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Was versteht man unter Bonität?
Die Bonität gibt Auskunft darüber, wie zuverlässig Sie Ihren finanziellen Verpflichtungen – wie zum Beispiel laufenden Krediten oder Leasingverträgen – bisher nachgekommen sind. Sie beeinflusst, ob Sie einen Kredit erhalten und zu welchen Konditionen. Banken prüfen vor allem Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben und Ihr Zahlungsverhalten. Eine gute Bonität verbessert Ihre Chancen auf einen Kredit und gleichzeitig auf bessere Konditionen.
Bewertung der Bonität:
Worauf achten Banken?
Für die Bank sind vor allem zwei Punkte interessant:
- Ihre finanziellen Möglichkeiten: Dazu werden Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben gegenübergestellt. Außerdem wird die Sicherheit Ihres Einkommens beurteilt.
- Ihre Zahlungsmoral: Hierzu wird Ihr Zahlungsverhalten in der Vergangenheit anhand der Kontoauszüge überprüft. Rücklastschriften, Mahnungen, Glücksspiel oder Sportwetten – all diese Informationen können für die Banken wichtig sein. Welche Informationen genau herangezogen werden, legt jede Bank individuell für sich fest.
Auch bei Miet-, Mobil- oder Versicherungsverträgen kann Ihre Bonität geprüft werden. Vermieter fordern häufig eine Schufa-Auskunft mit Zertifikat.
Bonitätseinstufung: Wie wirkt sich die Bonität auf die Kreditkonditionen aus?
Wenn Sie einen Kredit beantragen, müssen Sie verschiedene Angaben machen, um Ihre Bonität zu belegen. Bei der Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit legen die Kreditgeber unterschiedliche Maßstäbe an. Daher kann es durchaus passieren, dass die Bank bei schlechter Bonität Ihren Kreditwunsch ablehnt, während eine andere Ihnen den Kredit bewilligt.
Eine besonders gute Bonität kann zu günstigeren Zinssätzen führen. CHECK24 vergleicht für Sie Kredite bei mehreren Banken und Kreditvermittlern. Dadurch wird Ihre Chance auf einen Kredit und auf günstige Konditionen deutlich verbessert. Ihre berufliche Situation, der Schufa-Score und die Haushaltsrechnung spielen bei der Entscheidung über die Kreditvergabe immer eine Rolle.
Neben Ihrem Einkommen geben Sie auch Ihre regelmäßigen Ausgaben an. So kann der Kreditgeber einschätzen, ob Sie jeden Monat genug Geld übrighaben, um die Kreditrate zu begleichen. Die Banken setzen hier eine gute Zahlungsfähigkeit voraus. Verbinden Sie Ihr Bankkonto im CHECK24 Kreditvergleich – so kann die Bank Ihre Angaben digital prüfen. Das belohnt Sie häufig mit günstigeren Konditionen.
Arbeit
Auch die Sicherheit Ihres Einkommens ist entscheidend. Ist Ihr Arbeitsvertrag befristet? Sind Sie noch in der Probezeit? Aus diesem Grund gibt es oft besonders günstige Kredite für Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst. Wenn Sie sich in der Probezeit oder einem befristeten Arbeitsverhältnis befinden, kann es sein, dass Sie weniger Angebote von Banken erhalten oder aufgefordert werden, zusätzliche Unterlagen einzureichen. Ausgeschlossen ist eine Kreditzusage aber auch in diesen Fällen häufig nicht!
Schufa
Neben der Schufa gibt es weitere Auskunfteien wie Crif und infoscore (ehemals Boniversum), die Daten zur Kreditwürdigkeit von Verbrauchern sammeln. Die Schufa-Auskunft wird aber fast immer eingeholt. Sie stellt nur dann ein Hindernis für die Kreditvergabe dar, wenn harte Negativmerkmale wie zum Beispiel gerichtliche Mahnverfahren dort gespeichert sind.
Wie prüfe ich meine Bonität bei der Schufa?
Einmal pro Jahr können Sie kostenlos eine Schufa-Datenkopie nach Art. 15 DSGVO anfordern. Diese enthält alle zu Ihrer Person gespeicherten Daten sowie Ihre aktuellen Score-Werte.
Seit 2026 stellt die Schufa zudem einen transparenteren Score bereit, mit dem Sie besser nachvollziehen können, welche Faktoren Ihre Bonität beeinflussen – den Score können Sie jederzeit in der App oder online abrufen. Dafür müssen Sie sich einmalig identifizieren, zum Beispiel mit Ihrem Personalausweis.
Bonitätsprüfung über CHECK24
Mit der kostenlosen CHECK24 Bonitätsprüfung haben Sie Ihre Kreditwürdigkeit stets im Blick – tagesaktuell und innerhalb von wenigen Sekunden – ganz ohne Schufa. Aus den Daten Ihres Gehaltskontos wird automatisch Ihr persönlicher Wert berechnet. Darüber hinaus erhalten Sie wertvolle Tipps, wie Sie diesen Wert halten oder gegebenenfalls noch verbessern können. Wenn Sie Ihre finanzielle Situation im Blick haben und dank der Bonitätsprüfung wissen, wie diese von Vertragspartnern bewertet werden können, kommen Sie leichter an günstigere und bessere Kreditangebote.
