Das Wort Schufa steht auf einem Dokument auf einem Schreibtisch

Einfach erklärt:
Die wichtigsten Fragen zur Schufa

Q: Welche Daten werden bei der Schufa gespeichert?

Die Schufa speichert verschiedene Arten von Daten: Personenbezogene Daten : Name, Geburtsdatum und Adressen Finanzdaten : Kredite, Kreditkarten, Leasingverträge und Ratenkäufe Vertragsverhalten : Pünktliche oder verspätete Zahlungen Negative Einträge : Zahlungsausfälle, Mahnungen oder Insolvenzverfahren Keine Informationen sammelt die Schufa eigenen Angaben zu Folge über: Vermögen und Einkommen, Beruf, Konfession, Familienstand, Nationalität, politische Orientierung oder Kaufverhalten. Sie hat auch keinen Zugriff auf Daten aus sozialen Netzwerken.

Q: Wie kriegt man einen 100 % Schufa-Score?

Ein perfekter Schufa-Score ist in der Praxis kaum erreichbar . Der neue Score setzt sich aus 12 verschiedenen Kriterien zusammen, für die jeweils Punkte vergeben werden. Um die maximale Punktzahl zu erreichen, müsste in allen Kategorien die jeweils höchste Punktzahl erzielt werden. Genau das ist im Alltag jedoch nur schwer möglich, da sich viele Kriterien nicht aktiv beeinflussen lassen oder voneinander abhängen. Einige Beispiele: Immobilienkredit: In dieser Kategorie gibt es nur Punkte, wenn ein Immobilienkredit besteht. Ohne Baufinanzierung können hier keine Punkte erreicht werden – selbst bei ansonsten sehr guter Bonität. Alter der Bankverbindung: Die maximale Punktzahl wird erst erreicht, wenn die älteste Bankverbindung seit über 20 Jahren besteht. Ein jüngeres Konto gibt automatisch weniger Punkten. Adresshistorie (z. B. Umzug) : Auch die Dauer an der aktuellen Adresse spielt eine Rolle. Wer häufig umzieht, erreicht hier nicht die maximale Punktzahl, da eine lange, stabile Wohnsituation positiv bewertet wird. Ein sehr hoher Schufa-Score ist möglich und steht für ein sehr geringes Ausfallrisiko. Die maximale Punktzahl zu erreichen, ist jedoch aufgrund der Vielzahl an Kriterien und individuellen Lebenssituationen in der Praxis kaum realistisch.

Wer einen Kredit aufnehmen, ein Haus oder eine Wohnung finanzieren, ein Girokonto eröffnen oder eine Kreditkarte abschließen möchte, kommt um eine Schufa-Prüfung meist nicht herum. Was verbirgt sich hinter der Schufa? Welche Rolle spielt die Kreditwürdigkeit? Und wie wirken sich verschiedene Finanzprodukte auf den Score aus? Wir geben Antworten auf die wichtigsten Fragen.

Schufa: Was ist das?

Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung – kurz Schufa – ist die größte Wirtschaftsauskunftei in Deutschland. Sie sammelt Daten zur Kreditwürdigkeit von Privatpersonen und Unternehmen.

Nach eigenen Angaben hat die Schufa Daten von mehr als 68 Millionen Privatpersonen und sechs Millionen Unternehmen gespeichert. Dabei wird die Schufa nicht selbst aktiv, sondern erhält die Informationen von ihren Vertragspartnern. Das sind zum Beispiel Banken, Versicherungen, Bausparkassen, aber auch Leasinggesellschaften und Kaufhäuser.

Welche Daten werden bei der Schufa gespeichert?

Die Schufa speichert verschiedene Arten von Daten:

Personenbezogene Daten: Name, Geburtsdatum und Adressen
Finanzdaten: Kredite, Kreditkarten, Leasingverträge und Ratenkäufe
Vertragsverhalten: Pünktliche oder verspätete Zahlungen
Negative Einträge: Zahlungsausfälle, Mahnungen oder Insolvenzverfahren

Keine Informationen sammelt die Schufa eigenen Angaben zu Folge über: Vermögen und Einkommen, Beruf, Konfession, Familienstand, Nationalität, politische Orientierung oder Kaufverhalten. Sie hat auch keinen Zugriff auf Daten aus sozialen Netzwerken.

Holzwürfel auf einem Schreibtisch mit dem Wort Schufa

Was ist der Schufa-Score?

