Krankenzusatzversicherung: Private Zusatzversicherung Vergleich

Eine pauschal richtige Antwort auf diese Frage gibt es nicht, da Sie eine Krankenzusatz­versicherung nur dann abschließen sollten, wenn Sie potenziell auch Leistungen beziehen werden und so die Versorgungslücke der GKV schließen möchten.

Sollte beispielsweise Ihre berufliche Situation oder Ihre Freizeit mit einem hohen Verletzungs­risiko verbunden sein, ist der Abschluss einer Krankenhaus­zusatzversicherung für Sie sinnvoll.

Legen Sie hingegen Wert auf alternativmedizinische Behandlungen, empfiehlt sich der Abschluss einer Heilpraktikerzusatzversicherung.

Benötigen Sie regelmäßig eine neue Sehhilfe, können Sie sich durch den Abschluss einer Brillenzusatz­versicherung regelmäßige Zuschüsse sichern.

Profitieren Sie nicht von den jeweiligen Leistungen, ist auch der Abschluss der entsprechenden Versicherung nicht ratsam.

Welche Krankenzusatzversicherung die beste ist, hängt daher immer von Ihren individuellen Lebensumständen und Bedürfnissen ab.

Die gesetzliche Krankenversicherung erstattet lediglich 60 % der Kosten für die sogenannte Regelversorgung. Es handelt sich dabei um eine Behandlung, die Sie so umfangreich wie nötig und so günstig wie möglich versorgt. Teure Behandlungen wie der Lückenschluss durch ein Implantat sind von der GKV nicht vorgesehen. Statt eines Implantats erhalten Sie in diesem Fall für gewöhnlich eine dreigliedrige Brücke.

Sie können auch ohne Zahnzusatz­versicherung kostspielige Behandlungen erhalten, allerdings übernimmt die Krankenkasse nur den Teil der Kosten, den sie auch für die Regelversorgung übernommen hätte. Die Differenz beträgt nicht selten mehr als 1.000 €.

Bei Krankenzusatzversicherungen handelt es sich um Individualverträge. Jeder Versicherungsnehmer benötigt daher einen eigenen Tarif für seine persönliche Absicherung. Dies liegt daran, dass jede versicherte Person ein individuelles Versicherungsrisiko vorweist, dass von der Versicherungs­gesellschaft eingeschätzt werden muss.

Natürlich ist es jedoch möglich, dass Sie für jedes Familienmitglied eine eigene Versicherung abschließen. Dabei fallen für jedes Familien­mitglied eigene Beiträge an.

• Leistungen während der Wartezeit (außer bei Unfall).
• Leistungen für Behandlungen, die bereits vor Vertragsabschluss angeraten waren oder begonnen haben.
• Den Teil einer Leistung, der die zeitlich bedingte Erstattungshöchstgrenze übersteigt.

Abhängig von der Versicherung, die Sie abschließen wollen, interessiert sich die Versicherungs­gesellschaft für andere Aspekte. Die Gesundheitsfragen beschränken sich dabei nicht auf Ihre körperliche Gesundheit. Für eine Einschätzung Ihres persönlichen Versicherungs­risikos werden Sie häufig zu Ihrer beruflichen Situation befragt.

Für den Abschluss mancher Verträge stellt der Versicherer auch die Frage, ob Sie sich kürzlich in psychothera­peutischer Behandlung befanden.

Gängige Gesundheitsfragen sind:

• Fragen zu Ihrer Größe und Ihrem Gewicht
• Befinden Sie sich aktuell in ärztlicher Behandlung oder ist eine Behandlung angeraten?
• Leiden Sie an einer Allergie?
• Befanden Sie sich innerhalb der letzten fünf Jahre in ärztlicher Behandlung?
• Leiden Sie an Epilepsie?
• Wurden Sie in den letzten fünf Jahren stationär in einem Krankenhaus behandelt?

Nicht selten leisten Krankenzusatzversicherungen auch für Leistungen, die Sie im Ausland beziehen. Ob dies auch in Ihrem Tarif der Fall ist, erfahren Sie in den Tarifdetails oder im persönlichen Gespräch mit den Krankenzusatz-Experten von CHECK24. Wissen Sie bereits im Vorfeld, dass Sie Leistungen im Ausland beziehen wollen, sollten Sie sich dennoch absichern und die Kostenübernahme vor Antritt der Reise mit Ihrem Versicherer besprechen.