Der Orientierungswert zeigt, wie gut Ihre Bonität gerade ist. Je niedriger der Wert auf der Skala von 100 bis 600, desto vertrauenswürdiger stehen Sie bei Banken und Vertragspartnern da.
Auswirkungen eines Kredits auf den Schufa-Score
Wie ein Kredit Ihre Bonität beeinflusst, hängt vor allem davon ab, wie zuverlässig Sie Ihre Raten begleichen. Ein kurzer Überblick über die möglichen Punkte für den neuen Schufa-Score im Bereich Kredit:
Anzahl
Ab drei Ratenkrediten vergibt die Schufa 0 von 66 Punkten. Ein Ratenkredit gibt 48 Punkte, zwei Kredite 32 Punkte und wenn Sie keinen Kredit haben, erhalten Sie 66 Punkte.
Restlaufzeit
Je kürzer die Restlaufzeit, desto positiver für den Score. Bis zu drei Jahren Restlaufzeit vergibt die Schufa 61 Punkte, ab drei Jahren 48 Punkte, ab sechs Jahren 0 Punkte.
Kreditstatus
Kreditchancen bei negativer Schufa und schwacher Bonität
Ein geringes oder unsicheres Einkommen sowie negative Schufa-Einträge können die Suche nach einem Kredit erschweren. Mit diesen Tipps kann es trotz schlechter Bonität mit dem Kredit funktionieren:
CHECK24 Kreditvergleich nutzen
Da verschiedene Kreditgeber Ihre Bonität unterschiedlich einschätzen, steigt Ihre Chance auf einen Kredit, je mehr Angebote Sie einholen. Über CHECK24 vergleichen Sie Konditionen von Banken in ganz Deutschland und mehreren Kreditvermittlern wie auxmoney und creditolo. Der CHECK24-Kreditvergleich selbst hat keinen Einfluss auf Ihren Schufa-Score.
Monatsrate anpassen
Voraussetzung für die Zusage zu Ihrem Kreditwunsch ist immer, dass Sie sich die vertraglich festgelegte Kreditrate leisten können. Indem Sie zum Beispiel einen kleineren Kreditbetrag oder eine längere Laufzeit wählen, können Sie die Rate auf einen Betrag reduzieren, den Sie jeden Monat problemlos bezahlen können.
Kredit mit einem Partner beantragen
Ein zweiter Kreditnehmer kann Ihnen helfen, den gewünschten Kredit aufzunehmen, wenn das eigene Einkommen nicht ausreichen sollte. Wählen Sie dafür die Option „zweiter Kreditnehmer“.
Arbeitsvertrag beachten
Wenn Sie gerade den Arbeitsplatz gewechselt haben, lohnt es sich im Hinblick auf die Kreditbewilligung, mit der Aufnahme des Kredits bis zum Ende der Probezeit zu warten. Bei einem befristeten Arbeitsvertrag ist es ratsam, die Laufzeit so kurz zu wählen, dass Sie den Kredit vor Beschäftigungsende vollständig zurückgezahlt haben.
Vorsicht bei Kreditangeboten ohne Schufa?
Es gibt einige unseriöse Anbieter die mit dem Versprechen eines Schufa-freien Kredits versuchen, Gebühren abzukassieren oder Zusatzprodukte im Internet zu verkaufen, ohne dass es überhaupt zur Kreditvergabe kommt. Achten Sie auf die Seriosität des Anbieters. Im CHECK24 Kreditvergleich finden Sie nur seriöse Banken und Kreditvermittler.
Vergleichen Sie unverbindlich Kredite:
Der CHECK24 Kreditvergleich ist durch den TÜV SÜD zertifiziert. Die Zertifizierung gilt für die Bereiche Benutzerfreundlichkeit (Ergonomie) und Softwarequalität des Vergleichs und wird anhand besonders strenger Kriterien vorgenommen.
Weitere Informationen erhalten Sie hier.
Sollten Sie bei einer Bank oder einem Kreditvermittler (einschließlich anderer Vergleichsportale) ein Kreditangebot erhalten, das günstiger ist als das günstigste, vergleichbare Kreditangebot bei CHECK24, dann erstatten wir Ihnen die Differenz, falls Sie den Kredit bei CHECK24 abschließen.
Anfragen, die Partnerbanken für einen Vergleich stellen, werden als „Anfrage Kreditkonditionen“ bei der Schufa vermerkt. Diese Information ist nur für Sie selbst für 12 Monate einsehbar und wird bei der Berechnung Ihres Schufa-Scores nicht berücksichtigt. Sie können also unverbindlich mehrere Kreditangebote einholen und vergleichen, ohne dass sich Ihr Schufa-Score dadurch ändert oder jemand anderes von der Schufa davon erfährt.
