Berufsunfähigkeits­versicherung Test 2023

1. Warum ist eine BU-Versicherung so wichtig?
2. Der Berufsunfähigkeitsversicherung-Test von CHECK24
3. Die zehn besten BU-Tarife im Test
4. So berechnen wir die Tarifnote
5. Mit dem CHECK24-Test den richtigen Tarif finden

Warum ist eine Berufsunfähigkeits­versicherung so wichtig?

Jeder, der von seinem Erwerbseinkommen lebt, sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben. Die Versicherung zahlt eine monatliche Rente, falls man berufsunfähig wird und in seinem aktuellen Beruf wegen gesundheitlicher Beschwerden nicht mehr arbeiten kann – etwa nach einer schweren Erkrankung oder einem Unfall.

Eine staatliche Leistung bei Berufsunfähigkeit gibt es für nach 1961 Geborene nicht mehr. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt lediglich eine Erwerbsminderungsrente, falls man zumindest teilweise keine Erwerbstätigkeit mehr ausüben kann. Die volle Erwerbsminderungsrente gibt es dabei erst, wenn man weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen kann.

In der Regel schließt man eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) ab. Es gibt auch Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen (BUZ), die mit anderen Versicherungen kombinierbar sind – etwa mit einer staatlich geförderten Rürup-Rente (Basisrente) oder einer Risikolebensversicherung.

Der Berufsunfähigkeitsversicherung-Test von CHECK24

Bei CHECK24 können Sie zahlreiche Tarife miteinander vergleichen. Sie finden bei uns unter anderem Angebote der Versicherer Allianz, Alte Leipziger, AXA, Barmenia, Basler, Condor, Continentale, Gothaer, Hannoversche, HDI, Nürnberger, Volkswohl Bund oder WWK.

Unser Vergleich enthält auch Berufs­unfähigkeits­versicherungen, die von unabhängigen Institutionen als Testsieger ausgezeichnet wurden – etwa von der Stiftung Warentest (Finanztest), der Ratingagentur Franke und Bornberg oder dem Analysehaus Morgen & Morgen (M&M). Solche Auszeichnungen finden Sie in unserem Online-Vergleich unter dem Punkt „Testberichte”.

Die zehn besten BU-Tarife im Test

Die zehn besten Tarife unterscheiden sich je nach Alter, Beruf, dem Raucherstatus sowie dem gewählten Leistungsumfang. Daher stellen wir Ihnen unsere Berufsunfähigkeitsversicherung-Testsieger für einen 30-jährigen Softwareentwickler, einen 30-jährigen Erzieher und eine 24-jährige Studentin vor:

So berechnen wir die Tarifnote

Wir bewerten jeden Tarif, der bei uns im Vergleich ist, und vergeben eine Tarifnote. Dazu untersuchen wir jeweils die folgenden Punkte:

• Leistungsbereiche
• Feststellung der Berufsunfähigkeit
• Besondere Leistungen
• Anpassungsmöglichkeiten
• Dynamik
• Beantragungsprozess
• Informationen zum Versicherer

Leistungsbereiche

Hier bewerten wir unter anderem, ob der Tarif bei einer Dienstunfähigkeit von Beamten und bei psychischen Erkrankungen leistet und inwieweit eine Berufsunfähigkeit abgesichert ist, die durch ein Verkehrsdelikt verursacht wurde. Einige Gesellschaften zahlen die vereinbarte Rente auch dann, wenn eine Straftat im Straßenverkehr die Berufsunfähigkeit verursacht. Zudem werten wir aus, ob die Versicherung bereits bei einer Arbeitsunfähigkeit von sechs Monaten leistet.

Feststellung der Berufsunfähigkeit

Wir werten unter anderem aus, ob der letzte Beruf versichert ist und der Tarif auf eine abstrakte Verweisung verzichtet. Zudem vergeben wir Punkte, wenn der Prognosezeitraum auf sechs Monate verkürzt ist. Dann zahlt die Versicherung, wenn ein Arzt prognostiziert, dass Sie Ihren Beruf für mindestens sechs Monate nicht mehr ausüben können. In die Wertung fließt darüber hinaus ein, ob die versicherte Rente ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent ausgezahlt wird und der Versicherungsschutz weltweit gilt.

Zudem bewerten wir, ob man zur Feststellung einer Berufsunfähigkeit zu einem Arzt seiner Wahl gehen kann und wie schnell der Versicherer über einen Leistungsantrag entscheidet, wenn alle nötigen Unterlagen vorliegen.

Besondere Leistungen

Hier untersuchen wir, ob man eine Berufsunfähigkeit innerhalb einer bestimmten Frist melden muss und die Versicherung Leistungen für einen bestimmten Zeitraum auch rückwirkend zahlt – wenn man die Berufsunfähigkeit etwa erst verspätet meldet.

Darüber hinaus werten wir aus, ob der Versicherer nach einer überstandenen Berufsunfähigkeit die Rückkehr in den Beruf unterstützt und die versicherte Rente gegen Aufpreis bis zum Tod gezahlt wird.

Anpassungsmöglichkeit

In diesem Bereich analysieren wir, ob es eine Nachversicherungsgarantie gibt und wie gut sich die versicherte Rente später erhöhen lässt – etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes oder einer Beförderung. Zusätzliche Punkte vergeben wir, wenn eine Anhebung der Rente auch ohne besonderen Anlass möglich ist und dafür keine erneute Risikoprüfung nötig ist.

Positiv werten wir zudem, wenn bei einer späteren Erhöhung des gesetzlichen Rentenalters auch die Vertrags- oder Leistungsdauer der Police angepasst werden kann und es die Möglichkeit einer Beitragsfreistellung oder Stundung in finanziell schwierigen Zeiten gibt.

Dynamik
In die Tarifnote fließt ein, ob der Tarif eine regelmäßige Beitragsdynamik vorsieht. Darüber hinaus bewerten wir, wie häufig sich eine solche Erhöhung aussetzen lässt und ob eine Rentendynamik für den Leistungsfall möglich ist.

Zudem werten wir aus, um wie viel Prozent der Versicherer eine Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall in den letzten Jahren erhöht hat.

Beantragungsprozess
Unsere Experten werten aus, wie kundenfreundlich der Antragsprozess eines Versicherers ist. Dazu untersuchen wir, wie die Gesundheitsprüfung abläuft. Dazu zählt etwa, wie lange der Abfragezeitraum für medizinische Behandlungen ist und ob in bestimmten Fällen ärztliche Untersuchungen verlangt werden.

Informationen zum Versicherer

Unsere Experten vergeben hier Noten für die finanzielle Stabilität und die Erfahrung der Gesellschaft auf dem Gebiet der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Daneben untersuchen wir, wie groß der Unterschied zwischen Nettobeitrag (Zahlbeitrag) und Bruttobeitrag (Tarifbeitrag) ausfällt, und bewerten die Kundenfreundlichkeit des Versicherers. Schließlich fließt in die Note ein, ob sich die Versicherung an ethische und ökologische Standards hält.

Mit dem CHECK24-Test den richtigen Tarif finden

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