Was ist eine private Unfallversicherung?

Eine private Unfallversicherung dient zur Absicherung der finanziellen Folgen eines Unfalls. Wenn eine versicherte Person sich bei einem Unfall verletzt und diese Verletzung eine dauernde Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit (Invalidität) nach sich zieht, erhält sie vom Versicherer je nach Invaliditätsgrad (Gliedertaxe) eine bestimmte Geldsumme. Eine private Unfallversicherung leistet, wenn ein plötzlich von außen unfreiwillig auf den Körper wirkendes Ereignis zu einem dauerhaften Gesundheitsschaden führt. Dazu zählen etwa Stürze, Verkehrsunfälle oder Verbrennungen.

Was gilt in der privaten Unfallversicherung als Unfall?

Die Versicherer definieren einen Unfall als ein p lötzlich von a ußen u nfreiwillig auf den K örper einwirkendes E reignis. Diese Definition wird auch PAUKE-Prinzip genannt. Als plötzlich gilt ein Ereignis, wenn es innerhalb eines kurzen Zeitraumes eintritt und nicht absehbar war. Ein Fahrradunfall oder ein Sturz sind in der Regel plötzlich eintretende Ereignisse. Dauerhafte Belastungen, die zum Beispiel durch Sport oder Sitzen entstehen, zählen hingegen nicht dazu. Bei einem Unfall wirken Kräfte von außen auf den Körper ein, etwa bei einem Zusammenstoß zweier Autos, einer Verletzung durch scharfes Werkzeug oder einer Verbrennung. Ereignisse, die ihren Ursprung im Körperinneren haben, etwa ein Schlaganfall, gelten daher nicht als Unfälle. Unfälle passieren immer unfreiwillig . Freiwillig herbeigeführte Ereignisse, wie etwa Selbstverletzung oder ein absichtlich verursachter Unfall, sind nicht von der Versicherung abgedeckt.

Was sind die Unterschiede zwischen gesetzlicher und privater Unfallversicherung?

Die gesetzliche Unfallversicherung schützt nur in ganz bestimmten Situationen – etwa auf der Arbeit oder in der Schule. Mit einer privaten Unfallversicherung haben Sie hingegen weltweit und rund um die Uhr einen Versicherungsschutz. * Quelle: BAuA 2015 Gesetzliche Unfallversicherung Private Unfallversicherung Was ist versichert? Arbeits- und Wegeunfälle Unfälle auf Dienstreisen Berufskrankheiten Arbeits- und Wegeunfälle Unfälle auf Dienstreisen Unfälle in der Freizeit Unfälle im Haushalt Abdeckung der Unfälle nach Häufigkeit weniger als 30 % der Unfälle * mehr als 70 % der Unfälle * Geltungsbereich: Wo gilt die Unfallversicherung? am Arbeitsplatz deutschland weit zusätzlich: berufsbedingte Auslandsaufenthalte weltweit und rund um die Uhr Ausnahme: gefährliche Kriegs- und Krisengebiete Wer ist versichert? Begrenzter Personenkreis: Arbeitnehmer Schüler und Studenten während der Veranstaltungen Arbeitslose auf dem Weg zum Vorstellungsgespräch freiwillig versicherte Selbstständige und Freiberufler Jeder kann eine private Unfallversicherung abschließen, um die Lücken des gesetzlichen Schutzes zu schließen: Arbeitnehmer Schüler und Studenten Selbstständige und Freiberufler Hausfrauen/-männer und Rentner Ausnahme: gefährliche Berufe (z.B. Profisportler oder Sprengmeister)

Wo und wann gilt die Unfallversicherung?