Anfragen, die Partnerbanken für einen Vergleich stellen, werden als „Anfrage Kreditkonditionen“ bei der Schufa vermerkt. Diese Information ist nur für Sie selbst für 12 Monate einsehbar und wird bei der Berechnung Ihres Schufa-Scores nicht berücksichtigt. Sie können also unverbindlich mehrere Kreditangebote einholen und vergleichen, ohne dass sich Ihr Schufa-Score dadurch ändert oder jemand anderes von der Schufa davon erfährt.
Rund um die Kreditwürdigkeit:
Die häufigsten Fragen zur Bonität
Ist eine Abfrage der Bonität bei jedem Kredit notwendig?
Banken sind in Deutschland grundsätzlich dazu verpflichtet, die Bonität einer Person zu überprüfen, bevor sie ihr einen Kredit vergeben. Das gilt nicht nur für Ratenkredite, sondern zum Beispiel auch bei der Beantragung von Kreditkarten mit Kreditrahmen oder die Eröffnung von Girokonten mit Disporahmen. Zwar vergeben Banken im Ausland zum Teil Kredite ohne Schufa-Abfrage, die Bonität des Antragstellers wird aber auch hier überprüft. Dazu sind bei solchen Krediten die Zinsen in der Regel schlechter und die Konditionen insgesamt weniger flexibel als bei Darlehen mit Schufa-Abfrage.
Wann macht eine Bonitätsprüfung Sinn?
Die eigene Bonität zu kennen und Schritt für Schritt zu verbessern, sollte fester Bestandteil Ihrer Finanzplanung sein und ist daher immer sinnvoll. Für die CHECK24 Bonitätsprüfung wird keine Schufa-Abfrage getätigt, aber ein Score aufgrund Ihrer Einkommens-, Vermögens- und Kreditsituation sowie dem Kontostand erstellt. CHECK24 bildet mit dieser Bonitätsprüfung die allgemeinen und bankinternen Kriterien fast zu 100 Prozent ab und bietet Ihnen damit ein ziemlich genaues Ergebnis, wie Banken Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen.
Wann reicht die Bonität für einen Kredit aus?
Ob Ihre Kreditwürdigkeit gut genug ist, um ein bestimmtes Darlehen zu erhalten, hängt immer von den Anforderungen des jeweiligen Kreditgebers ab. Im Zweifel lohnt es sich, einfach über den Kreditvergleich von CHECK24 eine unverbindliche Anfrage zu stellen. Dabei steht Ihnen ein erfahrener Kreditexperte persönlich zur Seite und sorgt dafür, dass Sie stets den für Sie besten Kredit erhalten. Für den Fall, dass Ihr Kreditwunsch von der Bank abgelehnt wird, kann zum Beispiel oft eine niedrigere Monatsrate oder ein zweiter Kreditnehmer helfen.
Welche Voraussetzungen muss ich neben einer guten Bonität erfüllen, um einen Kredit zu erhalten?
Um einen Kredit zu erhalten, müssen Sie neben den Anforderungen des Kreditgebers an Ihre Bonität noch weitere Voraussetzungen erfüllen: Sie müssen volljährig sein, Ihren Wohnsitz in Deutschland haben und eine deutsche Bankverbindung besitzen, auf die der Kredit ausgezahlt werden kann.
Kann ich einen Kredit bei schlechter Bonität bekommen?
Eine schlechte Bonität erschwert die Kreditaufnahme, macht sie aber nicht unmöglich. Banken leihen Ihnen dann allerdings oft kleinere Kreditbeträge zu kürzeren Laufzeiten. Sie müssen außerdem mit einem höheren Zinssatz rechnen, da das Kreditinstitut versucht, sich gegen Zahlungsausfälle abzusichern. Ein zweiter Kreditnehmer mit guter Kreditwürdigkeit kann die Chancen auf einen Kredit trotz schlechter Bonität erhöhen.
Ihre Bonität ist für für viele Verträge entscheidend, egal ob es sich dabei um einen Kredit handelt oder einen Miet- oder Mobilfunkvertrag. Vertragspartner wollen wissen, mit wem sie Geschäfte machen. Verbraucherschützer raten daher auch, sich gelegentlich selbst eine Bonitätsauskunft bei der Schufa zu holen. Welche Verträge sind dort gespeichert? Haben Firmen vielleicht vergessen zu melden, dass Sie mit der Rückzahlung der Händlerfinanzierung längst fertig sind oder das ungenützte Girokonto gekündigt haben? Wer seine Finanzen im Griff behält, regelmäßig seine Raten zahlt und seinen Schufa-Score im Blick behält und bereinigt, wenn nötig, erhält einfacher Verträge aller Art, wie auch leichter einen Kredit.
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