Private Krankenversicherung für Beamte

Beamte erhalten von ihrem Dienstherrn finanzielle Unterstützung für Behandlungskosten in Form der Beihilfe. Die Höhe dieser Beihilfesätze variiert nach Bundes- oder Landesrecht und hängt von der Familien- und Lebenssituation ab.

Der Standardbeihilfesatz für aktive Beamte beträgt 50 Prozent der Gesundheitskosten. Für die verbleibenden 50 Prozent müssen Sie eine private Krankenversicherung abschließen. Beamte mit mindestens zwei Kindern erhalten einen erhöhten Beihilfesatz von 70 Prozent. Gleiches gilt für Beamte im Ruhestand.

Kinder von Beamten haben während ihrer Kindergeldberechtigung Anspruch auf 80 Prozent Beihilfe. Ehe- oder Lebenspartner können ebenfalls beihilfeberechtigt sein, sofern sie bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschreiten. In diesem Fall beträgt der Beihilfesatz 70 Prozent.

Beihilfesätze

Die Höhe der Beihilfe wird durch den Beihilfebemessungssatz festgelegt. Dieser richtet sich nach der Beihilfeverordnung der Bundesländer und beträgt mindestens 50 Prozent.

Der Dienstherr beteiligt sich also erheblich an den medizinischen Kosten, während Beamte nur die Restkosten durch eine Krankenversicherung abdecken müssen. Daher wird bei der privaten Krankenversicherung für Beamte oft von einer Beihilfeversicherung oder Restkostenversicherung gesprochen.

Bei bestimmten Leistungen wie Sehhilfen kann jedoch eine Versorgungslücke entstehen. Beispielsweise kann die Beihilfe 30 Prozent der Brillenkosten übernehmen und die Versicherung zahlt 50 Prozent. Dadurch entsteht ein Eigenanteil von 20 Prozent für die Beamtin.

Beihilfeergänzungs- und Wahlleistungstarife

Beihilfeergänzungstarife schließen finanzielle Lücken, die entstehen, wenn die Beihilfe nur einen Teil der medizinischen Kosten übernimmt. Diese Tarife sind für Beamte besonders relevant, da sie die Kosten übernehmen, die von der regulären Beihilfe nicht gedeckt werden.

Stationäre Wahlleistungstarife ermöglichen zusätzliche Leistungen und Komfort bei Krankenhausaufenthalten. Privatversicherte können sich für Einzelzimmer entscheiden oder Behandlungen durch Chefärzte beanspruchen, ohne dass dadurch hohe Zusatzkosten entstehen.

Insgesamt gewährleisten diese beiden Zusatzversicherungen eine rundum abgesicherte Gesundheitsversorgung. Sie bieten nicht nur finanziellen Schutz, sondern auch Zugang zu besseren medizinischen Leistungen und mehr Komfort im Krankheitsfall.

Beamte haben im Gegensatz zu Angestellten die freie Wahl zwischen PKV und GKV. Diese Entscheidung sollte wohlüberlegt sein, da ein späterer Wechsel nur sehr schwer möglich ist.

Die beiden Krankenversicherungen haben grundsätzliche Unterschiede:

Die PKV basiert auf dem Prinzip der Individualisierung. Das bedeutet, dass sich die Beiträge nach dem Eintrittsalter, dem Gesundheitszustand und den gewünschten Leistungen richten. Für Beamte ist dies eine attraktive Option, denn der Dienstherr gewährt eine Beihilfe, die einen Großteil der Krankheitskosten abdeckt. Die PKV muss dann nur noch die verbleibenden Kosten aufkommen. Dies führt zu besonders niedrigen Beiträgen. Zusätzlich bietet die PKV eine vertragliche Leistungsgarantie. Einmal vereinbarte Leistungen können nicht gekürzt werden.

Die GKV hingegen basiert auf dem Solidaritätsprinzip. Die Beiträge sind einkommensabhängig und werden prozentual vom Bruttoeinkommen berechnet. Beamte müssen in der GKV den vollen Beitragssatz selbst tragen, da der Arbeitgeberanteil entfällt. In einigen Bundesländern gibt es jedoch die pauschale Beihilfe, bei der der Dienstherr einen Zuschuss zu den GKV-Beiträgen gewährt. Ein wesentlicher Nachteil der GKV: Die Leistungen können jederzeit durch Gesetzesänderungen gekürzt werden, was in der Vergangenheit bereits mehrfach geschehen ist. Es gibt keine Leistungsgarantie wie bei der PKV.

