0%-Finanzierung – so funktioniert die Finanzierung mit null Prozent Zinsen

Das Wichtigste zur Null-Prozent-Finanzierung

Bei einer 0%-Finanzierung fallen keine Zinsen für den Kredit an.
Versteckte Gebühren und in der Regel höhere Verkaufspreise machen die 0%-Finanzierung oft kostspieliger, als es zunächst den Anschein hat.
Finden Sie bei einem anderen Händler ein besseres Angebot, kann ein zweckgebundener Ratenkredit eine attraktive Alternative zur Finanzierung darstellen.

Was ist eine Null-Prozent-Finanzierung?

Bei einer 0-Prozent-Finanzierung handelt es sich um einen Ratenkredit, für den keine Zinsen fällig werden. Normalerweise verursachen Kredite Kosten in Form von Zinsen, was potenzielle Käufer abschrecken kann. Als Reaktion darauf bieten Händler eine scheinbar attraktive Option an: die Null-Prozent-Finanzierung. Ein zinsfreier Kredit klingt zunächst nach einem hervorragenden Angebot. Händler bieten diese Art der Finanzierung sowohl für günstigere als auch für hochpreisige Produkte an – angefangen von Elektrogeräten über Fahrräder bis hin zu Wohnmobilen.

So läuft eine Null-Prozent-Finanzierung ab

Bei einer 0%-Finanzierung geht der Kunde eine Kreditvereinbarung mit einer Bank ein, die eng mit dem Händler zusammenarbeitet. Nach Vertragsabschluss zahlt der Kunde monatliche Raten an die Bank, während der Kreditbetrag direkt an den Händler überwiesen wird. Die Bank erhält ihren Ausgleich für die fehlenden Zinseinnahmen indirekt durch eine Gebühr, die der Händler übernimmt. Um die dadurch entstehenden Kosten zu kompensieren, setzen Händler oft einen höheren Grundpreis für die Produkte an. Unter dem Strich ist diese Finanzierungsform ein Marketing-Instrument zur Kundenbindung. Außerdem können Händler dadurch ihre Verkaufszahlen erhöhen, Lagerbestände reduzieren und den Umsatz steigern.

Vor- und Nachteile der 0%-Finanzierung im Überblick

Vorteile

Anschaffungen ohne Zusatzkosten
Kaufmöglichkeit ohne verfügbares Eigenkapital
keine Kosten für Zinsen
Finanzielle Engpässe überwinden
Schneller schuldenfrei durch geringeren Gesamtkredit

Nachteile

Oftmals hoher Kaufpreis
Kein Verhandlungsspielraum bei der Preis- und Finanzierungsgestaltung
Impulskäufe werden angeregt
Mögliche Überschuldung
Eintrag in die Schufa

CHECK24 Tipp

Vorsicht vor versteckten Kosten

Wenn Sie eine Null-Prozent-Finanzierung abschließen, sollten Sie ein besonderes Augenmerk auf das Kleingedruckte in Ihren Vertragsunterlagen werfen. Auch wenn Ihnen kein Zins berechnet wird, können zusätzliche Entgelte auf Sie zukommen. In einigen Fällen bekommen Sie beispielsweise nach dem Finanzierungsvertrag eine Restschuldversicherung angeboten, die den finanziellen Aufwand erhöht. Darüber hinaus kommt es vor, dass mit der 0-Prozent-Finanzierung ein Rahmenkredit „vereinbart“ wird, den Sie über eine zusätzlich zur Verfügung gestellte (Kredit-)Karte nutzen können. Für diesen gilt die Null-Prozent-Verzinsung nicht.

Kunden sollten Preise vergleichen und berechnen, ob dasselbe Produkt zu einem niedrigeren Preis mit einem Kredit zur freien Verwendung anstelle der 0-Prozent-Finanzierung des Händlers insgesamt günstiger ist. Bei der Berechnung kann ein kostenloser Zinsrechner helfen.

