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Um den optimalen Kredit zu finden, sollten Sie beim Kreditvergleich den effektiven Jahreszins beachten. Er spielt eine wichtige Rolle, wenn es um die anfallenden Kosten für einen Kredit geht. Welche Bedeutung er hat und wie Sie mit seiner Hilfe das beste Kreditangebot finden, haben wir für Sie zusammengefasst.
- Der effektive Jahreszins bietet eine schnelle Übersicht, um Kredite vergleichbar zu machen.
- Über unseren Kreditrechner können Sie nachvollziehen, wie sich Änderungen am Effektivzins auf Rate, Laufzeit und Gesamtkosten auswirken.
- Ihren persönlichen Zins erhalten Sie unverbindlich und kostenlos im CHECK24 Kreditvergleich.
Was bedeutet effektiver Jahreszins?
Der effektive Jahreszins bei einem Kredit beinhaltet bereits die Kosten, die für diesen anfallen. Er wird als Prozentsatz und in der Regel immer auf ein Jahr bezogen angegeben.
Für jeden Konsumentenkredit einer Bank werden Zinsen fällig. Der Zinssatz ohne weitere Kosten nennt sich Sollzins oder – veraltet, aber häufig noch verwendet – Nominalzins. Je nachdem, wie schnell ein Kredit abbezahlt wird oder ob weitere Gebühren veranschlagt werden, erhöhen sich die Kreditkosten. Deshalb ist er immer höher als der Sollzins eines Kredits. Mit Hilfe des Effektivzinses lassen sich Kreditangebote auf einen Blick vergleichen.
Im Video: Was bedeuten Sollzins, Effektivzins, 2/3-Zins?
Beim Kreditvergleich werden Ihnen weitere Zinssätze über den Weg laufen: Wie sich der effektive Jahreszins, kurz Effektivzins, zum Sollzins (veraltet, aber häufig noch genannt: Nominalzins) unterscheidet, welchen davon Sie in Ihrem Kreditvertrag finden und wann der Zweidrittelzins angegeben wird und für Ihren Vergleich interessant ist, erfahren Sie im Video. Zudem ob die Kosten für eine Restschuldversicherung oder Ratenpausen enthalten sind.
Welche Kosten sind im Effektivzins enthalten?
- Sollzins: Er gibt an, wie viel die Bank dafür verlangt, dass sie Ihnen das Geld leiht.
- Kontogebühren: Ist die Eröffnung oder Führung eines spezifischen Kontos Voraussetzung für das Darlehen, müssen eventuelle Kosten dafür eingerechnet werden.
- Disagio: Dabei handelt es sich um einen Abschlag, den die Bank erhebt. Dieser wird vor Auszahlung des Kredits abgezogen.
- Vermittlungsgebühren: Einige Vermittler verlangen für ihren Dienst eine Gebühr. Diese muss in den Effektivzins einfließen.
- Tilgungssatz: Wie schnell Sie den Kredit abbezahlen, hat Einfluss auf die Kosten.
- Zinsbindung: Dieser Posten ist vor allem bei einer Baufinanzierung relevant. Die Bank erhöht den Zinssatz, wenn sie Ihnen einen Zins für eine bestimmte Zeit garantiert.
Unzulässige Gebühren
Für Leistungen, die konkret der Bank dienen, beziehungsweise zu denen die Bank den Kreditnehmer verpflichtet, darf sie keine Gebühren verlangen. Dazu gehören zum Beispiel Bearbeitungsgebühren: Prüft das Kreditinstitut die Bonität eines möglichen Kreditnehmers, dient das ihrer eigenen Absicherung. Die Kosten, die ihr dabei entstehen, darf sie nicht auf den Kunden umlegen.
Rechner: Effektiven Jahreszins berechnen
Mithilfe des effektiven Jahreszinses können Sie weitere Komponenten Ihres Kredits berechnen. Verändern Sie die Höhe des Zinssatzes und belassen die anderen Komponenten gleich, sehen Sie zum Beispiel, wie sich die monatliche Rate und die Zinskosten erhöhen oder verringern. Sie können berechnen, welche Laufzeit Ihr Kredit bei welchem effektiven Jahreszins haben müsste, damit die Monatsraten gut in Ihr Budget passen.
Beispiel: Wie berechnet sich der effektive Jahreszins?
