Private Unfallversicherung

Eine private Unfallversicherung dient zur Absicherung der finanziellen Folgen eines Unfalls. Wenn eine versicherte Person sich bei einem Unfall verletzt und diese Verletzung eine dauernde Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit (Invalidität) nach sich zieht, erhält sie vom Versicherer je nach Invaliditätsgrad (Gliedertaxe) eine bestimmte Geldsumme.

Eine private Unfallversicherung leistet, wenn ein plötzlich von außen unfreiwillig auf den Körper wirkendes Ereignis zu einem dauerhaften Gesundheitsschaden führt. Dazu zählen etwa Stürze, Verkehrsunfälle oder Verbrennungen.

Die Versicherer definieren einen Unfall als ein plötzlich von außen unfreiwillig auf den Körper einwirkendes Ereignis. Diese Definition wird auch PAUKE-Prinzip genannt.

Als plötzlich gilt ein Ereignis, wenn es innerhalb eines kurzen Zeitraumes eintritt und nicht absehbar war. Ein Fahrradunfall oder ein Sturz sind in der Regel plötzlich eintretende Ereignisse. Dauerhafte Belastungen, die zum Beispiel durch Sport oder Sitzen entstehen, zählen hingegen nicht dazu.

Bei einem Unfall wirken Kräfte von außen auf den Körper ein, etwa bei einem Zusammenstoß zweier Autos, einer Verletzung durch scharfes Werkzeug oder einer Verbrennung. Ereignisse, die ihren Ursprung im Körperinneren haben, etwa ein Schlaganfall, gelten daher nicht als Unfälle.

Unfälle passieren immer unfreiwillig. Freiwillig herbeigeführte Ereignisse, wie etwa Selbstverletzung oder ein absichtlich verursachter Unfall, sind nicht von der Versicherung abgedeckt.

Die gesetzliche Unfallversicherung schützt nur in ganz bestimmten Situationen – etwa auf der Arbeit oder in der Schule. Mit einer privaten Unfallversicherung haben Sie hingegen weltweit und rund um die Uhr einen Versicherungsschutz.

Der private Unfallschutz gilt für

• Arbeits- und Wegeunfälle
• Unfälle auf Dienstreisen
• Unfälle bei Freizeitaktivitäten
• Unfälle im Haushalt

Kurz gesagt: Erleidet die versicherte Person aufgrund eines Freizeit- oder Berufsunfalls einen dauerhaften Gesundheitsschaden, besteht im Versicherungsfall ein Leistungsanspruch.

Geltungsbereich: Der private Unfallschutz ist weltweit rund um die Uhr wirksam. Kein Versicherungsschutz besteht, wenn die versicherte Person in ein gefährliches Krisen- oder Kriegsgebiet verreist. Prinzipiell besteht ab Vertragsbeginn ein Anspruch auf Versicherungsleistungen.

Wichtig: Im Versicherungsfall hat die versicherte Person unabhängig von staatlichen oder anderen privaten Versicherungsleistungen Anspruch auf Leistungen. Das bedeutet: Bei einem Arbeitsunfall erhält der Versicherte nicht nur die Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherung, sondern auch die vereinbarten Leistungen des privaten Unfallschutzes.

• Ausschlüsse: Nicht nur bestimmte Berufe, sondern auch manche Tätigkeiten und Ereignisse sind vom privaten Unfallschutz ausgeschlossen. Hierzu gehören beispielsweise Berufssportler, die Teilnahme an Motorsportrennfahrten, strafbare Handlungen oder Kriegsereignisse.
  