Vor- und Nachteile im direkten Vergleich

Die Sechs-Monats-Frist für die Entscheidung

Neu verbeamtete Personen haben ab dem ersten Tag ihrer Verbeamtung sechs Monate Zeit, um sich zwischen den beiden Systemen zu entscheiden: klassische Beihilfe mit PKV oder GKV mit oder ohne pauschale Beihilfe.

Wenn die Entscheidung innerhalb der Frist versäumt wird, wird vor dem Eintritt in die PKV eine Gesundheitsprüfung durchgeführt. Bei ernsteren Vorerkrankungen kann die Versicherung Risikozuschläge verlangen oder bestimmte Leistungen ausschließen. Im schlimmsten Fall kann bei Versäumnis der Frist sogar eine Ablehnung der Versicherung folgen, womit der Zutritt zur PKV unmöglich wird.

Im Vergleich zu Angestellten oder Selbstständigen gelten für Beamte deutlich einfachere Voraussetzungen für den Eintritt in die private Krankenversicherung. Sie sind nicht an eine bestimmte Einkommensgrenze gebunden und profitieren von besonderen Regelungen.

Beamtenanwärter

Beamtenanwärter haben den Beamtenstatus auf Widerruf und befinden sich in der Ausbildung zum Beamten, beispielsweise im Referendariat. Viele Versicherer bieten spezielle Anwärtertarife an, die besser auf ihre Situation abgestimmt sind und geringere Beiträge verlangen.

Diese Anwärtertarife können in der Regel bis zu einem Alter von 39 Jahren abgeschlossen werden. Ältere Beamtenanwärter können einen regulären Beamtentarif abschließen. Bei der Übernahme in das Beamtenverhältnis auf Probe oder Lebenszeit besteht die private Krankenversicherung grundsätzlich unverändert fort. Anwärtertarife werden nach Ausbildungsende automatisch in reguläre Beamtentarife umgestellt.

Beamte mit Vorerkrankungen

Beamte und Beamtenanwärter haben einen entscheidenden Vorteil: Sie können auch mit Vorerkrankungen in die private Krankenversicherung aufgenommen werden. Während andere Berufsgruppen mit Ablehnungen oder Leistungsausschlüssen rechnen müssen, profitieren sie von der Öffnungsklausel bestimmter Anbieter.

Die Öffnungsklausel im Detail:

• Beamte werden unabhängig von Alter und Gesundheitszustand aufgenommen
• Keine oder nur geringe Risikozuschläge für Vorerkrankungen
• Kann nur im ersten halben Jahr der Verbeamtung in Anspruch genommen werden

Nicht alle Versicherer und Tarife nehmen an der Öffnungsklausel teil, da die Teilnahme freiwillig ist. Beamte mit Vorerkrankungen sollten daher gezielt nach Anbietern suchen, die diese Sonderregelung anbieten.

Mit einer Anwartschaft können Versicherte vorsorgen, wenn sie vorübergehend oder längerfristig aus der PKV austreten und sich anderweitig versichern müssen. Es wird zwischen der kleinen und großen Anwartschaft unterschieden.

Kleine Anwartschaft

Die kleine Anwartschaft empfiehlt sich für junge Beamtenanwärter mit gutem Gesundheitszustand. Sie ist kostengünstiger, da keine Alterungs­rück­stellungen gebildet werden. Die Kosten liegen meist zwischen 5 und 10 Prozent des eigentlichen Versicherungsbeitrags. Bei der späteren Wieder­aufnahme der PKV werden die Beitragskosten mit dem aktuellen Alter neu kalkuliert. Die kleine Anwartschaft eignet sich daher vor allem für kurze Unterbrechungen der PKV.

Große Anwartschaft

Die große Anwartschaft beinhaltet den Aufbau von Alterungsrückstellungen und „friert" das Eintritts­alter zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ein. Bei Wiederaufnahme der PKV werden die Versicherten also zu den gewohnten Konditionen versichert. Durch die Zahlung der Alterungs­rück­stellungen ist die große Anwartschaft teurer als die kleine Variante. In der Regel belaufen sich die Kosten auf 20 bis 45 Prozent der eigentlichen Beiträge.

Im Regelfall verlassen Beamte die private Kranken­versicherung nicht, weshalb die Anwartschaft oft nicht notwendig ist. In bestimmten Fällen kann sie jedoch auch für Beamte sinnvoll sein:

• wenn sie für längere Zeit im Ausland sind.
• wenn sie Anspruch auf Heilfürsorge haben und sich im Ruhestand in der PKV versichern müssen.
• wenn sie als Beamtenanwärter nach dem Studium nicht direkt verbeamtet werden und sich gesetzlich versichern müssen.