Aus den gesammelten Daten berechnet die Schufa einen Wert, der viele finanzielle Entscheidungen beeinflusst. Der sogenannte Schufa-Score kann zwischen 100 und 999 Punkten liegen und gibt Auskunft darüber, wie kreditwürdig eine Person ist. Dabei gilt: Je höher der Wert, desto wahrscheinlicher ist es, dass die Person ihren Zahlungsverpflichtungen nachkommt.

Ein guter Score ermöglicht nicht nur bessere Konditionen bei Ratenkrediten oder Immobilienfinanzierungen, sondern erleichtert auch den gesamten Prozess beim Abschluss von Krediten, Leasingverträgen oder Kreditkarten.

Punkte	Risikobewertung
776 bis 999	sehr geringes Risiko
709 bis 775	geringes Risiko
642 bis 708	überschaubares Risiko
100 bis 641	erhöhtes Risiko
unter 100 / keine Punkte	sehr hohes Risiko

CHECK24 Hinweis

Neben der Schufa gibt es noch weitere Auskunfteien, die Informationen über die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern zur Verfügung stellen: Crif, Creditreform Boniversum und Arvato Infoscore. Das Sammeln und Auswerten von Daten haben alle Auskunfteien gemeinsam. Der einzige Unterschied besteht in der Kategorisierung – während die Schufa Personen auf einer Skala von 100 bis 999 einordnet, bewertet Creditreform Personen von eins bis 1072.

Kredit, Girokonto und Kreditkarte –
Welche Bedeutung haben Finanzprodukte für die Schufa?

Vor der Vergabe eines Kredits, einer Immobilienfinanzierung, eines Girokontos mit Dispokredit oder einer Kreditkarte mit Kreditrahmen prüft das jeweilige Finanzinstitut den Schufa-Score des Antragstellers, um die Bonität einzuschätzen. Stellt ein Verbraucher einen Antrag, wird dies der Schufa mitgeteilt und gespeichert – unabhängig davon, ob der Antrag bewilligt wurde oder nicht. Die Daten können den Schufa-Score sowohl positiv als auch negativ beeinflussen.

Ratenkredit

Welche Informationen werden in der Schufa-Akte eingetragen?

Beim Kreditvergleich kann grundsätzlich zwischen zwei Merkmalen unterschieden werden – der Konditionsanfrage und Kreditanfrage. Wenn ein Verbraucher Kredite über CHECK24 vergleicht, wird der Schufa nur das neutrale Merkmal Konditionsanfrage „KK“ übermittelt – welches keinen Einfluss auf die Bonität hat und für andere Banken unsichtbar bleibt. Erst bei Abschluss eines Kreditvertrags erfolgt die Kreditanfrage, das Merkmal „KA“ ist für zehn Tage sichtbar.

Die folgenden Merkmale werden ebenfalls in der Schufa-Akte eingetragen:

Bei der Kreditauszahlung wird das Kürzel „KR“ eingetragen. Dabei wird auch die Kreditsumme, die Laufzeit und der Zeitpunkt, wann der Kredit aufgenommen wurde, vermerkt.
Ein zweiter Kreditnehmer wird mit dem Merkmal „MA“ für Mitantragsteller in der Schufa eingetragen.

Wie wirken sich Kredite auf den Schufa-Score aus?

Ein Kredit wirkt sich nicht automatisch negativ auf den Schufa-Score aus. Entscheidend ist, wie viele Kredite bestehen, wie sie genutzt werden und ob sie zuverlässig zurückgezahlt werden.

Ein laufender Ratenkredit fließt als eigenes Kriterium in die Bewertung ein. Dabei gilt: Ein einzelner Kredit wird in der Regel neutral bis leicht positiv bewertet. Mehrere parallele Kredite können die Bewertung verschlechtern, da sie das Ausfallrisiko erhöhen. Auch die Restlaufzeit spielt eine Rolle: Kürzere Restlaufzeiten wirken sich tendenziell positiv aus. Lange Laufzeiten können den Score etwas belasten. Ein weiterer wichtiger Faktor ist der Kreditstatus: Wird ein Kredit pünktlich zurückgezahlt, kann sich das positiv auf den Score auswirken. Zahlungsstörungen oder gekündigte Kredite führen zu deutlichen Verschlechterungen.

