Umschuldung und Dispo-Ablöse Drei Kredit-Tipps, die Ordnung in die Finanzen bringen

Bei vielen Deutschen sind die ersten drei Tage im Monat gefürchtet. Denn zu diesem Zeitpunkt trudeln häufig Abbuchungen für Miete, Internet, Versicherungen und Kreditraten auf dem Konto ein, die in manchen Fällen das verdiente Geld gleich wieder auffressen. Dadurch kann es schnell passieren, dass Verbraucher den Überblick verlieren und sogar das Girokonto überziehen. Dabei ist es nur auf den ersten Blick schwer, Ordnung in die eigenen Finanzen zu bringen. Ein Ratenkredit bietet zum Beispiel die Möglichkeit, das überzogene Konto wieder auszugleichen – Tilgungsplan inklusive. Mit der Umschuldung bündeln Verbraucher mehrere Konsumentenkredite in einem Darlehen – sparen dank attraktiver Zinslage meist ordentlich Geld und müssen in Zukunft nur noch einen Kredit mit einer einzigen monatlichen Kreditrate abbezahlen, statt mehrerer kleinerer Raten für unterschiedliche Kredite. Drei Tipps, um Ordnung in die eigenen Finanzen zu bringen und möglichst viel Geld zu sparen.

1. Umschuldung: Mehr Ordnung mit einer Rate

Viele Verbraucher haben sie nicht direkt auf dem Schirm, wenn es um das Ordnen der eigenen Finanzen geht. Dabei bietet sie mit am meisten Potenzial: die Umschuldung. Unter einer solchen verstehen Finanzexperten die Ablösung eines oder mehrerer Darlehen mit hohem Zinssatz durch einen neuen Kredit mit geringeren Zinsen. Für Kreditnehmer ist dieser Tausch aktuell wegen günstiger Rahmenbedingungen ein lukrativer Deal: Denn der Leitzins verharrt weiter auf seinem historischen Tiefstand von aktuell null Prozent, wie die Europäische Zentralbank (EZB) im vergangenem Januar mitteilte. Banken können sich folglich weiterhin günstig Geld am Kapitalmarkt leihen und dies in Form von niedrigeren Zinsen an ihre Kunden weitergeben. Eine goldene Gelegenheit also, die eigenen Finanzen neu zu sortieren und sogar noch Geld zu sparen. Gerade Verbraucher, die einen oder sogar mehrere ältere Kredite parallel abbezahlen, sollten das für sich nutzen. Der doppelte Vorteil: Aus mehreren wird eine Rate und diese ist dank niedriger Zinsen sogar noch kleiner.

Wie schnell dieser Effekt wirkt, zeigt folgende Beispielrechnung von CHECK24. Durch das Umschulden mehrerer älterer Kredite mit einem gemittelten Effektivzins von 6,53 Prozent auf einen zinsgünstigeren Kredit kann ein Verbraucher bei gleicher Laufzeit über 2.000 Euro sparen. Zusätzlich hat er mehrere Kredite und deren Raten in einen einzigen Kredit mit einer Rate gebündelt. Die Folge: Mehr Ordnung und mehr Übersicht im eigenen Haushaltsplan. * Bei Umschuldung von Krediten über ursprünglich 27.000 Euro mit 84 Monaten Laufzeit exakt ein Jahr nach Kreditaufnahme.
** Der Zinssatz der Altkredite entspricht dem volumengewichteten Durchschnittszins aller im Jahr 2019 neu vergebenen Konsumentenkredite mit über fünfjähriger Laufzeit gemäß Bundesbank-Zinsstatistik. Der Zinssatz des Umschuldungskredites entspricht dem Durchschnittszins aller im Jahr 2020 über CHECK24 abgeschlossenen Ratenkredite mit dem Verwendungszweck „Umschuldung/Kredit ablösen“.
                 