Der private Unfallschutz gilt für Arbeits- und Wegeunfälle Unfälle auf Dienstreisen Unfälle bei Freizeitaktivitäten Unfälle im Haushalt Kurz gesagt: Erleidet die versicherte Person aufgrund eines Freizeit- oder Berufsunfalls einen dauerhaften Gesundheitsschaden, besteht im Versicherungsfall ein Leistungsanspruch. Geltungsbereich : Der private Unfallschutz ist weltweit rund um die Uhr wirksam. Kein Versicherungsschutz besteht, wenn die versicherte Person in ein gefährliches Krisen- oder Kriegsgebiet verreist. Prinzipiell besteht ab Vertragsbeginn ein Anspruch auf Versicherungsleistungen . Wichtig : Im Versicherungsfall hat die versicherte Person unabhängig von staatlichen oder anderen privaten Versicherungsleistungen Anspruch auf Leistungen. Das bedeutet: Bei einem Arbeitsunfall erhält der Versicherte nicht nur die Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherung, sondern auch die vereinbarten Leistungen des privaten Unfallschutzes.

Worauf sollte ich beim Abschluss einer Unfallversicherung achten?

Ausschlüsse : Nicht nur bestimmte Berufe, sondern auch manche Tätigkeiten und Ereignisse sind vom privaten Unfallschutz ausgeschlossen. Hierzu gehören beispielsweise Berufssportler, die Teilnahme an Motorsportrennfahrten, strafbare Handlungen oder Kriegsereignisse. Gesundheitsfragen : Bei den meisten Tarifen gibt es Fragen zur Gesundheit, die Sie wahrheitsgemäß beantworten sollten. Zum Beispiel ob Sie unter Bluthochdruck leiden, an Diabetes erkrankt sind oder in den letzten Jahren einen Unfall erlitten haben. Leistungsumfang : Der Leistungsumfang und somit die Beitragshöhe hängt vom gewählten Tarif ab. Vor Vertragsabschluss sollten Sie prüfen, welche Gefahren Sie absichern möchten und über welchen Versicherungsschutz Sie bereits verfügen. Sollten Sie beispielsweise als Hinterbliebenenschutz eine Risikolebensversicherung abgeschlossen haben, muss Ihre private Unfallversicherung keine oder nur eine geringe Todesfallsumme enthalten. Wenn Sie Kinder mitversichern möchten, sollten Sie besonders auf die Leistungen des Kinderunfallschutzes achten. Leistungsansprüche : Beantworten Sie die Antragsfragen in Ihrem eigenen Interesse stets wahrheitsgemäß. Andernfalls kann es passieren, dass der Versicherer sich auf eine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht beruft und die Leistung verweigert. Zahlweise und Laufzeit : Wenn Sie eine jährliche Zahlweise vereinbaren, ist dies meist günstiger als eine monatliche Zahlung. Ein Drei- anstelle eines Einjahresvertrages ist ebenfalls oftmals preiswerter. Meldefristen bei Invalidität : Der Zeitraum, in dem ein Unfallschaden beim Versicherer geltend gemacht werden kann, ist begrenzt. Der Meldezeitraum beginnt ab dem Tag des Unfalls und beträgt oftmals 15 Monate. Bei manchen Tarifen kann eine erst später auftretende Invalidität sogar innerhalb von bis zu 24 oder sogar 36 Monaten festgestellt und geltend gemacht werden.

Gibt es spezielle Tarife für Kinder oder Familien?

Kinder haben ein erhöhtes Unfallrisiko . Um Ihren Nachwuchs abzusichern, können Sie eine eigene Unfallversicherung für Kinder abschließen. Möchten Sie zusätzlich auch sich selbst und Ihren Partner absichern, ist eine Familienunfallversicherung eine gute Option. Für ältere Personen werden spezielle Tarife für Senioren angeboten, die auf deren Bedürfnisse abgestimmt sind.

Gibt es Tarife für unterschiedliche Berufe?

Beim Abschluss einer privaten Unfallversicherung ist die genaue Angabe Ihres Berufs erforderlich, um den Versicherungsbeitrag zu ermitteln. Zur Risikoberechnung wird dabei zwischen zwei Berufsgruppen unterschieden: Gefahrengruppe A: Bürotätigkeit / nicht körperlich tätig Gefahrengruppe B: handwerklich / körperlich tätig Für bestimmte risikoreiche Berufe bieten manche Versicherer auch spezielle Tarife an.

Sind die Beiträge zur Unfallversicherung steuerlich absetzbar?

