Risikolebens­versicherung

Häufig gestellte Fragen zur Risikolebensversicherung

• Wie können sich Paare absichern?

  Bei Paaren sollte auf jeden Fall der Hauptverdiener eine Risikolebensversicherung abschließen. Am besten wird dabei auch der Partner mit dem geringeren Einkommen abgesichert – vor allem, wenn kleine Kinder vorhanden sind und dieser Elternteil die Betreuung übernimmt.

  Ehepaare können im Todesfall bis zu 500.000 Euro erben, ohne dass Erbschaftsteuer fällig wird. Liegt das Erbe – inklusive der Todesfallsumme – über diesem Betrag oder sind die Partner unverheiratet, sollten sie sich „über Kreuz“ absichern.

  Hierbei schließt jeder Partner eine Versicherung auf das Leben des anderen ab. Im Todesfall erhält der oder die Bezugsberechtigte das Geld als Versicherungsnehmer steuerfrei.

  Zwei Partner können alternativ eine verbundene Risikolebensversicherung abschließen. Dann sichert ein gemeinsamer Vertrag beide ab. Hier zählt die Todesfallsumme allerdings beim Freibetrag für die Erbschaftsteuer mit. Zudem endet der Versicherungsschutz mit dem Tod des ersten Partners, bei einer Trennung kann der Vertrag auch nicht aufgeteilt werden.

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• Was bedeuten Brutto- und Nettobeitrag?

  Der Bruttobeitrag (Tarifbeitrag) bezeichnet den maximal zu zahlenden Beitrag, der auf Basis von Alter, Laufzeit, Todesfallsumme und individuellen Risikofaktoren wie Beruf, gefährliche Hobbys oder Vorerkrankungen bestimmt wird.

  Der Nettobeitrag (Zahlbeitrag) ist der tatsächlich zu zahlende Beitrag, der sich durch erwirtschaftete Überschüsse der Versicherung aus Zinsgewinnen oder Risikogewinnen ergibt.

  Achten Sie darauf, dass der Brutto-Netto-Spread – die Differenz zwischen Brutto- und Nettobeitrag – nicht zu groß ist. Denn der zu zahlende Nettobeitrag kann von der Versicherung bei ausbleibenden Überschüssen bis auf den Bruttobeitrag angehoben werden. Im Online-Vergleich von CHECK24 sehen Sie, ob der Nettobeitrag einer Versicherung während der letzten zehn Jahre stabil war oder angehoben wurde.

  Mehr zum Brutto- und Nettobetrag

• Greift die Risikolebensversicherung bei Todesfall durch Corona (Covid-19)?

  Ja, die Risikolebensversicherung greift auch, wenn die versicherte Person an den Folgen einer Corona-Infektion oder durch Impfschäden verstirbt. Daher leisten auch alle Tarife, die Sie im CHECK24 Online-Vergleich finden, wenn der Versicherte infolge dieser Umstände verstirbt.

  Generell ist die Ursache des Todesfalls einer versicherten Person unerheblich für die meisten Versicherer. Die vereinbarte Leistung wird nur in sehr selten Fällen nicht ausgezahlt – etwa bei einem Suizid in den ersten drei Jahren nach Vertragsabschluss.

• Was ist der Unterschied zwischen Risiko- und Kapitallebensversicherung?

  Die Risikolebensversicherung ist ein reiner Risikoschutz. Das heißt, die Versicherung leistet nur im Todesfall des Versicherten. Nach regulärem Ablauf der Vertragslaufzeit wird die versicherte Summe nicht ausbezahlt.

  Bei der Kapitallebensversicherung hingegen wird der Todesfallschutz mit der Vermögensbildung kombiniert. Das bedeutet, die Versicherung zahlt am Ende der Vertragslaufzeit das angesparte Kapital aus.

  Die Beiträge zur Kapitallebensversicherung sind daher meist deutlich teurer, während Risikolebensversicherungen vergleichsweise günstig sind.

  Alle Details zu den Unterschieden

• Sind die Beiträge der Risikolebensversicherung steuerlich absetzbar?

  Ja, die Beiträge können theoretisch als Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden.

