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Rentenversicherung mit ETFs
Das Wichtigste in Kürze
ETFs sind kostengünstige, breit gestreute Indexfonds. Sie bilden die Wertentwicklung eines Index – zum Beispiel des DAX oder des MSCI World – nach
Mit einer ETF-Rentenversicherung werden Renditechancen von ETFs mit den Sicherheiten einer privaten Rentenversicherung kombiniert
Zu den größten Vorteilen im Vergleich zu einem ETF-Sparplan zählen steuerliche Vergünstigungen und eine lebenslange Rente
Der CHECK24-Vergleich zeigt transparent auf, welche Tarife eine (besonders große) Auswahl an ETFs bieten
1. Was sind ETFs?
ETFs (Exchange Traded Funds) sind börsengehandelte Indexfonds, die für den langfristigen Vermögensaufbau eingesetzt werden können. Sie bilden die Wertentwicklung eines Index – zum Beispiel den DAX oder den MSCI World – möglichst genau nach und erzielen damit genauso viel Rendite wie der Markt, also die breite Masse der Aktieninvestoren. Statt einzelne Aktien auszuwählen, investieren Sie mit einem ETF breit gestreut in viele Unternehmen. Der Vorteil eines ETF gegenüber einem "aktiven" Aktienfonds, der von einem Fondsmanager verwaltet wird: Nur die wenigsten Fondsmanager übertreffen dauerhaft die Rendite des Marktes, gleichzeitig sind dort aber die Gebühren wesentlich höher als bei einem ETF.
ETFs unterliegen kurzfristigen Marktschwankungen und können Währungsrisiken aufweisen. Um das Währungsrisiko zu minimieren, lassen sich sogenannte währungsgesicherte (hedged) ETFs wählen, die also in Euro notiert sind. Bei CHECK24 sind grundsätzlich alle vorausgewählten ETF in Euro, damit sie keinem zusätzlichen Währungsrisiko ausgesetzt sind. Für den langfristigen Vermögensaufbau ist ein Anlagehorizont von mindestens zehn Jahren sinnvoll, um Kursschwankungen auszugleichen. Das bekannte Renditedreieck des Deutschen Aktieninstituts zeigt: Wer langfristig investiert, wurde bislang stets mit einer positiven Rendite belohnt, z.B. zwischen den Jahren 2014 und 2024 mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 8,4%.
Vorteile von ETFs:
- Kostengünstig: deutlich niedrigere Gebühren als aktiv gemanagte Fonds
- Breit gestreut: geringeres Risiko durch viele Unternehmen und Branchen
- Transparent: einfach nachzuvollziehen, da der ETF einen bekannten Index nachbildet
- Renditestark: aufgrund der geringen laufenden Kosten ist eine hohe Rendite zu erwarten
2. Was ist eine Rentenversicherung mit ETFs?
Eine ETF-Rentenversicherung ist eine Form der privaten Rentenversicherung, bei der Ihre Beiträge in ETFs investiert werden. Damit sichern Sie sich die Renditechancen der Kapitalmärkte und gleichzeitig die Leistungen einer Versicherung.
So funktioniert es:
- Sie zahlen regelmäßig Beiträge in die Rentenversicherung ein
- Sowohl staatlich geförderte Formen wie die Riester-Rente und die Rürup-Rente als auch die flexible Privatrente ermöglichen eine Investition in ETFs
- Ihre Beiträge fließen ganz oder teilweise – ganz wie Sie es wünschen – in von Ihnen ausgewählte ETFs
- Zum Rentenbeginn können Sie zwischen einer lebenslangen monatlichen Rente oder einer einmaligen Kapitalauszahlung wählen
3. Vorteile und Nachteile im Überblick
Im Gegensatz zu einem reinen ETF-Sparplan profitieren Sie von folgenden Vorteilen:
- Sicherheit: Kombination aus Renditechancen der ETFs und Sicherheitselementen einer Rentenversicherung, wie der lebenslangen Rentenzahlung
- Steuervorteile: bei staatlich geförderten Varianten profitieren Sie von der steuerlichen Absetzbarkeit der Beiträge und bei der Riester-Rente zusätzlich von staatlichen Zulagen – für einen Versicherungsnehmer mit zwei Kindern sind das bis zu 775 € jährlich. Die flexible Privatrente hingegen zeichnet sich durch eine niedrigere Besteuerung in der Auszahlungsphase aus. Im Gegensatz zur steuerschonenden Rentenversicherung wird beim ETF-Sparplan bzw. beim ETF-Depot während der gesamten Laufzeit die sog. steuerliche Vorabpauschale fällig, wodurch bei Überschreiten des Sparerfreibetrags direkt eine Steuerzahlung anfällt. Dadurch kann nicht mehr das volle Kapital über die Laufzeit Rendite bringen.
