Preisnachlass beim Neuwagenkauf Barzahlerrabatt schlägt Händlerfinanzierung

Null Prozent Zinsen: Das versprechen derzeit viele Autohersteller und -händler bei der Finanzierung eines Neuwagens. Dennoch kommen Käufer mit dem Autokredit einer herstellerunabhängigen Bank meist günstiger weg – und das, obwohl sie dafür Zinsen zahlen müssen.

Wie kommt das? Ganz einfach: Sie zahlen ihr Auto zwar ebenfalls in Raten ab – vor dem Händler aber treten sie als Barzahler auf und können sich so hohe Rabatte beim Neuwagenkauf sichern.

Nachgerechnet: Barzahlungsrabatt bringt Tausende Euro Ersparnis

Was können Autokäufer mit dem Autokredit einer unabhängigen Bank tatsächlich sparen? Das haben wir am Beispiel des durchschnittlichen Neuwagenkaufpreises im Jahr 2015 nachgerechnet. Laut DAT-Report zahlten Käufer im vergangenen Jahr demnach 28.590 Euro für ihren neuen Pkw. Der Einfachheit halber gehen wir für die Beispielrechnung davon aus, dass der Kaufpreis zugleich dem Listenpreis des Fahrzeuges entspricht und der Kreditnehmer den Neuwagen zu 100 Prozent über einen Autokredit mit gleichbleibenden Raten finanziert. Das heißt, dass er weder eigene Ersparnisse einsetzt noch eine höhere Schlussrate wie bei einer Ballon- oder Drei-Wege-Finanzierung leistet.

Um die Finanzierungskosten der Autobanken mit denen herstellerunabhängiger Banken zu vergleichen, haben wir die jeweils günstigsten Autokredite mit 48- und 60- monatiger Laufzeit gewählt – gleiche Voraussetzungen also für beide Anbieter. Wer seinen Autokredit etwa direkt im Autohaus abschließt, zahlt bei der Finanzierung laut aktuellen Zahlen der Stiftung Warentest ab 0,00 Prozent Zinsen pro Jahr. Ein vergleichbares Darlehen bei einem unabhängigen Kreditinstitut erhalten Autokäufer derzeit laut aktuellen Daten des Vergleichsportals CHECK24 ab einem effektiven Jahreszins von 1,99 Prozent*. Der Kredit einer Autobank scheint zunächst also die günstigere Option zu sein. Durch den Barzahlerrabatt ergibt sich jedoch schnell ein anderes Bild. Ein Preisnachlass von zehn bis 15 Prozent des Listenpreises ist bei Bezahlung des Fahrzeuges in einer Summe erfahrungsgemäß üblich und bringt in unserem Rechenbeispiel eine Ersparnis von 1.500 bis zu 3.300 Euro. Doch schon bei einem Rabatt von nur fünf Prozent schneidet der Autokredit der unabhängigen Bank besser ab. Die Ergebnisse unserer Beispielrechnung auf einen Blick:

Nur von kurzer Dauer: Grenzen der Händlerfinanzierung

Nicht nur auf den Barzahlungsrabatt müssen Autokäufer bei einer Händlerfinanzierung verzichten. Auch bei der Finanzierungsdauer müssen sie zum Teil Abstriche machen. Ein Blick auf die von der Stiftung Warentest ermittelten Konditionen zeigt: Viele Autobanken finanzieren nur über eine Laufzeit von bis zu 48 Monaten. Vereinzelt liegen die angebotenen Laufzeiten sogar noch darunter. In diesen Fällen müssen Autokäufer entsprechend hohe monatliche Kosten für ihren Neuwagen einplanen. Beim oben genannten Kaufpreis von 28.590 Euro etwa gehen bei vierjähriger Laufzeit jeden Monat rund 596 Euro an die Bank. So viel Geld kann nicht jeder entbehren. Im Vergleich können Autokäufer ihre Darlehen bei herstellerunabhängigen Geldhäusern oftmals in bis zu 120 monatlichen Raten abstottern. Hier fällt zwar der Zinssatz in der Regel etwas höher aus – je nach Konditionen verringert sich die monatliche Rate so aber schnell um die Hälfte.

Ein weiterer Nachteil der Händlerfinanzierung: Viele der besonders günstigen Finanzierungsangebote sind an bestimmte Modelle gebunden – ärgerlich, wenn das eigene Wunschauto nicht dazu gehört. Bleibt die Frage: Gibt es überhaupt Fälle, in denen der Kredit von der Autobank vielleicht doch die bessere Finanzierungsoption darstellt? Durchaus.

Damit sich eine Händlerfinanzierung lohnt, sollten
… die Zinsen deutlich unter denen eines Autokredites von einer unabhängigen Bank liegen,
… die günstigen Konditionen auch für das eigene Wunschauto gelten und
… der Autokäufer je nach angebotener Laufzeit auch höhere monatliche Raten stemmen können.

Fazit: Bei der Autofinanzierung zunächst die Alternativen prüfen

Die Rechenbeispiele machen deutlich, wie wichtig es für Autokäufer ist, zunächst die Konditionen der herstellerunabhängigen Banken zu prüfen, statt sich direkt für eine Finanzierung über die Autobank zu entscheiden. Kaufinteressierte sollten sich zunächst ein schriftliches Angebot des Händlers geben lassen, rät die Stiftung Warentest. Wer diesen Rat beherzigt, kann den Finanzierungsvorschlag im Anschluss umso einfacher mit alternativen Autokrediten vergleichen.

*28.590 Euro Nettokreditbetrag, 60 Monate Laufzeit, 2,85 % effektiver Zweidrittelzins p.a., 2,85 % Zweidrittel-Sollzins p.a., 432,01 Euro monatliche Rate, 31.104,36 Euro Gesamtbetrag. Dies entspricht dem repräsentativen Beispiel nach § 6 PAngV.