Dienstunfähigkeits­versicherung
BU für Beamte

Tipps: Worauf Sie vor einem Abschluss achten sollten

Beamte sollten vor Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung auf einige Dinge besonders achten. Der wichtigste Punkt ist dabei die Dienstunfähigkeitsklausel.

Dienstunfähigkeitsklausel

Sie sollten auf jeden Fall darauf achten, dass Ihre private Berufsunfähigkeitsversicherung eine Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) enthält – auch als Beamtenklausel bezeichnet. Diese Klausel sollte eindeutig regeln, dass

• die Versicherung dem Urteil des Dienstherrn folgt und
• auf eine Prüfung der DU verzichtet.

Damit stellen Sie sicher, dass Sie die vereinbarte Rente bei einer Dienstunfähigkeit erhalten.

Fehlt eine solche Klausel, würde die Versicherung nur bei einer Berufsunfähigkeit leisten. Das heißt, bei einer Dienstunfähigkeit müsste erst aufwendig geprüft werden, ob Sie auch berufsunfähig sind und Ihrer zuletzt ausgeübten Tätigkeit zu weniger als 50 Prozent nachgehen können.

Das kann dauern und bedeutet unter Umständen, dass Sie nicht als berufsunfähig eingestuft werden – trotz Dienstunfähigkeit würde die Versicherung dann nicht zahlen.

Achtung bei unechten DU-Klauseln!

Die Klausel sollte auch nicht vom Versicherer eingeschränkt sein. Bei einer solchen sogenannten unechten Dienstunfähigkeitsklausel definiert der Versicherer selbst, wann eine Dienstunfähigkeit vorliegt. Achten Sie darauf, dass sich die Versicherung kein Recht auf Nachprüfung vorbehält. Stattdessen sollte die Versicherung bei einer festgestellten Dienstunfähigkeit automatisch leisten.

Achten Sie zudem darauf, dass die DU-Klausel vollständig ist. Dann erhalten Beamte bei einer Dienstunfähigkeit auch unabhängig von ihrem Beamtenstatus die Versicherungsleistung – etwa bei der Entlassung von Beamten auf Widerruf oder bei der Versetzung in den Ruhestand. Ist die DU-Klausel unvollständig, erhalten lediglich Beamte auf Lebenszeit eine Leistung.

Beispiele für gute DU-Klauseln:

Beispiel für eine unechte DU-Klausel durch die Möglichkeit der Nachprüfung:

Versicherer mit DU-Klausel: Übersicht

Allerdings bieten nicht alle Gesellschaften eine Berufsunfähigkeits­versicherung mit DU-Klausel an. Welche Versicherer Verträge mit einer solchen Klausel anbieten, können Sie in unserem CHECK24-Detailvergleich unter „Leistungsbereiche” einsehen.

Diese Versicherer bieten Verträge mit einer DU-Klausel an:

Neben der DU-Klausel sollten Sie vor dem Abschluss eines Vertrags auf die folgenden Punkte achten:

• Spezielle Klauseln für Polizisten oder Vollzugsbeamte

  Beamte, die zur Ausübung ihres Dienstes besondere Voraussetzungen erfüllen müssen, benötigen spezielle Dienstunfähigkeitsklauseln. Hierzu gehören etwa 

  • Polizisten,
  • Feuerwehrleute,
  • Beamte beim Zoll und im Justizvollzug sowie
  • Soldaten (ohne Beamten-Status, aber ähnlich gestellt).

  Verliert zum Beispiel ein Streifenpolizist bei einem Unfall den Zeigefinger seiner Schusshand, kann er nicht mehr im Polizeivollzugsdienst arbeiten. Da er seine Schusswaffe nicht mehr führen kann, ist er in diesem Fall für den Polizeidienst untauglich.

  Die allgemeine Dienstunfähigkeit würde hier aber noch nicht greifen, da der Streifenpolizist zwar keinen Vollzugsdienst mehr leisten kann, aber etwa noch in der Verwaltung arbeiten könnte. Eine Versicherung mit einer Klausel für die Vollzugsdienstunfähigkeit würde jedoch zahlen und das geringere Einkommen nach einer Versetzung in den Innendienst ausgleichen.

• Leistung bei Teildienstunfähigkeit

  Gute Dienstunfähigkeitsversicherungen zahlen auch bei einer Teildienst­unfähigkeit. Das heißt: Sie erhalten die Auszahlung auch dann, wenn Sie als Beamter nur noch eingeschränkt dienstfähig sein sollten.

  Eine solche Teildienstunfähigkeit liegt in der Regel vor, wenn Sie Ihre bisherige Arbeitszeit aus medizinischen Gründen um mindestens 20 Prozent verringern müssen. Ausgewählte Tarife zahlen dann einen bestimmten Anteil der Dienstunfähigkeitsrente aus, um einen möglichen Einkommensverlust auszugleichen – in der Regel entspricht der Anteil dabei dem Prozentsatz der Arbeitszeitverkürzung. Bei manchen Anbietern müssen Sie zudem bei einer Teildienstunfähigkeit keine Beiträge mehr entrichten.

  Versicherung sollte auch bei eingeschränkter Dienstfähigkeit zahlen

  Achten Sie darauf, dass die Versicherung auch dann zahlt, wenn Sie nur noch eingeschränkt dienstfähig sind.

• Versicherungsdauer so lange wie möglich

  Der Beamte sollte das Risiko einer Dienstunfähigkeit so lange wie möglich absichern. Allerdings begrenzen viele Tarife mit einer Dienstunfähigkeitsklausel das Endalter, bis zu dem man sich versichern kann – beispielsweise auf 62 Jahre. Beamte mit erhöhtem Risiko wie etwa Polizisten können sich meist sogar nur bis zu einem Alter von 55 Jahren versichern. Prüfen Sie daher vor einem Abschluss, bis zu welchem Alter der Vertrag läuft.

• Rentenhöhe an Ihren Bedarf anpassen

  Achten Sie darauf, dass die vereinbarte Rente bei einer Dienstunfähigkeit hoch genug ist. Zusammen mit Ihrem Ruhegehalt sollte die private Dienstunfähigkeitsrente so hoch sein wie Ihr aktuelles Nettoeinkommen.

  Rechnen Sie daher aus, wie hoch Ihr gesetzliches Ruhegehalt bei einer Dienstunfähigkeit wäre. Junge Beamte oder Beamtenanwärter, die bei einer Krankheit noch keinen Anspruch auf ein Ruhegehalt haben, sollten daher für die ersten Dienstjahre möglichst eine höhere Monatsrente vereinbaren.

  Nachdem Sie die Wartezeit von fünf Jahren erfüllt haben, sollten Sie Ihren Versicherungsschutz am besten noch einmal überprüfen und bei Bedarf anpassen.

• Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten

  Die Gesundheitsfragen bei einem Antrag auf eine Dienstunfähigkeitsversicherung sollten Sie exakt und wahrheitsgemäß beantworten. Machen Sie falsche Angaben und verschweigen etwa eine Vorerkrankung, gefährden Sie Ihren Versicherungsschutz.

  Die Versicherung würde im Leistungsfall dann nicht zahlen. Am besten fragen Sie vorher Ihre Ärzte, welche Diagnosen diese in den letzten fünf oder zehn Jahren erstellt haben. Bei Vorerkrankungen kann auch eine Risikovoranfrage bei den Versicherern sinnvoll sein – die Kundenberater von CHECK24 helfen Ihnen bei Bedarf gerne unverbindlich und kostenlos weiter.