Bei der Vario-Finanzierung (auch Drei-Wege-Finanzierung) finanzieren Sie nicht den gesamten Fahrzeugwert, sondern nur den Wertverlust während der Nutzung. Sie zahlen monatlich niedrige Raten, am Ende verbleibt eine hohe Schlussrate (Restwert).
Am Vertragsende haben Sie folgende Optionen:
Die Drei-Wege-Finanzierung ähnelt in vielen Punkten dem klassischen Leasing. Während der Laufzeit sind Sie nicht Eigentümer. Bei Vertragsbeginn ist eine Anzahlung zur Senkung der monatlichen Raten möglich, aber nicht zwingend. Es gibt eine Kilometerbegrenzung, Wartungs- und Reparaturkosten tragen Sie selbst. Auch Schäden bei Fahrzeugrückgabe können zusätzliche Kosten verursachen.
| Merkmal | Vario-Finanzierung | Leasing |
| Schlussrate | Ja | Nein |
| Optionen am Vertragsende | Kauf / Fahrzeugrückgabe / Anschlussfinanzierung | Fahrzeugrückgabe |
| Kilometerbegrenzung | Ja | Vertragsabhängig |
| Reparaturzahlung enthalten | Nein | Vertragsabhängig |
Beide haben eine Schlussrate. Bei der Ballonfinanzierung ist jedoch keine Rückgabeoption vorgesehen.
Wer das Auto nach Ablauf der Vario-Finanzierung kaufen möchte, sollte laut ADAC auf eine niedrige Schlussrate achten. Zudem wird es teuer, wenn die vereinbarten Kilometer überschritten werden.
Durch die vereinbarte Vertragslaufzeit ist es nicht vorgesehen, dass eine Vario-Finanzierung vorzeitig beendet wird. Achten Sie hier auf die Vertragsdetails. In einigen Fällen ist es möglich, die Finanzierung vorzeitig zu beenden. Bedenken Sie jedoch, dass dann die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung auf Sie zukommen kann. Bevor Sie die Finanzierung beenden, sollten Sie durchkalkulieren, ob sich eine Kündigung rechnet – gerade, wenn sich die Laufzeit ohnehin dem Ende zuneigt.
Beispielrechnung: Fahrzeugpreis 24.000 €, effektiver Jahreszins 6,17 %, Laufzeit 48 Monate
| Merkmal | Vario-Finanzierung | Autokredit |
| Monatsrate | 340 Euro | 563 Euro |
| Zinskosten | 4.418 Euro | 3.054 Euro |
| Restschuld nach 48 Monaten | 12.098 Euro | 0 Euro |
Die Vario-Finanzierung bietet niedrigere Monatsraten, hat aber höhere Zinskosten und eine hohe Restschuld. Beim Autokredit ist der Kredit dann abbezahlt und das Fahrzeug gehört Ihnen.
Um eine Drei-Wege-Finanzierung für Ihr Wunschauto abschließen zu können, müssen Sie folgende Voraussetzungen erfüllen:
Eine 3-Wege-Finanzierung wird von zahlreichen Anbietern aus dem Automobilbereich angeboten. Dazu zählen insbesondere:
Sie können sich bei diesen Anbietern über individuelle Konditionen und Angebote informieren.
Grundsätzlich ist es möglich, sowohl Neuwagen als auch Gebrauchtwagen über eine 3-Wege-Finanzierung zu finanzieren. Allerdings bieten nicht alle Autohäuser oder Händler diese Finanzierungsform an. Wenn Sie sich also für ein bestimmtes Fahrzeug bei einem bestimmten Anbieter interessieren, ist eine Vario-Finanzierung dort nicht immer garantiert verfügbar.
Mit einem regulären Autokredit sind Sie in der Wahl des Fahrzeugs und Anbieters flexibler.
Wenn Sie das Fahrzeug privat nutzen, können Sie die Vario-Finanzierung in Deutschland in der Regel nicht steuerlich absetzen.
Sind Sie jedoch selbstständig, können Sie Steuervorteile beanspruchen: In diesem Fall dürfen Sie die monatlichen Raten als Betriebsausgaben geltend machen und die Kosten steuerlich absetzen.
Eine Vario-Finanzierung lohnt sich, wenn:
Berücksichtigen Sie sämtliche Kosten und Optionen sorgfältig vor Abschluss des Vertrags.
Bevor Sie sich für eine Vario-Finanzierung entscheiden, sollten Sie genau kalkulieren, welches Auto wirklich in Ihr Budget passt. Unser Ratgeber „Welches Auto kann ich mir leisten?“ hilft Ihnen dabei, Ihre monatliche Belastung realistisch einzuschätzen.
Ein Autokredit mit Schlussrate – der sogenannte Ballon – bei dem die monatliche Belastung gering ist, passt nicht zu jedem. Was zu beachten ist, erfahren Sie in unserem Ratgeber.
Um die besten Konditionen für einen Autokredit zu finden, sollten Sie Laufzeit und Effektivzins der unterschiedlichen Angebote vergleichen. Unser Autokreditrechner hilft beim Einsortieren.
Beim Leasing wird ein Fahrzeug gemietet und für einen festgelegten Zeitraum genutzt. Wann Leasing eine Finanzierungsalternative darstellen kann und was zu berücksichtigen ist, haben wir zusammengefasst.
Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.
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