Ja, die Beiträge zu einer privaten Unfallversicherung können Sie grundsätzlich als Werbungs- oder Betriebskosten oder sonstige Vorsorgeaufwendungen von der Einkommenssteuer absetzen . Dies lohnt sich jedoch nur unter bestimmten Voraussetzungen.

Gibt es eine Gesundheitsprüfung?

Ob und welche Fragen Sie beim Abschluss einer Unfallversicherung zum Gesundheitszustand beantworten müssen, hängt ganz vom Versicherer ab. Einige stellen detaillierte Fragen zu gesundheitlichen Problemen, andere fragen nur nach schwerwiegenden Beschwerden wie einer Bluterkrankheit, Epilepsie oder Multipler Sklerose. Mittlerweile gibt es auch immer mehr Tarife, die ganz auf eine Gesundheitsprüfung verzichten. Fragen wahrheitsgemäß beantworten Die Fragen des Versicherers zu gesundheitlichen Beschwerden sollten Sie wahrheitsgemäß beantworten. Wenn Sie hier falsche Angaben machen, gefährden Sie ansonsten Ihren Versicherungsschutz.

Wann zahlt die Unfallversicherung?

Die private Unfallversicherung zahlt, wenn Sie nach einem Unfall dauerhafte körperliche Beeinträchtigungen davontragen – etwa ein Bein nicht mehr bewegen können oder auf einem Auge erblindet sind. Die gesundheitlichen Schäden müssen dabei meist für voraussichtlich mindestens drei Jahre andauern, damit der Versicherer leistet. Wichtig ist zudem, dass der Schaden tatsächlich durch einen Unfall entstanden ist. Hierunter verstehen die Versicherer ein Ereignis, das plötzlich von außen auf den Körper einwirkt . Die Unfallversicherung leistet: bei dauerhaften körperlichen Schäden nach einem Unfall wenn keine Absicht vorliegt ab Invaliditätsgrad von 1 % (gute Tarife) bei Arbeits- und Wegeunfällen bei Unfällen in der Freizeit bei Unfällen im Haushalt Gute Tarife leisten auch, wenn der Unfall durch eine Eigenbewegung oder erhöhte Kraftanstrengung verursacht wurde. Dann sind Sie auch versichert, wenn Sie etwa ohne äußere Auswirkung beim Laufen umknicken oder sich beim Heben schwerer Gewichte eine Sehne reißen. Einige Tarife zahlen zudem ein Frakturgeld (Gipsgeld) bei Knochenbrüchen oder leisten bei Gesundheitsschäden nach einer Vergiftung durch Gase oder Dämpfe .

Wann zahlt sie nicht?

Die Unfallversicherung leistet nicht , wenn ein Unfall nur zu vorübergehenden körperlichen Schäden führt oder diese durch Verschleiß oder eine Krankheit ausgelöst wurden. Auch wenn der Versicherte einen Unfall absichtlich herbeiführt, gibt es keine Leistungen. Außerdem gibt es in der Regel einige Ausschlüsse , die spezielle Fälle regeln, in denen die Versicherung nicht zahlt. In den Versicherungsbedingungen eines Tarifs ist genau aufgeführt, welche Ausschlüsse gelten. Kein Versicherungsschutz besteht meist für Unfälle, die: durch Kriegsereignisse verursacht werden, auf epileptische Anfälle, Krampf- und Schlaganfälle sowie Geistes- oder Bewusstseinsstörungen zurückzuführen sind, durch Trunkenheit bedingt sind, sich bei einer Straftat ereignen, durch Kernenergie entstehen, beim Führen eines Luftfahrzeugs verursacht werden, sich beim Berufssport oder bei der aktiven Teilnahme an Motorsportrennen ereignen. Es gibt zudem einzelne Berufe , die aufgrund ihres hohen Unfallrisikos grundsätzlich nicht versichert werden. Hierzu zählen etwa: Artisten Piloten Personenschützer Stuntmen/-women Sprengmeister Profisportler Berufstaucher Welche Berufe versicherbar sind und welche nicht, hängt vom Berufsgruppenverzeichnis des Versicherers ab.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme (Grundsumme) sein?