Der Effektivzins lässt sich mit der Uniform-Methode berechnen:
Effektivzins (in %) = (Kreditkosten / Nettodarlehensbetrag) x [12 / (Laufzeit in Monaten +1)] x 100
Bei einem 10.000 Euro Beispielkredit mit einer Laufzeit von 64 Monaten und Kreditkosten in Höhe von 900 Euro ergibt sich folgende Rechnung:
(900 Euro / 10.000 Euro) x [12 / (64 + 1] x 100 = 1,66 %
Die Formel zur Berechnung des effektiven Jahreszinses bietet meist nur einen Näherungswert, da Ihnen die Einzelheiten zu den Kreditkosten nicht immer bekannt sind. Den tatsächlichen Effektivzins berechnet die Bank.
Wie kann ich mithilfe des effektiven Jahreszinses das beste Kreditangebot finden?
Im kostenlosen CHECK24 Kreditvergleich hilft Ihnen der Effektivzins, Angebote von verschiedenen Banken auf einen Blick zu vergleichen. Je niedriger der Effektivzins ausfällt, desto geringer sind die Zinskosten.
- kostenlose Sondertilgung
- kostenlose Gesamttilgung
- Auszahlung in 1 bis 2 Tagen
2/3 aller angenommenen Kunden erhalten: 8,93% eff. Jahreszins, 8,58% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 26.676,39 €, mtl. Rate 317,58 €, Postbank
- keine kostenlose Sondertilgung
- keine kostenlose Gesamttilgung
- Auszahlung in 1 bis 2 Tagen
2/3 aller angenommenen Kunden erhalten: 5,39% eff. Jahreszins, 5,26% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 23.951,75 €, mtl. Rate 285,14 €, Openbank Deutschland AG (BestCredit)
- kostenlose Sondertilgung
- kostenlose Gesamttilgung
- Auszahlung in 2 bis 3 Tagen
2/3 aller angenommenen Kunden erhalten: 8,40% eff. Jahreszins, 8,09% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 26.262,71 €, mtl. Rate 312,65 €, Postbank
- kostenlose Sondertilgung
- kostenlose Gesamttilgung
- Auszahlung in 1 bis 2 Tagen
2/3 aller angenommenen Kunden erhalten: 9,21% eff. Jahreszins, 8,84% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 26.895,70 €, mtl. Rate 320,19 €, Deutsche Bank AG
- kostenlose Sondertilgung
- keine kostenlose Gesamttilgung
- Auszahlung in 1 bis 2 Tagen
2/3 aller angenommenen Kunden erhalten: 6,95% eff. Jahreszins, 6,74% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 25.141,05 €, mtl. Rate 299,30 €, TARGOBANK
Mit dem effektiven Jahreszins können Sie darüber hinaus in unserem kostenlosen Kreditrechner den Einfluss von Laufzeit oder gewünschter Ratenhöhe auf Ihren Kredit berechnen. So erhalten Sie eine erste Vorstellung davon, wie ein optimaler Kredit für Sie aussieht. Mit dieser Vorbereitung können Sie konkretere Wunschangaben im Kreditvergleich machen.
Vor- und Nachteile
Vorteile
- Der effektive Jahreszins sorgt für eine einfache Vergleichbarkeit der Kreditangebote.
- Sie können berechnen, welche Kosten bei einem Kredit auf Sie zukommen.
Nachteile
- Zu einem Kredit können Kosten hinzukommen, die im Effektivzins nicht enthalten sind. Dazu gehören zum Beispiel Gebühren für eine Vorfälligkeitsentschädigung.
- Wie sich der Effektivzins zusammensetzt, ist nicht ersichtlich.
Kostenlose Expertenberatung
Bei Fragen rund um das Thema Kredit beraten Sie unsere Experten gerne unverbindlich und kostenlos per Telefon oder E-Mail.
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Zusammenhang von effektivem Jahreszins und bonitätsabhängigen Zinsen
Der Zinssatz, den ein Kunde für ein Kreditangebot erhält, wird von unterschiedlichen Faktoren beeinflusst. In den meisten Fällen ist er persönlich auf ihn zugeschnitten, denn die Bank prüft zunächst die Bonität des Antragstellers. Abhängig davon fällt der Sollzins und damit auch der effektive Jahreszins aus. Eine gute Bonität verringert für die Bank das Risiko, dass der Kreditnehmer die Raten nicht zurückzahlen kann. Dies honoriert sie meist mit einem besseren Zinssatz.
Um die Bonität zu ermitteln, prüfen Kreditgeber unter anderem Folgendes:
- die Schufa-Akte beziehungsweise den Schufa-Score
- die Höhe und Regelmäßigkeit des Einkommens
- das Beschäftigungsverhältnis
- die Haushaltsrechnung
- mögliche Verschuldungsgefahren wie zum Beispiel häufiges Glücksspiel
Häufig werben Banken mit dem sogenannten Zwei-Drittel-Zins. Er gibt an, zu welchem Effektivzinssatz zwei Drittel der Kreditnehmer einen bestimmten Kredit abgeschlossen haben und dient als grober Richtwert. Ihr persönlicher Zins kann davon nach oben oder unten abweichen.
