Autokredit Lexikon

Die außerplanmäßige Sondertilgung ist eine teilweise oder ganze Rückzahlung des Autokredit-Betrages durch den Darlehensnehmer, welche nicht im Kreditvertrag vereinbart wurde. Durch eine außerplanmäßige Sondertilgung, welche von einer Bank nicht durchgeführt werden muss, entgehen den Kreditinstituten einkalkulierte Erträge. Aus diesem Grund werden meistens Vorfälligkeitsentschädigungen berechnet, wenn ein Kreditnehmer seinen Autokredit vorzeitig tilgen möchte. In der Regel werden jedoch in jedem Kreditvertrag jährlich bestimmte außerplanmäßige Sondertilgungsmöglichkeiten eingeräumt.

Ein Blankokredit ist ein von einem Finanzdienstleistungsunternehmen vergebener Kredit, welcher nicht besichert wird. Blankokredite findet man vor Allem bei der Vergabe kurzfristige Ratenkredite, da davon auszugehen ist, dass diese Kredite schnell zurückgezahlt werden. Ein Blankokredit birgt für Kreditinstitute allerdings hohe Risiken, da im Fall der Zahlungsunfähigkeit des Darlehensnehmers keine Sicherheiten zur Verfügung stehen. Aus diesem Grund sind Blankokredite in den meisten Fällen sehr hoch verzinst. Mit dem sehr hohen Zinssatz decken Banken ihre Risikokosten für den Verlustfall ab.

Vor Vergabe eines Autokredits führen Banken eine Bonitätsprüfung durch. Diese Bonitätsprüfung fällt je nach Höhe des Darlehens unterschiedlich umfangreich aus. Bei der Bonitätsprüfung wird in erster Linie überprüft, ob der beantragte Autokredit vom Antragsteller im Fall der Vergabe zurückgezahlt werden kann. Hierzu werden Einnahmen und Ausgaben gegeneinander verrechnet. Auch die bisherige Kontoführung und eine eventuelle Sparfähigkeit werden geprüft. Bestehen schon mehrere große Darlehen bei anderen Banken, so deutet dieser Aspekt auf eine eher geringe Bonität hin.

Unter einer Bürgschaft versteht man einen Vertrag, durch den sich eine Privatperson (der Bürge) gegenüber dem Gläubiger (meist die kreditgebende Bank) eines Dritten (Hauptschuldner) dazu verpflichtet, im Falle einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers für dessen Verbindlichkeiten aus dem Kreditvertrag einzuspringen. Eine Bürgschaft wird im Rahmen einer Kreditvergabe vom Kreditinstitut oftmals als weitere Sicherheit des Schuldners gefordert. Meistens handelt es sich um eine sogenannte selbstschuldnerische Bürgschaft. Dies bedeutet, dass der Bürge darauf verzichtet, von seinem Recht der Einrede gegen Vorausklage Gebrauch zu machen. Kann der Schuldner seine Raten nicht mehr zahlen, darf der Kreditgeber sofort den Bürgen in Anspruch nehmen. Mit der Vereinbarung einer Bürgschaft vermeiden die Banken ein gerichtliches Verfahren gegen den Kreditnehmer.

Wenn die bürgende Person nicht dazu bereit ist, eine unbegrenzte Bürgschaft einzugehen, kann auch eine sogenannte Höchstbetragsbürgschaft vereinbart werden. In diesem Fall verpflichtet sich der Bürge nur bis zu einem festgelegten Betrag zuzüglich Zinsen, Provisionen und Gebühren.

Unter dem Darlehenszins versteht man den Zins, der bei Vergabe z.B. eines Autokredits zwischen Darlehensgeber und Darlehensnehmer vereinbart und im Kreditvertrag festgehalten wird. Der Darlehenszins gibt den Prozentsatz an, den ein Kreditnehmer jährlich für die ihm zur Verfügung gestellte Auto-Kredit-Summe an den Kreditgeber zahlt. Der Darlehenszins kann sehr variieren und richtet sich in erster Linie nach den Konditionen am Geld- und Kapitalmarkt. Auch die Bonität und die Absicherung eines Darlehens wirken sich auf den Darlehenszins auf. Die Zinsen sind bei kurzfristigen Ratendarlehen meistens deutlich höher als bei langfristigen Baufinanzierungen.