• Gesundheitsfragen: Bei den meisten Tarifen gibt es Fragen zur Gesundheit, die Sie wahrheitsgemäß beantworten sollten. Zum Beispiel ob Sie unter Bluthochdruck leiden, an Diabetes erkrankt sind oder in den letzten Jahren einen Unfall erlitten haben.
• Leistungsumfang: Der Leistungsumfang und somit die Beitragshöhe hängt vom gewählten Tarif ab. Vor Vertragsabschluss sollten Sie prüfen, welche Gefahren Sie absichern möchten und über welchen Versicherungsschutz Sie bereits verfügen. Sollten Sie beispielsweise als Hinterbliebenenschutz eine Risikolebensversicherung abgeschlossen haben, muss Ihre private Unfallversicherung keine oder nur eine geringe Todesfallsumme enthalten.
• Wenn Sie Kinder mitversichern möchten, sollten Sie besonders auf die Leistungen des Kinderunfallschutzes achten.
• Leistungsansprüche: Beantworten Sie die Antragsfragen in Ihrem eigenen Interesse stets wahrheitsgemäß. Andernfalls kann es passieren, dass der Versicherer sich auf eine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht beruft und die Leistung verweigert.
• Zahlweise und Laufzeit: Wenn Sie eine jährliche Zahlweise vereinbaren, ist dies meist günstiger als eine monatliche Zahlung. Ein Drei- anstelle eines Einjahresvertrages ist ebenfalls oftmals preiswerter.
• Meldefristen bei Invalidität: Der Zeitraum, in dem ein Unfallschaden beim Versicherer geltend gemacht werden kann, ist begrenzt. Der Meldezeitraum beginnt ab dem Tag des Unfalls und beträgt oftmals 15 Monate. Bei manchen Tarifen kann eine erst später auftretende Invalidität sogar innerhalb von bis zu 24 oder sogar 36 Monaten festgestellt und geltend gemacht werden.

Kinder haben ein erhöhtes Unfallrisiko. Um Ihren Nachwuchs abzusichern, können Sie eine eigene Unfallversicherung für Kinder abschließen. Möchten Sie zusätzlich auch sich selbst und Ihren Partner absichern, ist eine Familienunfallversicherung eine gute Option. Für ältere Personen werden spezielle Tarife für Senioren angeboten, die auf deren Bedürfnisse abgestimmt sind.

Beim Abschluss einer privaten Unfallversicherung ist die genaue Angabe Ihres Berufs erforderlich, um den Versicherungsbeitrag zu ermitteln. Zur Risikoberechnung wird dabei zwischen zwei Berufsgruppen unterschieden:

• Gefahrengruppe A:
  Bürotätigkeit / nicht körperlich tätig
• Gefahrengruppe B:
  handwerklich / körperlich tätig

Für bestimmte risikoreiche Berufe bieten manche Versicherer auch spezielle Tarife an.

Ja, die Beiträge zu einer privaten Unfallversicherung können Sie grundsätzlich als Werbungs- oder Betriebskosten oder sonstige Vorsorgeaufwendungen von der Einkommenssteuer absetzen. Dies lohnt sich jedoch nur unter bestimmten Voraussetzungen.

Ob und welche Fragen Sie beim Abschluss einer Unfallversicherung zum Gesundheitszustand beantworten müssen, hängt ganz vom Versicherer ab. Einige stellen detaillierte Fragen zu gesundheitlichen Problemen, andere fragen nur nach schwerwiegenden Beschwerden wie einer Bluterkrankheit, Epilepsie oder Multipler Sklerose. Mittlerweile gibt es auch immer mehr Tarife, die ganz auf eine Gesundheitsprüfung verzichten.

Fragen wahrheitsgemäß beantworten

Die Fragen des Versicherers zu gesundheitlichen Beschwerden sollten Sie wahrheitsgemäß beantworten. Wenn Sie hier falsche Angaben machen, gefährden Sie ansonsten Ihren Versicherungsschutz.

Die private Unfallversicherung zahlt, wenn Sie nach einem Unfall dauerhafte körperliche Beeinträchtigungen davontragen – etwa ein Bein nicht mehr bewegen können oder auf einem Auge erblindet sind. Die gesundheitlichen Schäden müssen dabei meist für voraussichtlich mindestens drei Jahre andauern, damit der Versicherer leistet.

Wichtig ist zudem, dass der Schaden tatsächlich durch einen Unfall entstanden ist. Hierunter verstehen die Versicherer ein Ereignis, das plötzlich von außen auf den Körper einwirkt.