Es ist schwer, im Vorfeld die angemessene Versicherungssumme für die private Unfallversicherung festzulegen. Als Faustformel gilt, dass die Versicherungssumme mindestens das Zwei- bis Dreifache des jährlichen Bruttoverdienstes betragen sollte. Ein anderer Ansatz für die Berechnung der idealen Versicherungssumme orientiert sich am Alter der zu versichernden Person. Wenn der Hauptverdiener einer Familie eine Unfallversicherung abschließt, sollte er folgende Summen abschließen: mit 30 Jahren das Sechsfache seines Jahresbruttolohns mit 40 Jahren das Fünffache seines Jahresbruttolohns mit 50 Jahren das Vierfache seines Jahresbruttolohns Hierbei wird davon ausgegangen, dass der Versicherungsnehmer mit steigendem Alter auch mehr verdient. Die Summe sollte in jedem Fall an die individuelle Lebenssituation und möglichen Versorgungslücken angepasst sein. Bei der privaten Unfallversicherung ist eine Doppelversicherung oftmals möglich. Das heißt, ein Versicherungsnehmer kann bei verschiedenen Anbietern eine Unfallversicherung abschließen. Auf diese Weise kann die Versicherungssumme, die im Schadensfall ausbezahlt wird, ebenfalls erhöht werden.

Auf welche Zusatzleistungen kann ich verzichten?

Auf eine teure Unfallrente können Sie verzichten. Besser ist es meist, eine ausreichend hohe Invaliditätssumme zu vereinbaren und sich das Geld selbst einzuteilen. Auch ein Krankenhaustagegeld ist in der Regel überflüssig. Bei einer Dynamik erhöht sich die versicherte Versicherungssumme jedes Jahr. Darauf können Sie ebenfalls verzichten, da sich der Bedarf mit dem Alter eher verringert. Einige Tarife werben mit einer Beitragsrückgewähr , bei der die Beiträge am Ende der Laufzeit zurückgezahlt werden. Das lohnt sich meistens nicht. Besser ist es, nur den reinen Unfallschutz abzuschließen und die eingesparten Beiträge getrennt davon anzulegen.

Werden Vorerkrankungen bei der Auszahlung berücksichtigt?

Trägt eine Vorerkrankung oder ein körperliches Gebrechen zu einer Invalidität nach einem Unfall bei, kann der Versicherer die Auszahlungssumme kürzen – wenn etwa ein alter Kreuzbandschaden die Folgen der Unfallverletzung verschlimmert. Beim Abschluss einer Unfallversicherung sollten Sie daher auf den Mitwirkungsanteil achten. Dieser gibt an, wie groß der Anteil eines Vorschadens an einer Invalidität sein darf, ohne dass die Versicherung die Leistung kürzt . Gute Tarife kürzen die Auszahlung erst ab einem Mitwirkungsanteil von 50 Prozent . Einzelne Tarife verzichten sogar ganz darauf.

Kann ich meinen Vertrag beitragsfrei stellen?

Grundsätzlich lässt sich eine Unfallversicherung nicht beitragsfrei stellen . Zahlt man die Beiträge nicht mehr, erlischt in der Regel auch der Versicherungsschutz. Allerdings bieten einzelne Tarife die Möglichkeit einer Beitragsfreistellung bei einer unverschuldeten Arbeitslosigkeit oder einer Arbeitsunfähigkeit nach einem Unfall oder einer Krankheit. Die Beitragsfreistellung gilt dann meist für maximal ein Jahr.

Was ist beim Tod des Versicherungsnehmers zu beachten?

Wenn der Versicherungsnehmer einer Unfallversicherung stirbt und gleichzeitig die einzige versicherte Person war, erlischt der Vertrag automatisch. Waren nur oder noch andere Personen über den Vertrag versichert, können diese den Vertrag übernehmen – etwa bei einer Paar- oder Familienunfallversicherung. Mitversicherte Kinder werden beim Tod eines Elternteils in der Regel kostenlos bis zum 18. Lebensjahr weiter versichert. Der gesetzliche Vertreter des Kindes wird Versicherungsnehmer der Police. Unfalltod innerhalb von 48 Stunden melden Beim Unfalltod einer versicherten Person muss die Versicherung innerhalb von 48 Stunden informiert werden. Sie prüft dann, ob eine vereinbarte Todesfallleistung ausgezahlt wird.