Der Effektivzinssatz ist der Zinssatz, welcher alle Kosten, die der Auto-Kredit-Nehmer über die gesamte Laufzeit zahlt, widerspiegelt. Durch den Effektivzinssatz, welcher in jedem Darlehensvertrag angegeben werden muss, kann ein Darlehensnehmer hervorragend verschiedene Angebote vergleichen und genau sehen, welches Angebot teurer ist. Der Effektivzins ist durch die Kosten natürlich höher als der Nominalzins. Grundsätzlich ist der Effektivzins abhängig von der Höhe und der Gesamtlaufzeit des Auto-Darlehens. Auch der Nominalzins hat Einfluss auf den ausgewiesenen Effektivzinssatz.

Der Autokredit als Sonderform des Ratenkredits ist der am häufigsten vergebene Kredit. Bei dieser Kreditform wird dem Darlehensnehmer vom Darlehensgeber ein bestimmter Betrag zur Verfügung gestellt. Dieser wird mit einem im Kreditvertrag vereinbarten Zinssatz verzinst. Die Rückzahlung des Ratenkredits erfolgt in gleich bleibenden monatlichen Raten. Ratenkredite sind im Gegensatz zu Annuitätendarlehen eher niedrig und haben eine relativ kurze Laufzeit.

Im Zusammenhang mit der Darlehensvergabe bieten viele Kreditinstitute ihren Kunden verschiedene Restkreditversicherungen an. Eine Restkreditversicherung dient der Absicherung des Autokredits, da relativ geringe Darlehenssummen meist ohne Sicherheiten vergeben werden. Eine Restkreditversicherung sorgt dafür, dass die restliche Kreditsumme in bestimmten Versicherungsfällen zurückgezahlt werden kann. Es können Restkreditversicherungen auf Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit abgeschlossen werden. Auch für den Todesfall gibt es entsprechende Angebote. Die Versicherung zahlt bei Vorliegen der vorgenannten Versicherungsfälle den Autokredit komplett zurück.

Die Abkürzung SCHUFA steht für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Sie ist eine Einrichtung deutscher Kreditinstitute und anderer kreditgebender Gesellschaften, die privatwirtschaftlich organisiert ist. Die SCHUFA hat es sich zur Aufgabe gemacht, auf der einen Seite Mitgliedsinstitute vor Risiken bei Kreditgeschäften zu schützen, auf der anderen Seite die Kreditnehmer vor einer Überschuldung zu bewahren.

Daher besitzt die SCHUFA Informationen, anhand derer sie die Zahlungsfähigkeit von Darlehensnehmern beurteilen kann. Institute, die der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung angehören, können Auskünfte über die Zahlungsmoral ihrer Kreditkunden einholen. Bei der SCHUFA sind 384 Millionen Einzeldaten von 63 Millionen Personen gespeichert. Die Informationen beinhalten u.a. persönliche Daten wie Name, Geburtsdatum und Adresse, des weiteren Art und Zahlungskonditionen bei Inanspruchnahmen von Krediten, ggf. Auffälligkeiten hinsichtlich des Zahlungsverhaltens, die Existenz einer eidesstattlichen Erklärung oder einer Privatinsolvenz.

Die Zinsfestschreibung gibt an, wie lange der im Autokredit-Vertrag vereinbarte Zinssatz festgeschrieben ist. Während der Zinsfestschreibungsfrist kann der Zinssatz vom Darlehensgeber nicht geändert werden. Auch wenn sich die Konditionen am Geld- und Kapitalmarkt während dieser Zeit sehr stark ändern ist eine Änderung des Zinses im Kreditvertrag nicht möglich. Die üblichen Zinsfestschreibungen laufen über 5 bis 10 Jahre. Ist im Kreditvertrag keine Zinsfestschreibung vereinbart, so kann der Zinssatz jederzeit geändert werden, allerdings sind dann auch jederzeitige Sondertilgungen möglich.