Öko-Test: Eine Restschuldversicherung schraubt Kreditkosten in die Höhe

Im Test finanzierten die Prüfer einen Neuwagens über einen Kredit – sowohl mit als auch ohne Restschuldversicherung. Der Wagenpreis betrug einheitlich 25.000 Euro, davon wurden 17.500 Euro mit dem Darlehen finanziert. Das Ergebnis zeigte deutlich, dass der effektive Jahreszins bei einer Kreditfinanzierung mit Absicherung erheblich anstieg. Der Grund: Die Versicherungsprämie wird in den meisten Fällen als Einmalsumme auf den Kreditbetrag verrechnet. Demnach fallen für die Police auch Zinsen an, da sie über den Kredit mitfinanziert wird. Banken müssen die Versicherungskosten allerdings nur dann in den effektiven Jahreszins einrechnen, wenn die Kreditvergabe an den Abschluss einer Restschuldpolice gekoppelt ist.

Öko-Test bemängelte zudem die schlechte Versicherungsleistung, denn die Police zahlt im Ernstfall nicht immer sofort. Wird der Kreditnehmer etwa erwerbslos, werden die Zahlungen erst bis zu 180 Tage später fortgeführt - Grund sind eine Wartezeit von meist 90 Tagen und zum Teil eine Karenzzeit von weiteren 90 Tagen. Zusätzlich laufen die Zahlungen häufig nur zwölf Monate weiter. Auch im Falle der Arbeitsunfähigkeit ermittelten die Tester zum Teil erhebliche Einschränkungen. Lediglich im Todesfall zahlt die Restschuldversicherung laut Öko-Test anstandslos.

Nimmt der Verbraucher eine Drei-Wege- oder Ballonfinanzierung auf, ist der Versicherungsschutz noch schlechter. Bei beiden Kfz-Finanzierungen muss der Darlehensnehmer eine Schlussrate zahlen, die häufig höher liegt als die Summe der zuvor geleisteten Raten. Die letzte Rate ist zudem meist nicht in den Schutz vor Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit eingeschlossen. Schuldnerberater Joachim Dziennus von der Verbraucherzentrale Hamburg empfiehlt in dem Verbrauchermagazin, nicht mehr als die Hälfte der eigenen Ersparnisse in ein Auto zu investieren, um nicht in finanzielle Nöte zu geraten.