  Allerdings ist zu beachten, dass die jährliche Höchstgrenze für Vorsorgeaufwendungen bei 1.900 Euro (2.800 Euro für Selbstständige) liegt. Diese Grenze wird in der Regel bereits durch die Beiträge zur Krankenversicherung sowie zur Pflegeversicherung erreicht.

  Mehr zur steuerlichen Absetzbarkeit

• Was ist ein Risikozuschlag?

  Risikozuschläge werden von den Versicherungen erhoben, wenn ein Versicherter ein erhöhtes Todesfallrisiko aufweist. Dies ist beispielsweise bei chronischen Krankheiten, gefährlichen Hobbys oder risikoreichen Berufen der Fall.

  Der Risikozuschlag wird von den Versicherungen individuell bestimmt und auf den regelmäßigen Versicherungsbeitrag aufgeschlagen. Dies ermöglicht es der Versicherung, auch Menschen mit erhöhtem Todesfallrisiko einen Versicherungsschutz anbieten zu können.

• Wann gilt man als Raucher oder Nichtraucher?

  Bei der Unterscheidung zwischen Raucher und Nichtraucher machen die Versicherungen in der Regel eine sehr genaue Unterscheidung.

  Als Raucher gilt, wer innerhalb der letzten zwölf Monate aktiv geraucht hat (auch E-Zigaretten oder Kautabak).

  Als Nichtraucher gilt hingegen, wer in den letzten zwölf Monaten nicht aktiv geraucht oder Nikotin zu sich genommen hat (auch keine E-Zigaretten, Kautabak oder Wasserpfeife/Shisha). Für Verbraucher, die mindestens zehn Jahre nicht geraucht haben, sind Verträge meist noch günstiger.

  Die meisten Versicherer sind bei dem Thema Rauchen sehr streng. Ändert sich Ihr Raucherstatus nach Vertragsabschluss, kann es je nach Tarif sein, dass Sie dies der Versicherung mitteilen müssen.

• Gibt es eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung?

  Nein, seit dem 17.3.2010 gibt es keine Risikolebensversicherung mehr ohne Gesundheitsprüfung.

  Das bedeutet, jeder Antragsteller muss Fragen zu seiner Gesundheit beantworten. Auf Basis dieser Gesundheitsfragen wird das individuelle Risiko abgeschätzt und der Versicherungsbeitrag festgelegt.

  Die Gesundheitsfragen beziehen sich unter anderem auf Körpergröße und -gewicht, Blutwerte, chronische Krankheiten, Allergien und psychische Leiden. Einige Versicherungen bieten auch Tarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen an.

• Wann lohnt sich der Wechsel der Risikolebensversicherung?

  Es lohnt sich für jeden, der bereits eine Risikolebensversicherung abgeschlossen hat, seinen Tarif von Zeit zu Zeit zu überprüfen und zu vergleichen. Die Versicherer passen die Tarife und die Beiträge regelmäßig an. So ergibt sich die Möglichkeit, bei einem Wechsel der Versicherung viel Geld zu sparen und gleichzeitig einen besseren Versicherungsschutz zu bekommen.

  Ein guter Zeitpunkt, die bestehende Versicherung zu überprüfen, ist bei einer Änderung des Absicherungsbedarfs – beispielsweise bei der Geburt eines Kindes oder dem Kauf einer Immobilie.

  Zudem verlieren Sie bei einer Risikolebensversicherung im Falle eines Wechsels kein Geld. Die Versicherung spart kein Kapital an, welches bei einer Kündigung verfallen würde.

• Ist der Vergleich von CHECK24 wirklich kostenlos?

  Ja, der Online-Vergleich von CHECK24 ist für Sie kostenlos und völlig unverbindlich.

  Im Falle eines Vertragsabschlusses erhält CHECK24 von der jeweiligen Versicherung eine Provision. Die Höhe dieser Auszahlung hat jedoch keinen Einfluss auf den Tarifvergleich oder die Beratung durch unsere geschulten Experten.

• Gibt es Zusatzversicherungen zur Risikolebensversicherung?

  Ja, eine Risikolebensversicherung lässt sich auch zusammen mit einer Zusatzversicherung abschließen – etwa einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) oder Unfallzusatzversicherung mit erhöhter Leistung bei Unfalltod. Solche Kombinationen sind jedoch meist nicht zu empfehlen.