Wer zahlt einen Kredit im Todesfall?

Q: Was passiert mit dem Fahrzeug bei einem Autokredit bei einem Todesfall?

Das Fahrzeug ist Teil der Erbmasse und geht entsprechend auf die Erben über. Dasselbe gilt für den Autokredit. Die Erben können entscheiden, ob sie das Auto behalten und den Kredit weiter bedienen, diesen aus eigenen Mitteln ablösen oder das Fahrzeug verkaufen und die Restschuld mit dem Erlös begleichen. Wird die Erbschaft ausgeschlagen, müssen die Erben zwar die Kreditraten nicht bezahlen, haben aber auch keinen Zugriff auf das Auto.

Im Todesfall erlischt ein Kredit nicht einfach, sondern die Kreditschulden werden Teil des Erbes oder, im Fall eines Gemeinschaftskredits, gehen auf den verbleibenden Kreditnehmer über. Wer also erbt, muss künftig für die Begleichung der Kreditraten aufkommen oder ihn anderweitig ablösen.

Zuletzt überarbeitet von:
Anna N. Baumgart, Online Redakteurin Finanzen bei CHECK24

Ein Ehepartner verstirbt – Wer zahlt den Kredit?

Wenn ein Ehepartner verstirbt, während ein laufender Kredit besteht, gibt es zwei Möglichkeiten, wer den Kredit weiterbezahlen muss. Je nachdem, wer im Vertrag angegeben ist, sind ein weiterer Kreditnehmer oder die Erben verantwortlich. Die Regelungen gelten für jegliche Art offener Verbindlichkeiten, ob Verbraucherkredit, Immobilienkredit, Dispositionskredit oder Kreditkartenschulden.

Fall 1: Alleiniger Kreditnehmer

War die verstorbene Person alleiniger Kreditnehmer, ob verheiratet oder nicht, geht die gesamte Restschuld inklusive der zu zahlenden Zinsen auf die Erben über. Diese sind dann für die fristgerechte Bezahlung der Raten verantwortlich. Alternativ können sie die Schuld, sofern es sich um einen Ratenkredit handelt, komplett tilgen. In diesem Fall kann, je nach Vertrag, eine Vorfälligkeitsentschädigung abhängig von der Restlaufzeit und Höhe der Restschuld anfallen.

Fall 2: Kredit mit einer zweiten Person

Wurde der Kredit gemeinsam mit einer zweiten Person aufgenommen, geht die Verantwortlichkeit auf den verbleibenden Kreditnehmer über. Dieser ist dann alleinig für die Abbezahlung der Restschuld zuständig, unabhängig, ob er offiziell zu den Erben gehört oder das Erbe ausgeschlagen hat. Bei der zweiten Person handelt es sich zwar meistens um den Ehepartner oder die -partnerin, die Rechtslage gilt aber für jede andere Person genauso, die den Kreditvertrag unterschrieben hat.

Wann müssen Kinder einen Kredit der Eltern weiterzahlen?

Kinder müssen einen laufenden Kredit weiterbezahlen, wenn sie ihn von den Eltern erben und das Erbe nicht ausschlagen. Lief der Kredit auf beide Elternteile und nur eines verstirbt, ist zunächst das verbleibende verantwortlich. Sofern nur der verstorbene Elternteil im Kreditvertrag stand, erben die Kinder die Schulden anteilig neben dem verbleibenden Elternteil. Versterben beide Elternteile, sind die Erben komplett in der Pflicht.

Immobilienkredit geerbt, was nun?

Im Gegensatz zu Verbraucherkrediten lassen sich Immobilienkredite nicht einfach jederzeit ablösen. Normalerweise ist dies nur nach Ablauf der Sollzinsbindung oder zehn Jahre nach vollständiger Darlehensauszahlung möglich. Kommt es jedoch zu einem Erbfall, können die Erben die Raten weiter bedienen oder in Erwägung ziehen, das finanzierte Objekt zu verkaufen, um den Immobilienkredit damit abzulösen. Banken müssen dem zwar nicht zustimmen, zeigen sich aber meistens kulant, vor allem, wenn absehbar ist, dass der Kredit nicht weiter bedient werden kann.

Die Entscheidung ist davon abhängig, was wirtschaftlich sinnvoller ist: Handelt es sich um einen Darlehensvertrag mit einem günstigen Zinssatz und um eine Immobilie mit einem stabilen Marktwert, kann es lukrativ sein, den Kredit zu bedienen und das Objekt zu halten. Führt die Weiterzahlung der Raten zu einer zu hohen finanziellen Belastung oder das Objekt selbst sorgt für Erbstreitigkeiten, ist ein Verkauf und die Ablöse meistens die bessere Wahl.