Für wen ist eine private Unfallversicherung sinnvoll?

Besonders für Selbstständige, Hausfrauen/-männer, Rentner, Kinder und Hobbysportler – also alle ohne gesetzlichen Schutz oder mit erhöhtem Freizeit-Unfallrisiko.

Was leistet eine private Unfallversicherung?

Wichtigste Leistung ist die Invaliditätsleistung als Einmalzahlung. Ihre Höhe richtet sich nach Versicherungssumme, Gliedertaxe und Progression.

Welche Zusatzleistungen sind sinnvoll?

Sinnvoll sind vor allem Bergungs- und Rettungskosten, kosmetische OPs/Zahnersatz und ggf. Todesfallsumme. Unfallrente und Krankenhaustagegeld lohnen sich meist nur für Kinder.

Was kostet eine gute Unfallversicherung im Monat?

Gute Tarife für Erwachsene gibt es ab rund 5 € pro Monat, für Kinder ab etwa 2 €. Der Beitrag hängt von Versicherungssumme, Progression, Beruf und Alter ab.

Welche Rolle spielen Invaliditätsgrad, Gliedertaxe und Progression?

Invaliditätsgrad und Gliedertaxe bestimmen, wie viel die Versicherung zahlt. Eine Progression erhöht die Auszahlung bei schweren Verletzungen deutlich.

Was sind häufige Fragen zur privaten Unfallversicherung?

Im FAQ finden Sie kurze Antworten zu Unfallbegriff, gesetzlicher und privater Absicherung, Leistungsfällen, Gesundheitsfragen und Vertragsservice.

Gibt es ein kurzes Video zur privaten Unfallversicherung?

Ja. Im kurzen CHECK24-Erklärvideo erfahren Sie einfach verständlich, wann die private Unfallversicherung zahlt, wie die Leistung berechnet wird und worauf Sie beim Tarif achten sollten.

Wo finde ich weitere Informationen zur Unfallversicherung?

Unter den weiterführenden Inhalten finden Sie passende Ratgeber zu Leistungen, Kosten, Zielgruppen und wichtigen Begriffen der privaten Unfallversicherung.

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Quelle: CHECK24 Unfallversicherungs-Vergleich, Berechnung von 06/2026

Unfallversicherung für Büroangestellte

Das Unfallrisiko am Arbeitsplatz ist für Büroangestellte zwar geringer, doch die meisten Unfälle passieren in der Freizeit – und hier greift die gesetzliche Unfallversicherung nicht.

Eine private Unfallversicherung schützt Büroangestellte vor den finanziellen Folgen eines schweren Unfalls – rund um die Uhr und weltweit, also auch in der Freizeit.

Gefahrengruppe A und typische Unfallrisiken

Büroangestellte werden von vielen Versicherern in der privaten Unfallversicherung beispielsweise in die Gefahrengruppe A eingestuft. Das bedeutet günstigere Beiträge als für körperlich Tätige (Gefahrengruppe B und C). Typische Unfallrisiken:

Stürze auf dem Weg zur Arbeit (Wegeunfälle)
Sportunfälle in der Freizeit (Fitness, Wandern, Radfahren)
Haushaltsunfälle beim Heimwerken oder Putzen
Stolperunfälle im Büro oder Treppenhaus
Unfälle im Urlaub oder bei Freizeitaktivitäten

Empfohlene Leistungen für Büroangestellte

Basierend auf dem Risikoprofil von Büroangestellte empfehlen wir folgende Leistungsbausteine:

Invaliditätssumme ab 100.000 € als Grundschutz
Progression von mindestens 225 %
Eigenbewegungsschutz für Sportunfälle in der Freizeit
Weltweiter Geltungsbereich für Urlaubsunfälle
Optionales Krankenhaustagegeld

Tipp für Büroangestellte

Vergleichen Sie verschiedene Tarife, um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden. Achten Sie besonders auf die Gliedertaxe und die Progression – diese beiden Faktoren bestimmen maßgeblich die Höhe der Auszahlung im Ernstfall.

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