Kredit mit Sondertilgung

Die Wirkung ist meist umso größer, je früher Sie sondertilgen. Eine Sonderzahlung zu Beginn spart daher bei gleicher Summe häufig mehr als kurz vor dem regulären Vertragsende. Über die gesamte Laufzeit kann der Unterschied deutlich ausfallen.

Bei einem Kredit sind Sondertilgungen grundsätzlich jederzeit möglich. Die Bank darf die gesetzlich zulässige Teiltilgung nicht davon abhängig machen, dass nur einmal im Jahr eine Sondertilgung erfolgt. Eine andere Frage ist, wie oft sie kostenfrei bleibt: Vertragliche kostenlose Sondertilgungen können beispielsweise auf einen Termin pro Jahr, einen Höchstbetrag oder einen Anteil am Nettodarlehensbetrag begrenzt sein.

Wenn Sie Sondertilgungen leisten und dabei den vereinbarten kostenfreien Betrag überschreiten, kann für den darüber hinausgehenden Teil eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Maßgeblich sind der Kreditvertrag und die gesetzlichen Grenzen.

Das ist nicht bei jedem Anbieter gleich geregelt. Häufig bleibt die Rate bestehen und die Restlaufzeit wird kürzer. Manche Kreditgeber berechnen sie stattdessen neu. Prüfen Sie deshalb den angepassten Tilgungsplan. Wenn Sie gezielt den Kredit schneller zurückzahlen möchten, sollten Sie vorab klären, wie der Zusatzbetrag verrechnet wird.

Viele Banken bieten Ratenkredite mit kostenlosen Sondertilgungen an. Ist keine kostenfreie Regelung vereinbart, kann der Darlehensgeber bei einem gebundenen Sollzins eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen muss der gebundene Sollzins bereits bei Vertragsabschluss vereinbart worden sein. § 502 Abs. 3 BGB begrenzt die Höhe:

• Liegt zwischen Teiltilgung und vereinbartem Vertragsende mehr als ein Jahr, sind höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags zulässig.

• Beträgt dieser Zeitraum höchstens ein Jahr, sind es höchstens 0,5 Prozent des Zusatzbetrags.

• Zusätzlich darf die Entschädigung nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Rückzahlungszeitpunkt noch angefallen wären.

Wichtig: Berechnungsgrundlage ist der früher zurückgezahlte Betrag, nicht automatisch die gesamte Restschuld.

Mit einem Kreditrechner können Sie zunächst Rate und Gesamtkosten des Darlehens berechnen. Für die Wirkung einer Teilrückzahlung benötigen Sie außerdem die aktuelle Restschuld, den Sollzins, den Zahlungstermin und eine mögliche Gebühr.

Rechenbeispiel: Ein Darlehen über 30.000 Euro läuft 72 Monate. Der gebundene Sollzins beträgt 6 Prozent pro Jahr, die monatliche Rate rund 497,19 Euro. Nach der zwölften Rate wird eine Sondertilgung von 5.000 Euro geleistet. Die Rate bleibt gleich; eine Gebühr fällt nicht an.

Ob Sondertilgungen sinnvoll sind, hängt von der Rechnung und Ihrer Liquidität ab. Eine Sondertilgung lohnt sich, wenn die eingesparten Finanzierungskosten höher sind als die Gebühr und Sie das Geld nicht für wichtigere Zwecke benötigen. Prüfen Sie vor der Entscheidung diese Reihenfolge:

1. Notgroschen sichern: Halten Sie eine ausreichende Liquiditätsreserve für unerwartete Ausgaben zurück. Ein einmal getilgter Betrag steht normalerweise nicht wieder zur freien Verfügung.

2. Teure Schulden zuerst zurückzahlen: Dispokredite oder andere Verbindlichkeiten mit höherem Effektivzins sollten meist Vorrang haben.

3. Nettoersparnis berechnen: Ziehen Sie eine mögliche Entschädigung von der Zinsersparnis ab.

4. Alternative Geldanlage realistisch vergleichen: Entscheidend ist eine Rendite nach Steuern und Kosten bei vergleichbarem Risiko. Eine unsichere Kapitalmarktrendite ist nicht direkt mit einem sicheren finanziellen Vorteil gleichzusetzen.

Eine Anlage kann finanziell günstiger sein, wenn ihre sichere Rendite nach Steuern und Kosten höher liegt als der Kreditzins, den Sie durch den schnelleren Schuldenabbau vermeiden. Bei einem Tages- oder Festgeld ist außerdem die Laufzeit zu beachten. Bei Aktien oder Fonds besteht dagegen das Risiko, dass der Anlagewert gerade dann gefallen ist, wenn das Geld benötigt wird.

Neben der reinen Rechnung zählt Ihre persönliche Planung: Wer seine feste monatliche Belastung früher beenden möchte, kann sich trotz einer rechnerisch ähnlichen Anlagealternative für den Schuldenabbau entscheiden. Ist Ihre finanzielle Reserve knapp, ist die zusätzliche Liquidität häufig wertvoller als eine etwas kürzere Darlehensdauer.

Ein klassischer Autokredit ist in der Regel ein zweckgebundenes Verbraucherdarlehen. Deshalb sind auch bei diesem Kredit Sondertilgungen möglich. Bei einer Finanzierung mit hoher Schlussrate sollten Sie zusätzlich prüfen, ob die zusätzliche Tilgung die Schlussrate, die Laufzeit oder die laufenden Raten verändert.

Wenn Sie bereits beim Abschluss des Kredits mit Bonuszahlungen, Tantiemen oder anderen größeren Einnahmen rechnen, kann ein Kreditangebot mit flexibler Tilgung sinnvoll sein. Möchten Sie Sondertilgungen leisten, prüfen Sie im Angebot und im Kreditvertrag insbesondere:

• Welche Summe darf pro Jahr kostenfrei zusätzlich gezahlt werden?

• Gilt die Grenze als fester Eurobetrag oder als Prozentsatz des ursprünglichen Darlehens?

• Sind mehrere Zahlungen im Jahr möglich?

• Gibt es Mindestbeträge, feste Termine oder Ankündigungsfristen?

• Verkürzt die Sonderzahlung die Restlaufzeit oder sinkt die monatliche Rate?

• Ist auch eine vollständige Ablösung kostenlos?

• Ist der Effektivzins eines Angebots mit flexibler Tilgung höher?

Vergleichen Sie nicht nur diese Flexibilität. Ob der Kredit günstiger wird, entscheidet die Gesamtrechnung: Ein Angebot mit geringerer Flexibilität kann insgesamt weniger kosten, wenn der Effektivzins deutlich niedriger ist und Sie die optionale Sondertilgung voraussichtlich nicht nutzen.