Berufsunfähigkeits­versicherung

Welche wichtigen Zusatz­leistungen gibt es?

Sie können neben der BU-Rente fast immer auch Zusatzleistungen abschließen, die Teil eines Tarifs sind oder als Baustein beim Abschluss vereinbart werden können. Damit lässt sich etwa die versicherte Rente gegen die Inflation oder eine Leistung bei Arbeits­unfähigkeit absichern.

Diese Zusatzleistungen können Sie häufig bei einer BU abschließen:

• Beitragsdynamik

  Wenn Sie eine Beitragsdynamik – oft auch einfach als Dynamik bezeichnet – vereinbaren, steigt der Beitrag regelmäßig um einen bestimmten Prozent­satz an – zum Beispiel um zwei oder drei Prozent pro Jahr. Damit erhöht sich auch die Rente, die Sie bei einer Berufs­unfähigkeit erhalten würden.

  Eine Beitrags­dynamik ist sehr sinnvoll, weil die versicherte Rente damit während der gesamten Laufzeit ihre Kaufkraft beibehält. Ansonsten wäre eine Rente von 1.000 Euro bei einer jährlichen Inflation von zwei Prozent nach 20 Jahren nur noch 673 Euro wert.

  Häufig lassen die Versicherer eine Beitrags­dynamik nur bis zu einem Höchstalter zu – etwa bis zum 55. Geburtstag. Danach sind keine Erhöhungen mehr möglich. Eine Beitrags­dynamik müssen Sie zudem nicht jedes Jahr annehmen, Sie können einer Erhöhung auch wider­sprechen. Dabei hängt es vom Tarif ab, ob Sie der Dynamik beliebig oft widersprechen können, ohne den Anspruch auf künftige Erhöhungen zu verlieren.

  Beitragsdynamik lohnt sich besonders in jungen Jahren

  Eine Beitragsdynamik rechnet sich besonders in den ersten Jahren nach Vertrags­abschluss, wenn Sie noch jung sind. Denn der Versicherer kalkuliert jedes Jahr mit Ihrem aktuellen Alter, um wie viel Euro sich die versicherte Rente erhöht. Daher erhalten Sie zu Beginn für eine Beitrags­erhöhung ein recht hohes Rentenplus. Je älter Sie werden, desto geringer fallen die Renten­steigerungen jedoch aus.

• Leistungsdynamik

  Die zweite Variante einer Dynamik ist die Leistungsdynamik. Bei dieser steigt die monatliche Rente im Leistungsfall jährlich um einen bestimmten Prozentwert. Die Rente wird garantiert erhöht, solange die Berufsunfähigkeit fortbesteht – maximal bis zum Laufzeitende. Allerdings ist eine Leistungs­dynamik recht teuer. Häufig ist es sinnvoller, stattdessen von Anfang an eine höhere Rente abzuschließen.

  Rentensteigerung durch Überschüsse

  Meist erhöht sich die Rente im Leistungsfall auch durch die Beteiligung an den jährlichen Überschüssen und Bewertungs­reserven des Versicherers. Diese Steigerungen sind jedoch – anders als bei einer vereinbarten Leistungsdynamik –  nicht garantiert und können je nach Gesellschaft ganz entfallen.

• Leistung bei Arbeitsunfähigkeit

  Sie können einen Tarif mit AU-Klausel abschließen. Die Versicherung leistet dann auch, sobald Sie arbeitsunfähig sind und in Ihrem Beruf vorübergehend nicht mehr arbeiten können. Sie erhalten damit schon Geld, während der Versicherer eventuell noch Ihren Leistungs­antrag prüft. Meist müssen Sie sechs Monate lang krank­geschrieben sein, damit Sie die Leistung je nach Tarif für bis zu 36 Monate erhalten. Es reicht in der Regel, wenn der Arzt eine Arbeits­unfähigkeit von mindestens sechs Monaten prognostiziert – dann würden Sie das Geld bereits vor Ablauf des halben Jahres erhalten.

• Nachversicherungsgarantie

  Häufig können Sie die versicherte Rente bei bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheit­sprüfung erhöhen – etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes oder einer Beförderung. Bei guten Tarifen ist die Nachversicherung auch ohne einen konkreten Anlass möglich. Besonders Jüngere sollten auf gute Bedingungen für eine Nach­versicherung achten, um ihren BU-Schutz nachträglich erhöhen zu können.

• Schnelle Leistung bei schwerer Krankheit

  Einige Tarife zahlen bei einer schweren Krankheit wie Krebs oder Schlaganfall eine Leistung nach einer vereinfachten Prüfung aus – häufig auch als Sofortleistung bezeichnet. Meist wird dann die versicherte BU-Rente für einen Zeitraum von einigen Monaten ausgezahlt.