parteien in der Schufa-Akte
Kann bei Problemen zu Streit beider Parteien führen

Wer haftet für die Schulden des Ehepartners?

Viele Ehepaare fragen sich, ob sie für Kreditschulden des Partners automatisch haften. Die Antwort: Nicht immer! Grundsätzlich bleibt jeder Ehepartner für seine eigenen Verbindlichkeiten verantwortlich – es sei denn, der Kredit wurde gemeinsam aufgenommen. In unserem Ratgeber erklären wir Ihnen die wichtigsten Punkte zur Haftung und wie Sie sich absichern können.

Ehepaare nehmen große Chance auf günstige Zinsen oft nicht wahr

Ehepaare nutzen die Chance auf günstigere Zinsen oft nicht. Nur 15,5 Prozent der verheirateten Kreditnehmer nahmen im Jahr 2024 ein Darlehen gemeinsam auf. Dabei sparten Ehepaare, die ihren Kredit zusammen aufgenommen haben, über 14 Prozent gegenüber alleinigen Kreditnehmern. Sie erhielten einen durchschnittlichen Zinssatz von 6,16 Prozent.

Selbst wenn kein Trauschein vorliegt, lohnt sich die Kreditaufnahme zu zweit: Im Jahr 2024 erhielten ledige Kreditnehmer bei alleinigem Abschluss eines Kredits zur freien Verwendung einen durchschnittlichen Effektivzins von 7,18 Prozent. Bei Aufnahme eines Kredits mit einer zweiten Person lag der Zinssatz im Schnitt bei 6,79 Prozent.

Beispielrechnung Kredit zur freien Verwendung:
Sparen mit zweitem Kreditnehmer

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¹Quelle: durchschnittliche Zinsen über CHECK24 abgeschlossener Ratenkredite zur freien Verwendung im Jahr 2024;
Ergebnisse gerundet; Angaben ohne Gewähr

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Kredit zu Zweit – drei Fallbeispiele aus der Praxis

Der Auszubildende Max will sich gemeinsam mit seiner Freundin Miriam − sie ist Studentin und jobbt gelegentlich als Kellnerin − ein Auto kaufen. Beide sind volljährig und beantragen zusammen einen Kredit. In diesem Fall wird die Bank den Antrag vermutlich ablehnen, da sie zwar zusammen über ein höheres Einkommen, aber keiner von beiden in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis steht. Um das Auto dennoch finanzieren zu können, müssten sie einen zweiten Kreditnehmer mitbringen, der in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis steht und so die Annahmekriterien der Bank erfüllt.

Die Freundinnen Nina und Antonia wollen gemeinsam eine längere Reise unternehmen. Beide haben eine unbefristete Vollzeitstelle. Antonia verdient zwar mehr als Nina, musste aber unerwartet ihre Ersparnisse für eine Autoreparatur ausgeben. Da ihr nun das Geld für die Reise fehlt, möchte sie einen günstigen Kredit abschließen und bittet ihre Freundin, den Kredit als gemeinsam mit ihr aufzunehmen. In diesem Fall wird die Bank das Darlehen sehr wahrscheinlich gewähren und zu günstigeren Zinsen vergeben, da Nina das Gesamteinkommen erhöht, dass sie weniger verdient als Antonia, spielt dabei keine Rolle.

Das Ehepaar Fischer möchte die Zimmer ihrer beiden Kinder neu einrichten. Herr Fischer ist Angestellter, befindet sich in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis und verdient durchschnittlich gut. Frau Fischer arbeitet in Teilzeit, für 20 Stunden pro Woche. Ihr Einkommen dient der Bank als zusätzliche Sicherheit, daher lohnt es sich für das Ehepaar, das Darlehen gemeinsam abzuschließen.

Wäre Frau Fischer jedoch nicht berufstätig, würde es keinen Sinn machen, sie als zweiten Kreditnehmer einzusetzen.

Häufige Fragen zum zweiten Kreditnehmer

Wer eignet sich als zweiter Kreditnehmer?

Als zweiter Kreditnehmer eignet sich zum Beispiel der Ehe- oder Lebenspartner. Da das Verhältnis beider Antragssteller für die Bank aber keine Rolle spielt, können auch andere Personen als Mitschuldner in den Kreditantrag eingetragen werden, wie Verwandte oder Freunde. Prinzipiell kommt jede Person als Mitdarlehensnehmer infrage, der die Kredit-Voraussetzungen der Bank erfüllen kann.

Welche Voraussetzungen muss ein zweiter Kreditnehmer erfüllen?

Für einen Mitdarlehensnehmer gelten grundsätzlich dieselben allgemeinen Voraussetzungen bei der Kreditvergabe wie für den ersten Kreditnehmer. Der zweite Kreditnehmer muss:

volljährig sein,
seinen Wohnsitz in Deutschland haben,
ein regelmäßiges Einkommen beziehen,
sich in einem sicheren Arbeitsverhältnis befinden und
über eine ausreichende Bonität verfügen.

Wie funktioniert die Aus- und Rückzahlung bei einem Kredit mit zwei Kreditnehmern?

Die Bank überweist den Kreditbetrag auf das Girokonto des ersten Kreditnehmers und bucht von diesem Konto auch die monatlichen Raten ab. Die beiden Kreditnehmer können untereinander vereinbaren, welchen Anteil jeder übernimmt. Damit es nach Abschluss des Darlehens nicht zu Konflikten kommt, sollten sich die beiden Antragsteller über die Details schon vor der Kreditaufnahme einig sein.

Wie komme ich am besten aus einem gemeinsamen Kredit raus?

Will ein Kreditnehmer aus dem laufenden Kreditvertrag austreten, ist grundsätzlich die Zustimmung der Bank nötig. Diese stimmt dem Schuldnerwechsel nur zu, wenn der verbleibenden Kreditnehmer die Restschuld alleine weiter tilgen kann. Der Kreditvertrag kann unter Umständen auch auf einen neuen Kreditnehmer umgeschrieben werden.

Tipp: Erlaubt die Bank weder den Ausstieg aus dem Vertrag noch die Umschreibung, kann eine Umschuldung auf einen neuen Kredit die Lösung sein. Dadurch kann die alte Verbindlichkeit abgelöst und ein neuer Kredit getilgt werden. Dann wird allerdings auch ein neuer Kreditvertrag aufgesetzt und die Konditionen erneut verhandelt.

CHECK24 Fazit: Ein zweiter Kreditnehmer ist immer sinnvoll

Für die Bank: Das zusätzliche Einkommen eines zweiten Kreditnehmers erhöht für die Bank insgesamt die Sicherheit, dass der Kredit zurückbezahlt wird. Das Kreditausfallrisiko ist dadurch geringer, was die Onlinebank häufig mit günstigeren Kreditangeboten belohnt.

Für den Kreditnehmer: Ein zweiter Kreditnehmer kann zum einen die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass die Bank das Darlehen bewilligt. Zum anderen vergeben Banken bei bonitätsabhängigen Zinsen aufgrund der höheren Sicherheit meist günstigere Konditionen.

Insbesondere wenn ein Kreditnehmer nur geringe Einnahmen hat, ist es sinnvoll, den Kredit mit einer zweiten Person zu beantragen.

Lisa Wolf ()

Online Redakteurin Finanzen

Lisa ist seit 2022 Teil der Online Redaktion von CHECK24. Als gelernte Bankkauffrau ist sie mit den Themen rund um die Finanzwelt vertraut und bereitet diese einfach und verständlich für die Leser auf.

Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.

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