In jedem Fall sollten im Vorfeld alle Vertragsdetails und Unterlagen zur Immobilie genau geprüft und der Wert und mögliche Sanierungsdringlichkeiten eingeschätzt werden. Zudem sollte immer das Gespräch mit der Bank gesucht werden, um die beste Lösung zu finden. Entscheiden sich Erben für den Verkauf, helfen erfahrene Immobilienmakler, diesen abzuwickeln.

Wie kann man Erbschulden vermeiden?

Um Erbschulden zu vermeiden, kommen zwei Möglichkeiten infrage: das Erbe ausschlagen oder eine Nachlassverwaltung beantragen.

Erbe ausschlagen

Erbschulden lassen sich vermeiden, indem das Erbe ausgeschlagen wird. Dies ist innerhalb von sechs Wochen möglich, nachdem man von der Erbschaft erfahren hat. Das bedeutet: Nicht das offizielle Schreiben mit der Aufforderung zur Annahme oder dem Ausschlagen des Erbes zählt, sondern der Moment, in dem irgendeine Person – möglicherweise ein Verwandter – berichtet hat, dass er oder sie erbberechtigt ist. Das Nachlassgericht kann entsprechende Fragen stellen, um die Wahrung der Frist zu klären.

Dass sich Erbschulden anbahnen, ist in der jeweiligen Situation oft bekannt. Meistens haben Erbberechtigte bereits im Vorfeld Kenntnis über eine Verschuldung gewonnen oder wurden von Angehörigen informiert. Ein weiteres Indiz kann sein, wenn bereits andere Verwandte das Erbe der verstorbenen Person ausgeschlagen haben. Wer plötzlich von einer Erbschaft erfährt, sollte die Frist nutzen, um die Hintergründe herauszufinden.

Nachlassverwaltung

Eine weitere Möglichkeit ist, eine Nachlassverwaltung zu beantragen. Dies kann sinnvoll sein, wenn nicht klar ist, ob man Schulden oder Guthaben erbt oder wenn sicher von beidem etwas dabei ist, aber nicht sicher in welchem Verhältnis. Wird eine Nachlassverwaltung aktiv, haften Erben nicht mehr mit ihrem Privatvermögen. Ein Nachlassverwalter rechnet Schulden und Guthaben auf und nutzt letzteres, um die Schulden zu begleichen. Auch der Verwalter selbst wird vom Guthaben bezahlt. Bleibt Vermögen übrig, erhält es der Erbe oder die Erben.

Reicht das Vermögen aus dem Erbe nicht aus, um die Nachlassverwaltung zu zahlen, springt der Staat ein. Reicht es bereits nicht, um die Schulden zu decken, wird ein Nachlassinsolvenzverfahren eingeleitet und der Nachlass auf die Gläubiger verteilt. Für die Erben bleibt in dem Fall nichts mehr übrig, sie haften aber nicht mit ihrem eigenen Vermögen. Das Nachlassinsolvenzverfahren kann von Erben auch bis zu zwei Jahre nach Annahme der Erbschaft im Nachgang beantragt werden, wenn sie feststellen, dass die Schulden überwiegen.

Wer zahlt die Schulden im Todesfall ohne Erben?

Gibt es keine Erben oder alle möglichen Erben haben die Erbschaft ausgeschlagen, muss der Staat den Nachlass und damit auch die Schulden übernehmen. Der Staat gleicht diese, wie bei einer Nachlassverwaltung, aus der – sofern vorhandenen – Erbmasse aus. Reicht diese nicht aus, um alle Gläubiger zu bedienen, gehen diese in der Regel leer aus.

Was passiert mit dem Fahrzeug bei einem Autokredit bei einem Todesfall?

Das Fahrzeug ist Teil der Erbmasse und geht entsprechend auf die Erben über. Dasselbe gilt für den Autokredit. Die Erben können entscheiden, ob sie das Auto behalten und den Kredit weiter bedienen, diesen aus eigenen Mitteln ablösen oder das Fahrzeug verkaufen und die Restschuld mit dem Erlös begleichen. Wird die Erbschaft ausgeschlagen, müssen die Erben zwar die Kreditraten nicht bezahlen, haben aber auch keinen Zugriff auf das Auto.

Taschenrechner liegt bei Unterlagen auf einem Schreibtisch

Gibt es eine Versicherung für den Todesfall beim Kredit?

Kreditnehmer können sich bei Aufnahme eines Verbraucherkredits für eine Restschuldversicherung entscheiden. Diese springt, je nach Vertragsdetails, für die Schulden nach einem Todesfall ein. Ob sich eine solche Versicherung lohnt, muss im Einzelfall entschieden werden.