Nach vollständiger Rückzahlung bleibt der Kredit noch drei Jahre gespeichert. Ein ordnungsgemäß zurückgezahlter Kredit wirkt sich in dieser Zeit weiterhin positiv auf den Score aus, da er die Zahlungszuverlässigkeit belegt. Nach der Löschung entfällt dieser positive Effekt, was zu leichten Veränderungen im Score führen kann.

CHECK24 Hinweis

Sind mehrere negative Merkmale in der Schufa eingetragen, kann es für Verbraucher schwierig werden, einen Kredit zu bekommen. Das Ausfallrisiko ist den Banken bei einem schlechten Schufa-Score zu hoch, weshalb sie den Kreditantrag häufig ablehnen. Einige Banken und Vermittler bieten aber auch in solchen Fällen Kredite an – der Kredit ohne Schufa kann eine Möglichkeit sein, trotz schlechter Bonität an Geld zu kommen. Dieser sollte jedoch nur im Notfall in Anspruch genommen werden, da die Zinsen deutlich über dem durchschnittlichen Zinssatz für klassische Ratenkredite liegen.

Immobilienkredit

Welche Informationen werden in der Schufa-Akte eingetragen?

Bei der Aufnahme eines Immobilienkredits, beispielsweise für den Hauskauf oder eine Baufinanzierung, werden spezifische Merkmale in der Schufa-Akte eingetragen. Dazu zählt zum Beispiel: "HY" Eintrag für eine Hypothek oder einen grundpfandrechtlich gesicherten Kredit.

Zusätzlich werden auch der Zeitpunkt des Kreditabschlusses und weitere Details wie der Kreditbetrag in der Schufa vermerkt.

Wie wirken sich Immobilienkredite auf den Schufa-Score aus?

Anders als bei Konsumkrediten wirkt sich die Aufnahme eines Immobilienkredits in der Regel positiv auf den Schufa-Score aus. Das liegt daran, dass Immobilienkredite durch das Objekt selbst abgesichert sind und Zahlungsausfälle bei Hypotheken selten vorkommen. Auch bei mehreren Immobilienkrediten bleibt das Ausfallrisiko gering, da Einkommensnachweise und Sicherheiten wie die Immobilie vorausgesetzt werden.

Kreditkarte

Welche Informationen werden in der Schufa-Akte eingetragen?

Kreditkarten lassen sich in zwei Kategorien einteilen:

Prepaid- und Debitkarten bilden die erste Kategorie. Da diese Karten auf Guthabenbasis geführt werden und somit kein Kreditrisiko darstellen, wird bei der Ausgabe weder die Schufa abgefragt noch werden diese Karten in die Schufa eingetragen.
Alle anderen Kreditkarten – egal, ob Charge Card, Daily Charge Card oder Revolving Card – fallen unter die zweite Kategorie. Da die Bank dem Karteninhaber einen Kreditrahmen einräumt, wird bei diesen Kartenarten das Merkmal „CC“ für Credit Card in die Schufa eingetragen.

Wie wirken sich Kreditkarten auf den Schufa Score aus?

Je älter die Kreditkarte, desto besser für den Schufa-Score, da sie für eine stabile Geschäftsbeziehung steht. Eine sehr neue Kreditkarte hat zunächst wenig bis keinen Einfluss auf den Score, bereits nach sechs Monaten wirkt sich der Besitz einer Kreditkarte positiv auf den Schufa-Score aus. Auch ohne Kreditkarte werden Punkte vergeben, da kein Kreditrisiko besteht – allerdings nicht in voller Höhe.

Kommt es zu einem nicht vertragsgemäßen Verhalten im Zusammenhang mit der Kreditkarte, wird dies in der Regel der Schufa gemeldet. Nicht vertragsgemäß bedeutet, dass der Karteninhaber seine Kreditkartenrechnungen nicht begleicht und damit in Zahlungsverzug gerät. Mit einem negativen Schufa-Eintrag muss der Kunde rechnen, wenn eine Forderung zweimal angemahnt wurde und unbestritten ist.

CHECK24 Hinweis

Auch Anfragen und Abschlüsse im Bereich Kreditkarten werden von der Schufa als eigenes Kriterium erfasst und fließen in die Bewertung ein. Dabei wird insbesondere betrachtet, wie viele Anfragen und Vertragsabschlüsse in den vergangenen zwölf Monaten erfolgt sind. Grundsätzlich gilt: Mehrere Anfragen oder Abschlüsse innerhalb eines Jahres – insbesondere ab drei oder mehr – können sich negativ auf den Score auswirken, da sie statistisch mit einem erhöhten Ausfallrisiko verbunden sind.

