Online-Kreditbanken: Studie legt große Zinsunterschiede offen

Für die Untersuchung wurden in drei verschiedenen Testszenarien die Ratenkreditkonditionen der einzelnen Anbieter miteinander verglichen – hierunter befand sich auch ein Ratendarlehen in Höhe von 20.000 Euro mit einer Laufzeit von 72 Monaten. Die Zweidrittelzinssätze, das bedeutet diejenigen effektiven Jahreszinssätze, die zwei Drittel der Kunden des jeweiligen Kreditinstitutes erhalten, unterschieden sich in diesem Szenario am deutlichsten. Beim günstigsten Anbieter schlossen zwei von drei Kunden den Ratenkredit zu einem jährlichen Effektivzins von im Schnitt 4,30 Prozent ab; der teuerste  Zinssatz im Test lag indes mit 9,34 Prozent mehr als doppelt so hoch.

Bonitätsunabhängige Zinsen sind oft günstiger

Positiv schnitten diejenigen Ratenkredite ab, deren Zinsen nicht nach der Kreditwürdigkeit des Kunden berechnet werden – in zwei Drittel aller untersuchten Fälle handelte es sich laut Studie bei den günstigsten Kreditkonditionen tatsächlich um bonitätsunabhängige Zinsen, welche drei der neun getesteten Kreditinstitute im Repertoire haben.

Der Zins allein macht noch keinen Kredit

Ein Blick auf den effektiven Jahreszins genügt nach Angaben des DISQ jedoch noch nicht für einen Vergleich verschiedener Ratenkreditangebote. Markus Hamer, Geschäftsführer des Deutschen Instituts für Service-Qualität, erklärte hierzu: „Die angebotenen Produkte sind nicht alle gleich gut ausgestattet. Vor allem, was flexible Rückzahlungsmodalitäten während der Laufzeit angeht, unterscheiden sich die Anbieter deutlich.“ So ist bei nur zwei der getesteten neun Anbieter eine gebührenfreie vorzeitige Rückzahlung des Darlehens möglich.

Für verbesserungswürdig wurde zudem der Service befunden. Nur ein Unternehmen erhielt in dieser Teilkategorie das Urteil „gut“, bei sechs weiteren wurde der Service mit „befriedigend“ bewertet, bei zwei Unternehmen nur mit „ausreichend“. Zwar konnten die Institute mit ihren Internetauftritten überzeugen – jedes von ihnen bietet bereits auf der Website die Berechnung eines unverbindlichen Ratenkreditangebotes an –, allerdings fiel das Urteil bezüglich der Beantwortung von E-Mails und der telefonischen Beratung schlechter aus.

Die besten Ratenkredite im Test

Gesamtsieger des Tests wurde die SKG Bank, die im Bereich Produktanalyse das Urteil „sehr gut“ erhielt und damit von allen Banken am besten abschnitt. In zwei von drei Testszenarien bot das Kreditinstitut der Studie zufolge den günstigsten und zudem bonitätsunabhängigen Zinssatz an. In der Teilkategorie Service erreichte es mit einem insgesamt befriedigenden Ergebnis den zweiten Platz. Auf Rang zwei – sowohl im Produktvergleich als auch in der Gesamtwertung – findet sich indes Barclaycard, deren Zinssätze über alle Szenarien hinweg unter dem ermittelten Durchschnitt aller Angebote lagen. Den dritten Platz im Gesamtergebnis nimmt die SWK Bank ein. Sie lieferte in einem Testszenario den günstigsten Zinssatz und konnte zudem mit der Flexibilität ihrer Kreditverträge, insbesondere durch Ratenanpassung und Stundung, überzeugen.

Für seine Studie hat das DISQ sowohl verdeckte Telefon- und E-Mail-Tests durchgeführt, als auch die Websites der neun untersuchten Unternehmen hinsichtlich der Bedienungsfreundlichkeit und des Informationsgehaltes überprüft. Für die Analyse der Ratenkreditprodukte wurden die aktuellen Angebote per 1. Juli 2015 anhand verschiedener Krediteigenschaften, einschließlich des Zinssatzes, untersucht.