- Garantieoptionen: je nach Präferenz und Tarif können Sie (Teil-)Garantien auf Ihre eingezahlten Beiträge wählen. Außerdem besteht häufig die Möglichkeit eines Ablaufschutzes: Dabei wird Ihr Guthaben einige Jahre vor Rentenbeginn in Anlageformen mit sicherer Verzinsung umgeschichtet, um erzielte Gewinne zu sichern.
- Flexibilität bei der Auszahlung: Wahl aus lebenslanger Rente oder einmaliger Kapitalauszahlung – ganz nach Ihren Bedürfnissen
- Komfort: professionelle Verwaltung ohne eigenen Depotaufwand
Demgegenüber stehen folgende Nachteile verglichen mit einem ETF-Sparplan:
- Während der Laufzeit je nach Tarif weniger flexibel als ein direkter ETF-Sparplan (z.B. bei spontanen Entnahmen)
- Versicherungsgebühren können die Rendite mindern
- Fonds-Auswahl zum Teil eingeschränkt (abhängig vom gewählten Tarif)
4. Für wen lohnt sich eine Rentenversicherung mit ETFs?
Eine ETF-Rentenversicherung ist vor allem sinnvoll für Menschen, die:
- langfristig fürs Alter vorsorgen wollen
- Wert auf steuerliche Vorteile und eine garantierte lebenslange Rente legen
- Chancen der Kapitalmärkte nutzen, aber gleichzeitig eine gewisse Sicherheit wünschen
Wer maximale Flexibilität und volle Kontrolle über ETFs möchte, findet diese mit einem ETF-Sparplan. Wer hingegen eine gezielte Altersvorsorge mit steuerlichen Vorteilen und Versicherungsschutz sucht, profitiert von der ETF-Rentenversicherung.
Beide Optionen schließen sich jedoch nicht aus: Oft ist es sinnvoll, langfristig mit einer Rentenversicherung fürs Alter vorzusorgen – und gleichzeitig über ein separates ETF-Portfolio zusätzliche finanzielle Flexibilität aufzubauen.
Passende ETF-Rentenversicherung mit CHECK24 finden
Die ETF-Auswahl und Versicherungsleistungen unterscheiden sich je nach Tarif. Der CHECK24 Rentenversicherungs-Vergleich zeigt Ihnen transparent, welche Tarife eine (besonders große) ETF-Auswahl bieten, und inwiefern sich Rentenhöhe und Tarifleistungen unterscheiden. So können Sie in wenigen Minuten herausfinden, welche ETF-Rentenversicherung am besten zu Ihnen passt – und direkt online abschließen.
So funktioniert der Abschluss bei CHECK24 konkret:
- Füllen Sie wenige persönliche Angaben aus, damit wir Ihnen die beste Empfehlung für Ihre private Rentenversicherung geben können
- Unserer Empfehlung für die für Sie passende Form der Rentenversicherung folgen (Riester-Rente, Rürup-Rente oder flexible Privatrente)
- ETF als Anlageart wählen und Wunschtarif finden
- Je nach Präferenz direkt online abschließen oder ein unverbindliches Angebot anfordern und von der kostenlosen CHECK24-Expertenberatung profitieren
Unsicher, welche Rentenvesicherung zu Ihnen passt? Ich helfe Ihnen, die richtige Wahl für Ihre Altersvorsorge zu treffen.
Melden Sie sich gerne bei mir:
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Denis Geb
Leiter Kundenberatung Altersvorsorge