Wichtig: Mehrere Anfragen innerhalb von 28 Tagen werden nur einmal gezählt. Dadurch wirkt sich die Beantragung mehrerer Angebote innerhalb kurzer Zeit nicht mehrfach negativ auf den Schufa-Score aus.

Mit dem kostenlosen CHECK24 Kreditkarten-Match können Verbraucher vorab ihre persönliche Abschlusschance prüfen und gezielt einen Kreditkartenantrag mit hoher Erfolgswahrscheinlichkeit stellen.

Girokonto

Welche Informationen werden in der Schufa-Akte eingetragen?

Einen Eintrag zum Girokonto haben vermutlich die meisten in ihrer Schufa-Akte. Grundsätzlich wird jedes Girokonto, dass ein Verbraucher besitzt, bei der Schufa eingetragen. Dazu gehören alle Konten, bei denen sie als Kontoinhaber eingetragen sind, zum Beispiel auch Gemeinschaftskonten. Der Eintrag wird erst gelöscht, wenn das Konto auch wirklich geschlossen wurde – zum Beispiel bei einem Girokonto-Wechsel.

Weitere Eintragungen zum Girokonto sind:

Dispokredit: Wenn Kontoinhaber einen Dispokredit mit ihrer Bank vereinbart haben, wird dieser in der Schufa vermerkt.
Pfändungsschutzkonto: Wird ein P-Konto eröffnet, wird dies in der Schufa eingetragen, damit Banken sicherstellen können, dass Personen nicht mehr als ein Pfändungsschutzkonto eröffnen können.

Für den Score-Wert ist diese Information jedoch nicht relevant.

Welche Auswirkungen hat ein Girokonto auf den Schufa Score?

Eine lang bestehende Bankverbindung wirkt sich positiv auf den Schufa-Score aus. In der Praxis ist damit meist das älteste noch bestehende Girokonto gemeint, sofern es nicht zwischenzeitlich gekündigt wurde. Je länger ein Konto besteht, desto mehr Punkte gibt es, da es für Stabilität und zuverlässiges Zahlungsverhalten steht.

Die Nutzung eines Dispokredits hat in der Regel keine direkten negativen Auswirkungen auf den Schufa-Score. Banken übermitteln Informationen zur normalen Nutzung des Dispos oder zu kurzfristigen Überziehungen üblicherweise nicht an die Schufa. Das gilt auch für eine sogenannte geduldete Überziehung (Überziehung über den Dispokredit hinaus), solange diese nur vorübergehend besteht.

CHECK24 Hinweis

Einige Banken bieten Girokonten ohne Schufa-Prüfung an, bei denen der Kontoinhaber keinen Dispositionskredit erhält. Da kein Kreditrahmen gewährt wird, erfolgt weder eine Abfrage noch ein Eintrag bei der Schufa. Das Konto nimmt somit keinen Einfluss auf den Schufa-Score. Schufafreie Konten werden zum Beispiel von Banken angeboten, die noch neu am Markt sind oder ihren Sitz in einem anderen Land haben. Zudem hat jeder Verbraucher, der noch kein anderes Girokonto besitzt, Anspruch auf ein Basiskonto. Dieses wird im Guthaben geführt und bietet die grundlegenden Funktionen zum Zahlungsverkehr.

Holzwürfel mit dem Wort Schufa auf einem Schreibtisch

Schufa-Mythen: Was stimmt wirklich?

Rund um den Score ranken sich viele Mythen, die oft für Verwirrung sorgen. Welche Faktoren beeinflussen den Schufa-Score wirklich und welche nicht? Ob Wohnort, Alter oder soziale Netzwerke: Entgegen der landläufigen Meinung haben viele Faktoren keinen Einfluss auf Ihre Bonität. In unserem Ratgeber finden Sie die wichtigsten Fakten rund um den Schufa-Score und erhalten Tipps, wie Sie negative Einträge vermeiden und Ihre Bonität langfristig verbessern können.