Alternativen zur 0%-Finanzierung

Es gibt mehrere Alternativen zur 0-Prozent-Finanzierung, die je nach individueller Situation und Bedarf sinnvoll sein können:

Direktkauf mit Ersparnissen

Die einfachste und kostengünstigste Methode ist der direkte Kauf mit eigenen Ersparnissen. Dies vermeidet zusätzliche Verpflichtungen und mögliche versteckte Kosten.

Leasing

Insbesondere bei teureren Anschaffungen wie Autos kann Leasing eine interessante Alternative sein. Dabei können Sie das Produkt für eine bestimmte Zeit nutzen und anschließend zurückgeben oder zu einem Restwert kaufen.

Ratenkredit von der Bank

Ein klassischer Ratenkredit einer unabhängigen Bank bietet oft bessere Konditionen. Hier haben Sie die Flexibilität, den Kreditbetrag und die Laufzeit selbst zu wählen. Wenn Sie möglichst schnell den Geldbetrag benötigen, dann kommt auch ein Sofortkredit in Frage. Hierbei handelt es sich um einen Online-Kredit mit Sofortentscheid seitens der Bank. Nach der Kreditzusage und Unterschrift können Sie oft noch am selben oder am darauffolgenden Bankarbeitstag mit dem Geld auf Ihrem Konto rechnen.

Privatkredite oder Darlehen von Familie und Freunden

Ein Kredit von nahestehenden Personen kann oft zinsfrei oder zu sehr günstigen Konditionen vergeben werden. Allerdings sollte dies klar und vertraglich geregelt sein, um Konflikte zu vermeiden.

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Einsatzbereiche der 0%-Finanzierung

Null-Prozent-Finanzierung beim Autokauf

Um die Verkaufszahlen anzukurbeln, ist es bei manchen Autohändlern möglich, bestimmte Modelle zu null Prozent zu finanzieren. Solche Angebote sollten Sie stets auf versteckte Kosten prüfen. Außerdem ist es wichtig, den Kaufpreis mit denen anderer Händler zu vergleichen. Damit sich das Angebot auch für den Händler lohnt ist der Preis oft sehr hoch angesetzt. Eine Alternative für Sie als Kunde bietet ein zweckgebundener Autokredit, den Sie auch in Form eines Sofortkredits beantragen können.

PC oder Tablet per 0%-Finanzierung

Beim Kauf eines PCs oder Tablets bei einem Elektrohändler erhalten Käufer oft das Angebot, zu null Prozent Zinsen zu finanzieren. Dieses Angebot muss sich für den Händler refinanzieren. Dies läuft in den meisten Fällen über den Kaufpreis. Ein hoher Kaufpreis und die Beschränkung auf ein einziges Kreditangebot – nämlich der Null-Prozent-Finanzierung – bringt in vielen Fällen für Verbraucher keinen Kostenvorteil. Ein Vergleich von Ratenkrediten zeigt günstige Angebote auf. Bei Krediten mit Sofortzusage erhalten Sie das Geld umgehend und müssen den PC-Kauf nicht aufschieben.

Handy finanzieren

Für die meisten Menschen ist das Smartphone nicht mehr aus dem Alltag wegzudenken. Egal, ob Apple, Samsung oder Co.: Wenn ein Gerät kaputt ist, muss schnellstmöglich ein neues her. Da bleibt häufig der Preisvergleich auf der Strecke. Wollen Sie das neue Handy finanzieren, so bietet ein klassischer Ratenkredit verglichen mit der Händlerfinanzierung oft bessere Konditionen.

Elektrogeräte anschaffen mit Null-Prozent-Finanzierung

Bei Elektrogeräten sollten Sie sich nicht vorschnell von einem zinsfreien Darlehen überzeugen lassen und sorgsam sowohl die Händlerpreise als auch sämtliche Finanzierungsarten vergleichen. Nur so lässt sich sicherstellen, dass sich hinter der 0-Prozent-Finanzierung kein zu hoch angesetzter Kaufpreis verbirgt. Ein unabhängig gewählter Ratenkredit kann alternativ auch kurzfristig helfen.