Die Unfallversicherung leistet:

• bei dauerhaften körperlichen Schäden
• nach einem Unfall
• wenn keine Absicht vorliegt
• ab Invaliditätsgrad von 1 % (gute Tarife)
• bei Arbeits- und Wegeunfällen
• bei Unfällen in der Freizeit
• bei Unfällen im Haushalt

Gute Tarife leisten auch, wenn der Unfall durch eine Eigenbewegung oder erhöhte Kraft­anstrengung verursacht wurde. Dann sind Sie auch versichert, wenn Sie etwa ohne äußere Auswirkung beim Laufen umknicken oder sich beim Heben schwerer Gewichte eine Sehne reißen.

Einige Tarife zahlen zudem ein Frakturgeld (Gipsgeld) bei Knochen­brüchen oder leisten bei Gesundheits­schäden nach einer Vergiftung durch Gase oder Dämpfe.

Die Unfallversicherung leistet nicht, wenn ein Unfall nur zu vorübergehenden körperlichen Schäden führt oder diese durch Verschleiß oder eine Krankheit ausgelöst wurden. Auch wenn der Versicherte einen Unfall absichtlich herbeiführt, gibt es keine Leistungen.

Außerdem gibt es in der Regel einige Ausschlüsse, die spezielle Fälle regeln, in denen die Versicherung nicht zahlt. In den Versicherungsbedingungen eines Tarifs ist genau aufgeführt, welche Ausschlüsse gelten.

Kein Versicherungsschutz besteht meist für Unfälle, die:

• durch Kriegsereignisse verursacht werden,
• auf epileptische Anfälle, Krampf- und Schlaganfälle sowie Geistes- oder Bewusstseinsstörungen zurückzuführen sind,
• durch Trunkenheit bedingt sind,
• sich bei einer Straftat ereignen,
• durch Kernenergie entstehen,
• beim Führen eines Luftfahrzeugs verursacht werden,
• sich beim Berufssport oder
• bei der aktiven Teilnahme an Motorsportrennen ereignen.

Es gibt zudem einzelne Berufe, die aufgrund ihres hohen Unfallrisikos grundsätzlich nicht versichert werden.

Hierzu zählen etwa:

• Artisten
• Piloten
• Personenschützer
• Stuntmen/-women
• Sprengmeister
• Profisportler
• Berufstaucher

Welche Berufe versicherbar sind und welche nicht, hängt vom Berufsgruppenverzeichnis des Versicherers ab.

Es ist schwer, im Vorfeld die angemessene Versicherungs­summe für die private Unfallversicherung festzulegen. Als Faustformel gilt, dass die Versicherungs­summe mindestens das Zwei- bis Dreifache des jährlichen Bruttoverdienstes betragen sollte.

Ein anderer Ansatz für die Berechnung der idealen Versicherungs­summe orientiert sich am Alter der zu versichernden Person. Wenn der Hauptverdiener einer Familie eine Unfallversicherung abschließt, sollte er folgende Summen abschließen:

• mit 30 Jahren das Sechsfache seines Jahresbruttolohns
• mit 40 Jahren das Fünffache seines Jahresbruttolohns
• mit 50 Jahren das Vierfache seines Jahresbruttolohns

Hierbei wird davon ausgegangen, dass der Versicherungs­nehmer mit steigendem Alter auch mehr verdient. Die Summe sollte in jedem Fall an die individuelle Lebens­situation und möglichen Versorgungs­lücken angepasst sein.

Bei der privaten Unfallversicherung ist eine Doppelversicherung oftmals möglich. Das heißt, ein Versicherungs­nehmer kann bei verschiedenen Anbietern eine Unfall­versicherung abschließen. Auf diese Weise kann die Versicherungs­summe, die im Schadensfall ausbezahlt wird, ebenfalls erhöht werden.

Auf eine teure Unfallrente können Sie verzichten. Besser ist es meist, eine ausreichend hohe Invaliditätssumme zu vereinbaren und sich das Geld selbst einzuteilen.

Auch ein Krankenhaustagegeld ist in der Regel überflüssig. Bei einer Dynamik erhöht sich die versicherte Versicherungssumme jedes Jahr. Darauf können Sie ebenfalls verzichten, da sich der Bedarf mit dem Alter eher verringert.

Einige Tarife werben mit einer Beitragsrückgewähr, bei der die Beiträge am Ende der Laufzeit zurückgezahlt werden. Das lohnt sich meistens nicht. Besser ist es, nur den reinen Unfallschutz abzuschließen und die eingesparten Beiträge getrennt davon anzulegen.