Eine Frau tätigt auf ihrem Smartphone Ratenkäufe

Buy Now Pay Later - Ratenkäufe können sich negativ auf die Schufa auswirken

Immer mehr Menschen nutzen "Buy Now, Pay Later", um Einkäufe wie Kleidung oder Elektronik später in Raten zu bezahlen. Doch diese Zahlungsmethode ist nicht ganz ohne Risiko: Ratenkäufe können sich negativ auf den Schufa-Score auswirken, insbesondere wenn es zu Zahlungsausfällen kommt. In unserem Artikel erfahren Sie, wie sich diese Einkäufe auf Ihre Bonität auswirken und worauf Sie achten sollten, um Schuldenfallen zu vermeiden.

Extra-Tipp: Bonität verbessern

Die Schufa ist bei allen Finanzprodukten ein zentraler Faktor. Verbraucher sollten ihren Schufa-Score daher regelmäßig überprüfen und ihr Zahlungsverhalten entsprechend anpassen, um langfristig von günstigeren Finanzprodukten zu profitieren. Verbraucher sollten ihren Schufa-Score daher regelmäßig überprüfen und ihr Zahlungsverhalten entsprechend anpassen. So lässt sich der Schufa-Score verbessern, um langfristig von günstigeren Finanzprodukten zu profitieren.

Häufige Fragen

Was sieht die Bank in der Schufa?

Die Bank sieht in der Schufa, ob Sie sich in der Vergangenheit als zuverlässiger Zahlungspartner bewiesen haben. Dazu gehört, ob Sie Rechnungen und Kreditraten fristgerecht bezahlt haben oder ob es zu Mahnungen oder sogar einer Insolvenz kam. Laufende Kredite und Baufinanzierungen sind für Banken sichtbar in der Schufa vermerkt. Darüber hinaus kann die Bank einsehen, wie viele Girokonten und Kreditkarten Sie besitzen und seit wann. Ein lang geführtes Girokonto bei einer Bank kann zum Beispiel auf eine gute und zuverlässige Geschäftsbeziehung hindeuten.

Wie kriegt man einen 100 % Schufa-Score?

Ein perfekter Schufa-Score ist in der Praxis kaum erreichbar. Der neue Score setzt sich aus 12 verschiedenen Kriterien zusammen, für die jeweils Punkte vergeben werden. Um die maximale Punktzahl zu erreichen, müsste in allen Kategorien die jeweils höchste Punktzahl erzielt werden. Genau das ist im Alltag jedoch nur schwer möglich, da sich viele Kriterien nicht aktiv beeinflussen lassen oder voneinander abhängen.

Einige Beispiele:

Immobilienkredit: In dieser Kategorie gibt es nur Punkte, wenn ein Immobilienkredit besteht. Ohne Baufinanzierung können hier keine Punkte erreicht werden – selbst bei ansonsten sehr guter Bonität.
Alter der Bankverbindung: Die maximale Punktzahl wird erst erreicht, wenn die älteste Bankverbindung seit über 20 Jahren besteht. Ein jüngeres Konto gibt automatisch weniger Punkten.
Adresshistorie (z. B. Umzug): Auch die Dauer an der aktuellen Adresse spielt eine Rolle. Wer häufig umzieht, erreicht hier nicht die maximale Punktzahl, da eine lange, stabile Wohnsituation positiv bewertet wird.

Ein sehr hoher Schufa-Score ist möglich und steht für ein sehr geringes Ausfallrisiko. Die maximale Punktzahl zu erreichen, ist jedoch aufgrund der Vielzahl an Kriterien und individuellen Lebenssituationen in der Praxis kaum realistisch.

Ist ein Schufa-Score von 98 % gut?

Ein Schufa-Score von 98 % galt im bisherigen System als sehr gut bis hervorragend und stand für ein sehr geringes Ausfallrisiko. Mit dem neuen Schufa-Score wird die Bewertung jedoch nicht mehr in Prozent, sondern in Punkten (100 bis 999) dargestellt. Dabei gilt weiterhin: Je höher der Wert, desto besser die Kreditwürdigkeit.

Ein sehr hoher Score – egal ob im alten oder neuen System – signalisiert Banken, dass das Risiko eines Zahlungsausfalls gering ist und die Chancen auf einen Kredit entsprechend gut sind.

Lisa Wolf ()

Online Redakteurin Finanzen

Lisa ist seit 2022 Teil der Online Redaktion von CHECK24. Als gelernte Bankkauffrau ist sie mit den Themen rund um die Finanzwelt vertraut und bereitet diese einfach und verständlich für die Leser auf.

Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.