Es gibt Ausnahmen: Einige Banken bieten ihren Kunden Kredite zu bonitätsunabhängigen Zinsen an. Das bedeutet, dass jeder Kunde, der ein Darlehen bei dieser Bank erhält, den gleichen Zinssatz bezahlt. Auch hier überprüft die Bank im Vorfeld die Schufa des Kreditnehmers.
Effektiver Zinssatz bei Krediten und bei Baufinanzierungen
Banken müssen den effektiven Jahreszins verpflichtend in allen Kreditverträgen aufführen und auf Grundlage der Preisangabenverordnung (PAngV) berechnen. Dabei ist der Jahreseffektivzins immer in Prozent anzugeben. Bei einem Immobilienkredit ist meist die Rede von einem anfänglichen Effektivzins. Der Darlehensnehmer vereinbart mit der Bank eine bestimmte Zinsbindungsdauer, während der der Sollzins zunächst festgelegt wird. Deshalb wird er für einen Immobilienkredit zunächst für diese Zeit berechnet. Anschließend muss der Kreditnehmer mit seiner Bank neu über die Zinshöhe verhandeln oder eine Anschlussfinanzierung bei einem anderen Kreditinstitut abschließen.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Effektivzins umfasst im Vergleich zum Sollzins alle weiteren Gebühren und Kosten für die Kreditaufnahme. Banken müssen diese Gesamtkosten im effektiven Jahreszins ausweisen. Das ist gesetzlich in der Preisangabenverordnung (PAngV § 16 Verbraucherdarlehen) geregelt.
Wird der effektive Jahreszins auch bei Autokrediten angegeben?
Auch bei Autokrediten wird der effektive Jahreszins bei Kreditangeboten angegeben. Mit dem Verwendungszweck Gebraucht- oder Neufahrzeug erhalten Sie meist sogar bessere Zinssätze, da Kreditinstitute das finanzierte Fahrzeug als zusätzliche Sicherheit werten.
Wo finde ich den Jahreszins für verschiedene Kreditangebote?
Im CHECK24 Kreditvergleich ist der effektive Jahreszins auf den ersten Blick ersichtlich. Er wird Ihnen neben der Kreditsumme, der Laufzeit und der Monatsrate für jedes Angebot angezeigt. Dies erleichtert Ihnen den Vergleich verschiedener Kreditkonditionen. Mithilfe des kostenlosen Zinsrechners können Sie sich auf den Vergleich vorbereiten und haben eine Vorstellung, wie der optimale Kredit für Sie aussehen sollte.
Wie hoch ist der effektive Jahreszins für Kredite?
Den durchschnittlichen Effektivzins, den Kunden für Kredite erhalten, können Sie Monat für Monat in unserem Zinschart einsehen. Wir hoch Ihr persönlicher effektiver Jahreszins für einen Kredit ausfällt, erfahren Sie im CHECK24 Kreditvergleich. Tipp: Wenn Sie Ihr Gehaltskonto verbinden, erhalten Sie meist noch bessere Angebote.
Refinanzierung beschreibt, wie sich eine Bank oder ein Kreditgeber das Geld beschafft, das sie anschließend als Kredit an Kunden weiterverleiht. Dafür nutzt eine Bank zum Beispiel Kundeneinlagen, Kapitalmarktmittel, Zentralbankkredite oder eigene Anleihen. Diese Geldbeschaffung verursacht Kosten – die sogenannten Refinanzierungskosten. Die Refinanzierungskosten bilden die Basis für die Zinsgestaltung eines Kredits.
Welche Kreditmerkmale sollte ich zusätzlich zum effektiven Jahreszins vergleichen?
Vergleichen Sie neben dem effektiven Jahreszins den Gesamtbetrag, die Monatsrate und die Laufzeit. Prüfen Sie außerdem, ob kostenlose Sondertilgungen, eine vollständige vorzeitige Rückzahlung oder Ratenpausen möglich sind. Achten Sie auf optionale Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung und darauf, ob deren Kosten separat anfallen. Das günstigste Angebot ist nicht automatisch das passendste, wenn Rate oder Vertragsbedingungen nicht zu Ihrem Budget und Rückzahlungsplan passen.
Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.
Ratgeber Kreditwissen: Grundlagen, Konditionen und Kreditarten
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