Trägt eine Vorerkrankung oder ein körperliches Gebrechen zu einer Invalidität nach einem Unfall bei, kann der Versicherer die Auszahlungssumme kürzen – wenn etwa ein alter Kreuzbandschaden die Folgen der Unfallverletzung verschlimmert.

Beim Abschluss einer Unfallversicherung sollten Sie daher auf den Mitwirkungsanteil achten. Dieser gibt an, wie groß der Anteil eines Vorschadens an einer Invalidität sein darf, ohne dass die Versicherung die Leistung kürzt. Gute Tarife kürzen die Auszahlung erst ab einem Mitwirkungsanteil von 50 Prozent. Einzelne Tarife verzichten sogar ganz darauf.

Ihre private Unfallversicherung können Sie ganz einfach in drei Schritten wechseln:

• Sie wählen Ihren Tarif aus
  Vergleichen Sie aus über 100 Tarifvarianten unverbindlich und kostenlos.
• Wir kümmern uns um die Kündigung Ihres alten Vertrags
  CHECK24 übernimmt gerne für Sie den gesamten Kündigungsprozess. Einfach zurücklehnen und sparen.
• Fertig! Bessere Leistungen zu einem günstigeren Preis
  Mit einem neuen Vertrag profitieren Sie von besseren Leistungen zu einem günstigeren Preis. Ihren neuen Vertrag und auch andere Versicherungen können Sie bequem über das CHECK24-Versicherungscenter digital verwalten.

Grundsätzlich lässt sich eine Unfallversicherung nicht beitragsfrei stellen. Zahlt man die Beiträge nicht mehr, erlischt in der Regel auch der Versicherungsschutz.

Allerdings bieten einzelne Tarife die Möglichkeit einer Beitragsfreistellung bei einer unverschuldeten Arbeitslosigkeit oder einer Arbeitsunfähigkeit nach einem Unfall oder einer Krankheit. Die Beitragsfreistellung gilt dann meist für maximal ein Jahr.

Um Ihren vollen Anspruch auf Leistungen der Unfallversicherung zu sichern, sollten Sie bei einem Unfall einige Dinge beachten:

• Wenn Sie nach einem Unfall vermuten, dass dauerhafte Gesundheitsschäden bestehen bleiben, sollten Sie Ihre Versicherung so schnell wie möglich informieren. Wird eine Invalidität erst später von einem Arzt festgestellt, können Sie diese meist innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall melden – bei guten Tarifen auch bis zu 24 oder 36 Monate danach.
  Bei einem Unfalltod muss die Versicherung in der Regel innerhalb von 48 Stunden informiert werden – bei einigen Tarifen liegt diese Frist bei mehreren Tagen.
• Sie müssen bei der Versicherung eine ausführliche Unfallanzeige abgeben. Auf speziellen Formularen fragen die Versicherer meist nach Einzelheiten wie dem genauen Zeitpunkt, dem Unfallhergang oder den medizinischen Befunden.
• Die Versicherung wird prüfen, ob ein Anspruch auf Leistungen besteht. Ist es zu einem dauerhaften Gesundheitsschaden gekommen, wird die Versicherung die einmalige Invaliditätsleistung auszahlen. Je nach gewähltem Tarif zahlt der Versicherer auch ein Krankenhaustagegeld oder bei schweren Behinderungen eine Unfallrente.

Wenn der Versicherungsnehmer einer Unfallversicherung stirbt und gleichzeitig die einzige versicherte Person war, erlischt der Vertrag automatisch.

Waren nur oder noch andere Personen über den Vertrag versichert, können diese den Vertrag übernehmen – etwa bei einer Paar- oder Familienunfallversicherung.

Mitversicherte Kinder werden beim Tod eines Elternteils in der Regel kostenlos bis zum 18. Lebensjahr weiter versichert. Der gesetzliche Vertreter des Kindes wird Versicherungsnehmer der Police.

Unfalltod innerhalb von 48 Stunden melden

Beim Unfalltod einer versicherten Person muss die Versicherung innerhalb von 48 Stunden informiert werden. Sie prüft dann, ob eine vereinbarte Todesfallleistung ausgezahlt wird.