Pflegeversicherung

Ihr Pflegegeld wird Ihnen im Pflegefall abhängig vom erreichten Pflegegrad ausbezahlt. Dabei ist in der Regel eine Staffelung vorgesehen: je höher der Pflegegrad ist, desto mehr Pflegegeld erhalten Sie.

Besonders günstige Tarife bieten oft nur Leistungen in den höchsten Pflegegraden an. Für eine umfassende Absicherung sollten Sie allerdings darauf achten, dass Ihr Tarif Leistungen in allen Pflegegraden vorsieht.

Die Höhe des Pflegegeldes kann der Versicherte selbst mitbestimmen und sollte so gewählt sein, dass die monatlichen Kosten gedeckt sind. Der durchschnittliche Eigenanteil in einem Pflegeheim beträgt rund 3.245 € für alle Pflegegrade. Je nach Lage und Ausstattung der Pflegeeinrichtung kann die Zuzahlung allerdings variieren. Bei der Wahl des gewünschten Pflegegeldes ist es ratsam, die Einkünfte, die man selbst für die Pflege aufbringen kann, von diesem Eigenanteil abzuziehen und den Restbetrag abzusichern. Die meisten Versicherer sehen zudem eine Beitragsdynamik vor. Das bedeutet, dass die Beiträge und das versicherte Pflegegeld in regelmäßigen Abständen steigen.

Die meisten Versicherer unterscheiden zwischen stationärer und ambulanter Pflege. Bei der stationären Pflege lebt der Pflegebedürftige in einer professionellen Einrichtung – etwa einemSenioren- oder Pflegeheim – und kann dort rund um die Uhr versorgt werden. Ist dies der Fall, leistet jede private Pflegezusatzversicherung.

Seit dem 1. Januar 2017 müssen Pflegebedürftige laut Gesetz unabhängig von ihrem Pflegegrad den gleichen Eigenanteil für eine Pflege im Heim bezahlen. Das bedeutet, dass schon in den unteren Pflegegraden hohe Kosten für die stationäre Pflege anfallen. Dem entsprechen einige Versicherer, indem sie bereits ab Pflegegrad 2 die volle Leistung auszahlen.

Der Großteil der Pflegebedürftigen möchte zu Hause versorgt werden. Daher sollte man bei der Wahl des Tarifs darauf achten, dass die Versicherung auch bei ambulanter Pflege leistet. Dabei ist meistens sowohl die Pflege durch einen Pflegedienst als auch die Pflege durch Angehörige oder Laien abgedeckt.

Tarife, die ambulant und stationär leisten, sind deutlich teurer als solche, die nur bei stationärer Pflege leisten. Die günstigsten Tarife sind allerdings nur selten empfehlenswert: Denn nur die wenigsten können heute schon absehen, welche Form der Pflege im Ernstfall einmal nötig sein wird.

Wenn eine Pflegebedürftigkeit eintritt, sind oft behindertengerechte Umbauten oder besondere Anschaffungen – etwa Rollstühle – nötig. Um solche einmaligen Kosten decken zu können, leisten einige Versicherer eine Einmalzahlung bei Eintritt einer Pflegebedürftigkeit oder einer Höherstufung in den Pflegegraden.

Tarife, die eine einmalige Auszahlung beinhalten, sind meist teurer als solche ohne Einmalzahlung. Manche Versicherungsgesellschaften bieten eine Einmalzahlung auch als zusätzliche Option an. Sollten Sie sich dafür entscheiden, können Sie frei wählen, wie hoch die Zahlung sein soll.

Tritt eine Pflegebedürftigkeit etwa in 20 Jahren ein, reicht das heute gewählte Pflegegeld wegen der gestiegenen Lebenshaltungskosten wahrscheinlich nicht aus, um alle Kosten zu decken. Viele Tarife sehen daher eine automatische Erhöhung des Tagegeldes in regelmäßigen Abständen vor (Dynamik).

Mit einer Erhöhung des Pflegegeldes geht jedoch auch eine Erhöhung der Beiträge einher. Versicherte haben daher die Möglichkeit, eine Anpassung abzulehnen. Meistens ist dies bis zu dreimal hintereinander möglich, bevor die Dynamik ganz ausgesetzt wird.

Teilweise bieten die Versicherungen einen Inflationsausgleich bis zum Eintritt des Pflegefalls an. In anderen Tarifen sind auch dann noch regelmäßige Anpassungen möglich, wenn die versicherte Person bereits pflegebedürftig ist.

Beim Abschluss einer Pflegezusatzversicherung müssen Gesundheitsfragen beantwortet werden. Da Vorerkrankungen die Gefahr einer späteren Pflegebedürftigkeit erhöhen, benötigt die Versicherung solche Informationen, um die Risiken besser kalkulieren zu können.

Einige Gesellschaften bieten dabei eine vereinfachte Gesundheitsprüfung mit nur wenigen Gesundheitsfragen an. Dies ermöglicht einen einfacheren und schnelleren Vertragsabschluss.

Wer eine Pflegeversicherung mit Beitragsbefreiung abgeschlossen hat, muss im Pflegefall keine Versicherungsbeiträge mehr bezahlen. Manche Tarife sehen eine Beitragsbefreiung bereits ab dem niedrigsten Pflegegrad 1 vor, andere ab dem Erreichen eines festgelegten höheren Pflegegrades.

Solche Tarife sind in der Regel etwas teurer als Verträge ohne Beitragsbefreiung. Darüber hinaus gibt es Tarife, die eine vorübergehende Beitragsbefreiung in bestimmten Lebenssituationen vorsehen, etwa während einer Arbeitslosigkeit.