Fahrrad finanzieren

Auch beim Fahrradkauf gilt: Vergleichen spart Geld – sowohl beim Kaufpreis als auch bei der Finanzierungsfrage. Fahrräder lassen sich bei einigen Händlern zu null Prozent finanzieren. Achten Sie bei diesen Verträgen stets auf das Kleingedruckte, um sich vor versteckten Kosten zu schützen und vermeiden Sie Spontankäufe. Zur Fahrradfinanzierung eignet sich auch ein Kleinkredit. Hier zahlen Sie Raten, die zu Ihren finanziellen Rahmenbedingungen passen.

Küche finanzieren ohne Zinsen

Kaufen Sie Ihre neue Küche in einem Möbelhaus oder einem Küchenstudio, so ist Planung, Kauf und Finanzierung vor Ort möglich. Auch eine Null-Prozent-Finanzierung wird im Rahmen dieses Service-Pakets oft angeboten. Das zinslose Darlehen erhöht jedoch meist den Küchenpreis. Mit einem Ratenkredit zur freien Verwendung sind Kunden meist besser beraten. Bei Küchen für das Eigenheim ist auch ein günstiger Modernisierungskredit denkbar.

Häufige Fragen zur Null-Prozent-Finanzierung

Kann ich eine 0%-Finanzierung trotz negativem Schufa-Eintrag abschließen?

Obwohl eine 0%-Finanzierung verlockend klingt, ist es schwierig, diese trotz eines negativen Schufa-Eintrags abzuschließen. Auch bei dem zinsfreien Finanzierungsangebot prüfen Banken in der Regel die Bonität des Kunden, bevor sie einen Kredit gewähren. Ein negativer Schufa-Eintrag signalisiert ein erhöhtes Risiko, was oft dazu führt, dass der Antrag auf eine 0%-Finanzierung abgelehnt wird.

Ist eine 0%-Finanzierung immer kostenlos?

Eine 0%-Finanzierung wirkt auf den ersten Blick kostenlos, da keine Zinsen berechnet werden, aber das bedeutet nicht, dass sie immer wirklich frei von Kosten ist. Es gibt versteckte Kosten und Bedingungen, die die Finanzierung verteuern können. Händler kalkulieren die entgangenen Zinszahlungen oft in den Produktpreis ein. Das bedeutet, dass der Grundpreis des Artikels höher sein kann, als wenn man direkt bezahlt oder einen unabhängigen Ratenkredit aufnimmt. Manche Angebote enthalten zudem versteckte Gebühren oder zusätzliche Versicherungen (Restschuldversicherung), die die Finanzierung verteuern. Es ist daher wichtig, die Konditionen des Vertrags genau zu prüfen und sich nicht nur von der scheinbaren Zinsfreiheit blenden zu lassen.

Wie verdienen Händler und Bank an einer 0-Prozent-Finanzierung?

Bei der Null-Prozent-Finanzierung arbeiten ein Kreditinstitut und der Händler zusammen. Schließt ein Kunde diese Form der Finanzierung ab, so erhält die Bank ein Entgelt vom Händler, um den Zinsausfall zu kompensieren. Der Händler versucht diese zusätzlichen Kosten über einen hoch angesetzten Warenpreis auf den Kunden zu übertragen. Mit der Null-Prozent-Finanzierung wird primär das Ziel verfolgt, den Kaufkonsum anzuregen. Gelingt dies, können sowohl Bank als auch Händler einen finanziellen Vorteil daraus ziehen.

Anna Molder ()

Online Redakteurin Finanzen

Als technische Redakteurin hat Anna zuletzt für die IT-Branche Inhalte zu komplexen Themen verständlich aufbereitet. Seit 2024 ist sie Teil der Finanzredaktion von CHECK24.

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