Bei Bezug von Leistungen im Ausland sollten Sie immer eine möglichst detaillierte Rechnung vom Arzt fordern. Ohne den Kostennachweis wird keine Versicherung für die Behandlung aufkommen.

Eine der wichtigsten Leistungen bei Auslandsaufenthalten ist der Krankenrücktransport nach Deutschland. Die einzigen Versicherungen, die hierfür aufkommen, sind die Krankenhauszusatz­versicherungen und Auslandskranken­versicherungen. Da Auslandskranken­versicherungen allerdings auch Leistungen wie die Übernahme von Bergungskosten bieten, die von anderen Versicherungen nicht abgedeckt sind, sollten Sie diese bei einer Auslandsreise möglichst immer abschließen.

Eine Krankentagegeld­versicherung schützt Sie vor der finanziellen Belastung durch eine längere Krankheit und gleicht mögliche Einkommensverluste aus. Sie ist für gesetzlich oder privatversicherte Angestellte sowie für Selbstständige und Freiberufler vorgesehen. Da Selbstständige und Freiberufler anders als Angestellte in den ersten Wochen der Krankheit keine Lohnfortzahlung genießen, ist eine Krankentage­geldversicherung für sie besonders zu empfehlen. Auch im Rahmen der gesetzlichen Mutterschutzzeit kann eine Krankentagegeld­versicherung sinnvoll sein. 

Dagegen sichert Sie die Krankenhaustage­geldversicherung gegen Ausgaben durch längere Krankenhausaufenthalte ab, indem Sie pro Tag einen vorher festgelegten Tagessatz erhalten. Das erhaltene Geld können Sie beispielsweise für Zuzahlungen, Fahrtkosten oder für die Kinderbetreuung verwenden.

Die beiden Versicherungen sind nicht zu verwechseln mit dem Krankengeld, welches gesetzlich Versicherten in der Regel nach sechs Wochen der Arbeitsunfähigkeit zusteht.

Die private Krankenversicherung ist ein alternatives Modell zur gesetzlichen Krankenversicherung, das zwar erhöhte Leistungen bietet, jedoch an bestimmte Voraussetzungen geknüpft ist. So ist die private Krankenversicherung vor allem für Beamte, Selbstständige und Arbeitnehmer mit besonders hohem Jahreseinkommen vorgesehen.

Private Krankenzusatzversicherungen sind hingegen exklusiv für Mitglieder der GKV, die ihren Versicherungsschutz erweitern möchten. Sie können die Tarife also zusätzlich zu Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung abschließen. Dadurch können Sie Leistungen erhalten, die denen der privaten Krankenversicherung sehr ähnlich sind oder diese sogar übersteigen.

Mitglieder einer privaten Krankenversicherung können sich nur unter strengen Voraussetzungen wieder gesetzlich versichern. Private Krankenzusatz­versicherungen können hingegen einfach gekündigt werden, wenn der Versicherungs­schutz nicht mehr benötigt werden sollte. Hierbei gelten allerdings Kündigungsfristen und Mindestlaufzeiten.

Einige Tarife der Heilpraktikerzusatzversicherung bieten in ihrem Leistungskatalog eine Teilerstattung von Arznei- und Verbandmitteln, die von einem Heilpraktiker verschrieben wurden. Diese werden von der gesetzlichen Krankenkasse in der Regel nicht übernommen.

Manche ambulanten Zusatzversicherungen bieten außerdem die Erstattung von Rezeptgebühren. Als gesetzlich versicherte Person ohne Zusatzversicherung müssen Sie 10 % der anfallenden Kosten, mindestens aber 5 und höchstens 10 € pro Rezept bezahlen.

Erstattung von Rezeptgebühren bedeutet, dass Sie bei ärztlich verschriebenen Medikamenten die gesetzliche Zuzahlung zunächst selbst bezahlen. Nachdem Sie die Rechnung der Apotheke bei Ihrer Zusatzversicherung eingereicht haben, erhalten Sie Ihr Geld von der Versicherung zurückerstattet.

Ohne ärztliches Rezept ist eine Erstattung von Medikamenten durch die Krankenzusatzversicherung nicht möglich.