Ein weiterer Vorteil beim Umschulden: Verbraucher können ihre monatliche Rate nachjustieren und auf ihren gegenwärtigen Lebensalltag anpassen. Denn in vielen Fällen liegt bereits mehr als ein Jahr seit dem Abschluss des Altkredits zurück. In dieser Zeit kann sich rasch viel verändern – auch was die finanzielle Situation anbelangt:​

✓ Gehaltserhöhung ermöglicht höhere Raten und schnelleres Abbezahlen,
✓ verändertes Familienbudget durch Hochzeit,
✓ höhere Wohnkosten durch Mieterhöhung,
✓ größeres Erbe erhalten,
✓ größeres Monatsbudget dank Wechsel in günstigere Versicherungsverträge.

Ist eines dieser Szenarien in der Zwischenzeit eingetreten, dann bietet eine Umschuldung die Möglichkeit, durch eine Neugestaltung von monatlicher Rate und Laufzeit die Finanzen an die neuen Gegebenheiten anzupassen.
 

2. Vom Dispo-Chaos in ruhiges finanzielles Fahrwasser

Eine plötzliche Autoreparatur oder unerwartete Kosten während einer Urlaubsreise: Das sind oft Gründe weswegen Girokonto-Inhaber ihr Konto überziehen. Wenn sie dann nicht rasch handeln, zahlen sie den Preis - in Form von teuren Dispo-Zinsen. Diese lagen im vergangenen Jahr laut CHECK24 bei durchschnittlich 9,73 Prozent p.a.. In der Spitze verlangen manche Banken sogar einen Dispo-Zins von bis zu 13,75 Prozent p.a.. Gerade als Dauerlösung ist dies für Kontoinhaber kostspielig.

Eine günstigere Lösung ist der Ausgleich des Girokontos mit einem Ratenkredit, wie ein Blick auf aktuelle Zahlen von CHECK24 belegt. Demnach haben Verbraucher, die im vergangenen Jahr über CHECK24 einen Dispo-Kredit abgelöst haben, im Schnitt lediglich 4,32 Prozent Zinsen gezahlt. Eine Ersparnis von 56 Prozent gegenüber dem Dispo***. Bei einer Summe von 3.000 Euro können Girokonto-Inhaber mit einem Dispo-Ausgleich durch einen Onlinekredit 250 Euro sparen.

„Neben dieser Ersparnis hilft ein Ratenkredit auch, geordnet aus der Dispo-Falle herauszukommen“, sagt Christian Nau, Geschäftsführer Kredite bei CHECK24. Denn der Ausgleich des Kontostands mit einem Ratenkredit ist nicht nur günstiger, er bietet Verbrauchern auch die Chance, mit Struktur schuldenfrei zu werden. „Kreditnehmer zahlen mit einer regelmäßigen Rate ihre Schulden zurück und vermeiden so eine teure Dauerbelastung“, erklärt Nau. Anstelle des unorganisierten Dispos tritt dann ein Ratenkredit mit klar definierten monatlichen Raten über einen festgelegten Zeitpunkt, an dem die Kredittilgung abgeschlossen ist. Die Schuldenfreiheit ist dann erreicht.
 

3. Die Mischung macht’s: Mit klugem Plan zu mehr finanziellem Spielraum

Wer seine alten Kredite umschulden oder den Dispo ablösen möchte, der sollte mit Bedacht vorgehen und nicht ausschließlich auf den effektiven Jahreszins achten. Zwar zeigt dieser die tatsächlichen Kreditkosten an, diese lassen sich aber mit einer cleveren Gestaltung der persönlichen Kreditkonditionen weiter senken und flexibilisieren. Dazu gehören:
           

All diese Optionen helfen Kreditinteressenten bei einer geplanten Umschuldung oder Dispo-Ablöse, ihren Kredit passgenau auf ihre finanzielle Situation auszurichten und diese neu zu ordnen. In vielen Fällen schaffen sie sich damit darüber hinaus neuen monetären Spielraum, um der Zukunft – zumindest aus finanzieller Sicht – ein wenig gelassener entgegen zu sehen.